Cómo abrir una cuenta IRA Roth

Las cuentas IRA Roth podrían ser las estrellas de rock del mundo de las inversiones. Al ofrecer dinero libre de impuestos durante la jubilación y una amplia gama de opciones de inversiónIRA Roth también vienen con algunas bonitas ventajas que otros vehículos de jubilación no tienen.

Y, sin embargo, es difícil no sentirse abrumado por la gran cantidad de opciones en el mercado de IRA. Muchas instituciones financieras ofrecen estas cuentas, todas con características y precios ligeramente diferentes.

Pero no te preocupes más. Si está pensando en reactivar sus ahorros para la jubilación con una cuenta IRA Roth, esto es lo que necesita saber.

Decida si una IRA Roth es adecuada para usted

Lo primero que debe hacer es averiguar si una cuenta Roth es la mejor opción de ahorro para sus necesidades. Antes de seguir el camino de la IRA, asegúrese de haber maximizado la contribución de su empleador a su 401 (k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo, es decir, si tiene la suerte de obtener uno en su paquete de compensación. Si no está contribuyendo lo suficiente como para alcanzar el límite de la aportación de su empleador, básicamente está dejando dinero gratis sobre la mesa. (Por lo general, 50 centavos por cada dólar que contribuya hasta cierto porcentaje de su salario).

Una vez que haya cruzado ese umbral con su cuenta de lugar de trabajo, cuentas de jubilación individuales (IRA) son a menudo el siguiente mejor lugar para estacionar su dinero (sí, puede contribuir tanto a un plan tipo 401 (k) como a un IRA, siempre que se mantenga dentro de los límites de contribución para cada vehículo de ahorro). Los beneficios fiscales son similares a los planes para el lugar de trabajo, pero ofrecen muchas más opciones. En lugar de limitarse a un menú ofrecido por su empleador, puede elegir cualquier cantidad de acciones, bonos, fondos mutuos, CD e incluso fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT).

IRA tradicionales ofrecen contribuciones deducibles de impuestos, pero lo someten a impuestos sobre la renta cuando finalmente retire el dinero. La versión Roth funciona todo lo contrario. Invierte dinero después de impuestos, pero no paga ningún impuesto sobre los retiros, incluidas las ganancias, si tiene más de 59 años y medio y ha tenido una cuenta Roth durante al menos cinco años.

Las cuentas IRA Roth son una buena opción para aquellos que esperan estar en una categoría impositiva más alta para cuando lleguen a la jubilación, como suele ser el caso de los trabajadores más jóvenes. Es más, a diferencia de una IRA tradicional, no hay distribuciones mínimas requeridas (RMD) una vez que cumple 72 años, por lo que obtiene un poco más de flexibilidad para arrancar. El RMD solía ser 70½, pero tras el paso del Ley de preparación de cada comunidad para la mejora de la jubilación (SECURE) en diciembre de 2019, se elevó a 72.

Verifique su elegibilidad

Es posible que una IRA Roth no sea una opción si excede las restricciones de ingresos. Para 2021, la elegibilidad comienza a eliminarse para aquellos que presentan una declaración como soltero o cabeza de familia y ganan más de $ 125,000. Una vez que llegue a $ 140,000 en ganancias, ya no podrá contribuir.

Para los contribuyentes conjuntos para 2021, el límite es de $ 208,000, con una eliminación por encima de $ 198,000. Tenga en cuenta que la fecha límite para contribuir a una Roth IRA es la fecha límite de impuestos para la presentación de ese año.

Decide dónde abrir tu cuenta

Si no está completamente seguro al tomar decisiones de grandes cantidades de dinero, siempre puede contratar a un asesor financiero para que lo ayude a administrar sus activos por usted. Una ventaja es que pueden ayudarlo a ajustar su plan en función de las actualizaciones del código tributario, sin mencionar los cambios en las opciones de inversión disponibles a través de su proveedor de IRA.

En estos días, los planificadores financieros no son el único lugar donde puede obtener ayuda con su cuenta Roth. Varios algoritmos en línea robo-asesores han surgido en los últimos años para seleccionar inversiones para usted, incluyendo Mejoramiento y Wealthfront. Estas empresas utilizan su información personal y sus objetivos para crear una combinación de activos adecuada y reequilibrar periódicamente sus inversiones.

Con tarifas de gestión del 0,25% al ​​0,50% al año, los robo-advisors tienden a ser más baratos que un planificador humano. Dicho esto, tampoco están diseñados para manejar la gama completa de necesidades financieras que puede hacer un profesional.

