Seguro de vida con valor en efectivo

¿Qué es el seguro de vida con valor en efectivo?

El seguro de vida con valor en efectivo es una forma de seguro de vida permanente que cuenta con un componente de ahorro de valor en efectivo. El titular de la póliza puede usar el valor en efectivo para muchos propósitos, como una fuente de préstamos o efectivo o para pagar las primas de la póliza.

Cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo

El seguro de valor en efectivo es un seguro de vida permanente porque brinda cobertura para la vida del titular de la póliza. Tradicionalmente, el seguro de vida con valor en efectivo tiene primas más altas que Seguro de término de vida

debido al elemento de valor en efectivo. La mayoría de las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo requieren un pago de prima de nivel fijo, del cual una parte se asigna al costo del seguro y el resto se deposita en una cuenta con valor en efectivo.

El valor en efectivo del seguro de vida genera una tasa de interés modesta, con impuestos diferidos sobre las ganancias acumuladas. Por lo tanto, el valor en efectivo del seguro de vida aumentará con el tiempo. A medida que aumenta el valor en efectivo del seguro de vida, el riesgo de la compañía de seguros disminuye, porque el valor en efectivo acumulado compensa parte de la responsabilidad del asegurador.

Ejemplo de seguro de vida con valor en efectivo

Considere una póliza con un beneficio por muerte de $ 25,000. La póliza no tiene préstamos pendientes ni retiros de efectivo previos y un valor en efectivo acumulado de $ 5,000. Tras la muerte del titular de la póliza, la compañía de seguros paga el beneficio total por muerte de $ 25,000. El dinero recaudado en el valor en efectivo es ahora propiedad de la aseguradora. Debido a que el valor en efectivo es de $ 5,000, el costo de responsabilidad real para la compañía de seguros es de $ 20,000 ($ 25,000 - $ 5,000).

Ventajas y desventajas del seguro de vida con valor en efectivo

El componente de valor en efectivo sirve como un beneficio en vida para los asegurados de los que pueden obtener fondos. El valor en efectivo neto del seguro de vida es lo que le queda al titular de la póliza o su beneficiario una vez que la compañía de seguros deduce sus tarifas o cualquier gasto incurrido durante la propiedad de la póliza. Hay varias opciones para acceder a los fondos. Para la mayoría de las pólizas, parcial se rinde o retiros están permitidos pero estos pueden reducir el beneficio por muerte.

Los impuestos se difieren sobre las ganancias hasta que se retiren de la póliza y se distribuyan. Una vez distribuidas, las ganancias están sujetas a impuestos a la tasa impositiva estándar del titular de la póliza. Algunas pólizas permiten retiros ilimitados, mientras que otras restringen cuántos sorteos se pueden realizar durante un período o año calendario. Algunas pólizas limitan las cantidades disponibles para la eliminación (por ejemplo, un mínimo de $ 500).

La mayoría de los acuerdos de seguro de vida con valor en efectivo permiten préstamos a partir del valor en efectivo. Al igual que con cualquier otro préstamo, el emisor cobrará intereses sobre el principal pendiente. El monto pendiente del préstamo reducirá el beneficio por muerte dólar por dólar en caso de fallecimiento del titular de la póliza antes del pago total del préstamo. Algunas aseguradoras exigen el reembolso de los intereses del préstamo y, si no se pagan, pueden deducir los intereses del valor en efectivo restante.

El valor en efectivo también se puede utilizar para pagar las primas de la póliza. Si hay una cantidad suficiente, el asegurado puede dejar de pagar las primas de su bolsillo y hacer que la cuenta de valor en efectivo cubra el pago.