¿Debería aceptar una oferta de jubilación anticipada?

Las empresas que buscan reducir o remodelar su personal con frecuencia ofrecen a los empleados un paquete de incentivos para alentarlos a dejar sus trabajos voluntariamente, a menudo antes de su fecha habitual de jubilación. Si se encuentra en esta posición, tendrá que sopesar una serie de factores antes de decidir si aceptar o no un paquete de jubilación anticipada es la decisión correcta.

En ocasiones, las ofertas son personales, hechas a la medida de usted solo. En otros casos, la oferta de compra se extiende a toda la organización, a departamentos particulares oa empleados que han alcanzado una longevidad de servicio determinada.

Tal oferta puede alegrarlo con la posibilidad de ser compensado por dejar su trabajo antes de tiempo. Después de todo, un generoso paquete de jubilación anticipada podría presentar una oportunidad, como usar sus ganancias como un trampolín para sembrar su propio negocio.

Por el contrario, el simple hecho de recibir la invitación puede generar ansiedad sobre la aparente voluntad de su empleador de dejarlo ir, y sobre su futuro en la empresa si rechaza la oferta.

Una vez que sus emociones iniciales se asienten, es hora de evaluar cuidadosamente si aceptar, rechazar o tal vez negociar la oferta propuesta. No apresure la decisión, ya que en última instancia afectará muchos aspectos de su vida. Estas preguntas clave le ayudarán durante el proceso.

¿Qué incluye la oferta?

Si bien los detalles varían, el corazón de un paquete de jubilación anticipada es invariablemente un pago por despido que comprende semanas, meses o incluso años de salario. Esa suma puede endulzarse con adiciones tales como seguro pagado y reubicación servicios para ayudarlo en su transición a un nuevo trabajo.

Pago por indemnización

Ninguna ley exige la cantidad de la indemnización por despido los jubilados anticipados deben ofrecerse en los EE. UU. Sin embargo, es habitual que a los empleados se les ofrezca una o dos semanas de indemnización por cada año de servicio a la empresa. La oferta puede ser más alta para ejecutivos y gerentes senior.

A veces, un empleador otorgará años de servicio adicionales para que la oferta sea más lucrativa y atractiva. Ese bono en el servicio no solo aumenta el pago de la indemnización, sino que, si una empresa pensión está involucrado, puede servir para aumentar los eventuales pagos de ese plan.

Varios otros acuerdos de ingresos pueden formar parte de una oferta. El más atractivo podría ser lo que se conoce como continuación de salario. Normalmente se ofrece a los empleados que están cerca de la edad de jubilación, la función activa pagos de salario continuos hasta que se alcanza esa edad. La oferta puede ser adicional o en lugar de la indemnización por despido.

Algunos paquetes de jubilación anticipada también incluyen lo que se conoce como puente. Este es un complemento de ingresos diseñado para cerrar la brecha entre la jubilación anticipada y la elegibilidad para Seguridad Social. El monto del beneficio es a menudo equivalente a lo que el empleado recibiría del Seguro Social a los 62 años.

Idealmente, su oferta de indemnización también debe incluir el pago de las vacaciones acumuladas o la licencia por enfermedad no utilizada. Sin embargo, estos activos (especialmente la paga por enfermedad) pueden no ser parte de la oferta.

Cobertura del seguro

El aumento del costo del seguro médico ha servido para reducir el número de empresas que ofrecen cobertura médica a sus jubilados. Y eso, a su vez, ha hecho que este beneficio sea cada vez más raro en los paquetes de jubilación anticipada. Sin embargo, cuando esté disponible, el beneficio cubre a los empleados jubilados hasta que sean elegibles para Seguro médico del estado y puede ofrecer cobertura complementaria después de los 65 años.

Más común como parte de los paquetes de jubilación anticipada es una oferta para cubrir el costo de su empresa seguro de salud política, como se establece en la Ley Ómnibus Consolidada de Conciliación Presupuestaria (COBRA). Disposiciones COBRA permitir la continuación temporal de la cobertura que tenía con su empleador hasta por 18 meses y, a veces, incluso más en determinadas circunstancias. Es raro que los paquetes de jubilación anticipada cubran el costo de las primas durante todo ese período, pero muchos ofrecen hasta seis meses de pago de primas.

Las empresas con más de 20 empleados deben ofrecer la opción de COBRA, aunque no están obligadas a cubrir ninguno de sus costos. Además, muchos estados tienen leyes locales similares a COBRA. Por lo general, se aplican a las aseguradoras de salud de los empleadores que tienen menos de 20 empleados y, a menudo, se denominan planes mini-COBRA.