Otras opciones

Para aquellos que están perfectamente satisfechos con la gestión de una IRA por su cuenta, y ahorrando unos cuantos dólares en el proceso, existen otras opciones. Puedes ir con un corredor como Merrill Edge (parte de Bank of America) o TD Ameritrade, que ofrecen intercambios de acciones gratuitos. (Ninguno de los corredores tiene mínimos de cuenta).

Otra opción para los aficionados al bricolaje: acudir directamente a empresas de fondos mutuos como Vanguardia y Fidelidad. Estos tienden a ser una mejor opción para las personas a las que les gusta la diversificación que ofrecen los fondos y, de todos modos, gravitan hacia ciertas compañías de inversión.

Muchos proveedores de IRA ofrecen un enfoque escalonado para atraer a un segmento más amplio del mercado, con una opción de "hágalo usted mismo" de bajo costo, así como cuentas que brindan supervisión profesional, para un tarifa.

Vale la pena investigar un poco para ver qué se adapta mejor a sus necesidades específicas.

El cuadro a continuación le dará una idea de qué tipo de custodio podría ser el que mejor se adapte a sus necesidades. Antes de seleccionar uno, tendrá que decidir si desea elegir los valores subyacentes usted mismo o pagar un poco más para que se los administren.

Elección de un custodio de IRA
Pros	Contras
Robo-Advisors	Bueno para aquellos que no se sienten cómodos administrando sus propias inversiones	Evalúan tarifas de mantenimiento anuales que algunos lugares no
Empresas de corretaje en línea	Muchas opciones de inversión. Muy adecuado para inversores de bricolaje.	Generalmente cobran una tarifa modesta por los intercambios
Bancos	Posibilidad de tener todas sus cuentas financieras bajo un mismo techo. Los CD de IRA están asegurados por el gobierno federal	Si los CD son la única opción que ofrecen, puede esperar tasas de retorno más bajas con el tiempo.
Compañías de fondos mutuos	A menudo, puede evitar "cargas" de ventas al comprar fondos	Estás limitado a sus productos

Completa la documentación

En realidad, abrir una cuenta es bastante sencillo y la gran mayoría de proveedores le permiten hacerlo en línea. Por supuesto, deberá proporcionar cierta información para verificar quién es usted.

Esto es lo que debe tener a mano para acelerar el proceso:

• Su número de seguro social
• Licencia de conducir u otra identificación con fotografía
• El nombre y la dirección de su empleador.
• Su número de cuenta bancaria y número de ruta, para transferir efectivo a la IRA
• Si completa una transferencia, la información de la cuenta de su IRA actual o 401 (k)
• El nombre y número de seguro social del beneficiario de su cuenta.

Querrá reflexionar un poco sobre su elección de beneficiario. Cuando finalmente transmita, no asuma que las instrucciones en su reemplazarán la información del beneficiario que proporcione a la institución financiera. De hecho, generalmente funciona al revés.

Elija sus inversiones

A menos que opte por un robo-asesor u otro servicio de administración de activos, tendrá que seleccionar las inversiones individuales que irán a su cuenta Roth. El IRS permite una gama bastante amplia de vehículos, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos, ETF y certificados de depósito.

También puedes optar por fondos con fecha objetivo que ofrecen una combinación preestablecida de fondos de bonos y acciones individuales en función de su horizonte de inversión. A medida que se acerque a su fecha de jubilación, puede esperar que la combinación de activos se vuelva más conservadora.

Además de su compra inicial, y algunas cuentas requieren un saldo mínimo para obtener comenzó: muchos inversores optan por configurar contribuciones recurrentes, que permiten que su cuenta crezca tiempo extraordinario.

Solo asegúrate de no patear demasiado. Para 2020 y 2021, solo puede invertir $ 6,000 al año en todas sus cuentas IRA; $ 7,000 si tiene 50 años o más. Entonces, si coloca $ 2,000 para una IRA tradicional separada, los inversores más jóvenes solo pueden contribuir $ 4,000 a su Roth.

Agregue más que eso y se verá obligado a pagar un impuesto del 6% sobre las contribuciones en exceso que quedan en su cuenta. No hace falta decir que vale la pena hacer algunos cálculos simples para asegurarse de que sus contribuciones automáticas no lo pongan por encima del límite.

La línea de fondo

La elección es un buen lujo, pero requiere más deberes cuando se trata de elegir un proveedor Roth IRA. Averigüe qué características del plan son más importantes para usted y cuáles puede prescindir. Entonces, abrir una cuenta es la parte más fácil.