También puede preguntar si su empleador puede cubrir un seguro de vida y seguro de ingresos por discapacidad durante ese período, o al menos durante un mes, antes de ofrecer la opción de continuación.

Activos de jubilación

Lo que sucederá con su plan de jubilación, plan de pensiones y plan de acciones varía según el estado y el empleador. Solicite una copia de las políticas y revíselas con su abogado, si contrata a uno para el proceso.

Servicios de recolocación

Muchos empleadores, especialmente los grandes, ofrecen varias semanas o meses de reubicación servicios como parte de paquetes de compra. Los servicios de recolocación generalmente incluyen asesoramiento personalizado, la capacidad de trabajar en espacios de oficina compartidos y la opción de unirse a grupos de discusión o de apoyo organizados por la empresa de recolocación.

Pregúntele a su empleador si está preparado para extender el servicio y cubrir el costo de extender el servicio en caso de que no encuentre un nuevo trabajo después del tiempo asignado. Si está familiarizado con los diversos servicios en su área, también puede solicitar elegir el servicio usted mismo, aunque los empleadores a menudo contratan en forma masiva para usar un proveedor en particular.

Las empresas más pequeñas, o simplemente menos generosas, pueden ofrecer asistencia laboral posterior a la salida que es menos complicada, como pagar un servicio para ayudarlo a escribir o reescribir su currículum.

Otras ventajas

Averigüe si puede conservar alguna propiedad de la empresa que utilice ahora, como una computadora portátil, y pídale al empleador que lo reconozca por escrito. Algunas otras opciones a considerar incluyen extender el uso de un automóvil arrendado de la empresa o de una membresía en un club de salud patrocinado por la empresa.

¿Puede negociar para endulzar el trato?

Los buscadores de empleo generalmente saben que pueden negociar salarios y beneficios cuando son contratados, pero es posible que no se den cuenta de que se puede aplicar la misma flexibilidad a los términos de su partida, incluso con un paquete de jubilación anticipada que se presenta como no negociable.

Explorar un paquete más generoso puede ser fructífero si, por ejemplo, no necesita necesariamente todos los componentes de la oferta. Si tiene cobertura de atención médica según la póliza de empleado de un cónyuge, por ejemplo, puede solicitar que el el costo de la empresa para proporcionar cobertura COBRA gratuita, o al menos parte de ella, se agregará a la indemnización pagos.

Puede disfrutar de una mayor influencia en la negociación si su historial laboral, especialmente recientemente, incluye comentarios sobre el desempeño o incidentes que podrían respaldar un caso de discriminación por edad. Las empresas tratan de evitar las impugnaciones formales basadas en la edad de los despidos y el daño legal, reputacional y financiero que pueden causar. Si su empleador siente que es vulnerable a una queja de este tipo, puede optar por endulzar el trato en lugar de arriesgarse a una batalla legal contenciosa y potencialmente costosa.

¿Cómo se verán afectadas sus finanzas?

Una vez que tenga el mejor trato que cree que puede obtener, es hora de profundizar en su impacto en su vida. Es casi seguro que aceptar una oferta de jubilación anticipada afectará su situación financiera durante la jubilación o, si planea seguir trabajando, los años antes de jubilarse.

Si aún no tiene un plan financiero integral para la jubilación, ahora es el momento de crear uno. Un componente clave de dicho plan es calcular, lo mejor que pueda, los ingresos que necesitarás para cubrir sus gastos y determinar de dónde podría venir ese dinero. Aquí, por supuesto, deberá considerar lo que podría proporcionar una oferta de jubilación anticipada a la luz de estos números.

Idealmente, su planificación debería incluir escenarios tanto para aceptar como para rechazar el paquete, y posiblemente para varios caminos dentro de cada uno de ellos. Por ejemplo, si planea aceptar el paquete y obtener otro trabajo, puede haber varios escenarios sobre cuánto tiempo podría tomar antes de que se materialice el nuevo trabajo.

Naturalmente, el plan también debe considerar cómo los gastos pueden diferir según el escenario, incluido el seguro médico, los desplazamientos y la vivienda.

También se debe considerar el impacto fiscal de la oferta. Dependiendo de su edad, los retiros de su plan de jubilación pueden estar sujetos a una multa del 10% además de los impuestos sobre la renta regulares si tiene menos de 59½ años. Existen posibles excepciones a esto por Planes 401 (k) y un asesor puede ayudar a determinar si esto se aplica a su situación. Idealmente, puede mantener el dinero en el plan de su empleador actual o transferirlo a una IRA a través de una transferencia directa (fiduciario a fiduciario), que no afectará sus impuestos.

¿Qué tan feliz eres en tu trabajo?

Su satisfacción o insatisfacción en el trabajo afectará su entusiasmo por aceptar un paquete y quizás el riesgo financiero o el sacrificio que está dispuesto a soportar para aceptarlo.

Luego, debe considerar que la cultura del lugar de trabajo, y su propia moral, pueden cambiar después de que ocurran las adquisiciones. Si a otros colegas se les ofrecen paquetes, para jubilarse temprano o de otro modo, es posible que se pierdan algunas de las personas y la camaradería que ha llegado a disfrutar en su trabajo.

Tenga en cuenta también que si los programas de adquisiciones no atraen a tantos compradores como esperaba la empresa, es posible que se produzcan despidos. Los lugares de trabajo en los que se despide involuntariamente a oleadas de empleados suelen ser infelices y estresantes.

Por el contrario, si se siente seguro de su valor percibido para la empresa, la salida del personal de más edad, especialmente de los puestos gerenciales, puede presentar oportunidades. Y aquellos que toman el paquete pueden incluir ciertos compañeros de trabajo cuya presencia definitivamente no puede perderse.

¿Eventualmente te dejarán ir de todos modos?

Recibir una oferta de jubilación anticipada es a veces una señal, no alentadora, de la empresa sobre su futuro allí. Esto es especialmente cierto si la oferta era exclusiva para usted o se extendió solo a una pequeña cantidad de trabajadores.

"En mi experiencia, una vez que una persona está en 'la lista', su empleador ha decidido que debe ir y, ya sea ahora o en el futuro, esto generalmente ocurrirá", dice el asesor financiero y autor. Roger Wohlner. Y una indemnización futura probablemente no será tan generosa como el paquete actual, advierte. "Casi sin excepción, en mi experiencia, el paquete inicial de jubilación anticipada que ofrece una empresa es el más lucrativo".

Independientemente de lo seguro que se sienta, intente evaluar con precisión qué tan fuerte puede ser su posición dentro de la empresa. Considere complementar su autoevaluación con opiniones de amigos del trabajo o colegas en los que confía. Pregúnteles por sus puntos de vista sobre cómo la gerencia puede percibirlo. Si también recibieron la oferta, explore cómo están evaluando su propia seguridad y cómo ven el camino futuro del empleador.

A veces es útil, aunque le provoque un poco de ansiedad, preguntarle a su jefe, oa un representante de RR.HH. que está ejecutando el programa, sus conocimientos sobre la empresa y cualquier cambio futuro que pueda afectarlo.

¿Necesita ayuda profesional con el proceso?

Presentado con un paquete de jubilación anticipada, puede ser útil contar con los servicios de un asesor financiero. Esa persona puede ayudarlo a evaluar las ramificaciones financieras del paquete y qué tan bien se alinean con sus necesidades y objetivos financieros. Pueden ser especialmente valiosos cuando se trata de crear y analizar los diversos escenarios relacionados con la aceptación o el rechazo de la oferta.

Y puede que eso no sea todo lo que necesita. Después de una revisión inicial del acuerdo, puede decidir contratar a un abogado. Eso podría ser especialmente prudente si tiene evidencia de discriminación, si el lenguaje en el paquete es demasiado complicado o amplio, o si el acuerdo tiene varias páginas.

Asegúrese de contratar a un especialista en derecho laboral. Pregúntele al abogado qué leyes estatales, si las hay, rigen los acuerdos de indemnización y si existen ciertas estipulaciones con respecto a los plazos y los montos de pago. Es probable que los abogados de empleo conozcan las prácticas de cesantías y adquisiciones comunes en su región o campo, y es posible que incluso hayan tratado con su empresa antes. Si es parte de un sindicato, debe consultar a sus representantes sindicales para obtener consejos y aclaraciones.

Si posteriormente decide desafiar, o incluso simplemente negociar, con la empresa sobre el paquete, su abogado puede ser su agente. Esto puede producir mejores resultados y reducir el estrés de las negociaciones.

Esas negociaciones pueden trascender las cuestiones financieras. Por ejemplo, un abogado puede ayudar a organizar y obtener la aprobación de la empresa en un anuncio acordado de su partida y una carta de recomendación. Estos documentos pueden adjuntarse al contrato.