Roth TSP vs. Roth IRA: ¿Cómo se comparan?

Roth TSP vs. Roth IRA: esta es una elección que los empleados del gobierno federal y los profesionales militares de EE. UU. Deben tomar cuando consideran elegir un plan de ahorro para la jubilación. La verdadera pregunta es, ¿va con la cuenta ofrecida bajo el plan del gobierno o, como cualquier civil, financia una cuenta IRA Roth por su cuenta?

Los cambios recientes en el programa de jubilación federal hacen que esta sea una elección fácil. En resumen, su empleador ahora está igualando parte de sus ahorros para la jubilación, y en un nivel que es más generoso que el que ofrecen las empresas privadas en estos días.

Acerca del TSP de Roth

El Roth Thrift Savings Plan (TSP) es parte del Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS). Si es un empleado federal o un miembro de las fuerzas armadas, se inscribe automáticamente en FERS y se deduce el 0,8% de su salario base para pagarlo.

Lo primero que hay que tener en cuenta son las similitudes entre un TSP Roth y un IRA Roth. Son dos versiones de cuentas Roth, con los mismos beneficios que todas Cuentas Roth oferta.

Usted paga una parte de sus ganancias en dólares después de impuestos. Es decir, el impuesto sobre la renta que debe sobre ese dinero se paga en el año en que lo paga. Una vez que se jubile, no debe pagar impuestos adicionales. La cuenta completa, tanto sus contribuciones como las ganancias que obtiene, está libre de impuestos cuando la retira.

Y aquí está la parte obvia de la respuesta: una vez que esté en FERS, cuando se registre para una cuenta de jubilación, si es una Cuenta Roth o una cuenta tradicional, su empleador gubernamental automáticamente igualará al menos el 1% de su salario base contribución. Después de un período de servicio, agregará más, hasta un 4% adicional más, si contribuye tanto o más por su cuenta. Las reglas y las cantidades equivalentes son un poco diferentes dependiendo de si eres militar o civil.

Eso es un aumento de sueldo de hasta un 5%, guardado en una cuenta de jubilación junto con su propia contribución.

¿Qué es el sistema de jubilación combinado (BRS) para personal militar?

Lanzado en 2018, el Sistema de Jubilación Combinado (BRS) permite al personal militar la opción de unirse a un nuevo programa que "combina" dos fuentes principales de ingresos para la jubilación, la anualidad para el servicio de carrera y el ahorro plan de ahorro.

La parte de la anualidad es un legado muy reducido del antiguo Sistema de Jubilación del Servicio Civil (CSRS), que fue, hasta 1984, el único programa de jubilación del gobierno. Los pocos empleados restantes en ese antiguo plan heredado obtendrán una anualidad mucho más generosa, pero no son elegibles para la contrapartida del empleador TSP.

Aquellos que estén interesados ​​deben "optar por participar" para unirse al BRS. Es un plan de jubilación bastante completo, con sus propias reglas y opciones.

Por el contrario, no es necesario que suscriba el programa TSP. Después de cumplir 60 días, las fuerzas armadas comenzarán a contribuir automáticamente con el 1% de su salario. También comenzará a deducir automáticamente el 3% de su salario base al TSP, aunque puede optar por no hacerlo en cualquier momento. La contribución del gobierno continuará si está en el BRS.

Límites de contribución al plan de ahorro de ahorro

Los TSP son paralelos a los límites de contribución y recuperación de los planes 401 (k) que están disponibles para muchos trabajadores del sector privado. Para 2021, los límites de contribución del Plan de Ahorro de Ahorro son los siguientes:

• $ 19,500 si es menor de 50 años
• $ 26,000 si tiene 50 años o más (incluida una contribución de recuperación de $ 6,500)

¿Qué es un Thrift Savings Plan (TSP)?

Muchos empleadores privados ofrecen a sus empleados un plan de ahorro para la jubilación 401 (k). El gobierno creó su propio plan de ahorro para la jubilación para sus empleados y personal militar y lo llamó Thrift Savings Plan (TSP).

El propósito de un TSP es permitir que los empleados creen una cuenta de ahorros para la jubilación a lo largo del tiempo apartando un porcentaje de sus cheques de pago, para invertir y crecer hasta que se jubilen y estén listos para gastar el dinero.

Al igual que los planes 401 (k), los planes TSP vienen en dos versiones básicas y el empleado puede elegir cuál tomar:

• Si tiene un TSP tradicional, el dinero que ingresa en la cuenta proviene de sus dólares antes de impuestos. Es decir, se descuenta de su salario bruto y no paga impuestos sobre la renta hasta que se jubila y comienza a retirar dinero. En ese momento, deberá impuestos sobre la renta tanto sobre el capital como sobre los intereses devengados por su dinero. Los empleadores gubernamentales han ofrecido el TSP tradicional desde 1986.
• Si tiene un TSP Roth, pagará en dólares después de impuestos. Los impuestos adeudados sobre la renta se retendrán ese año. Cuando se jubile, todas las ganancias serán suyas libres de impuestos. El Roth TSP se ofrece solo desde 2012.

Resumen de las reglas de TSP tradicional y Roth TSP

Cualquiera que elija, las reglas son similares a las de los empleados del sector privado, con cierta consideración por las necesidades de los empleados federales y el personal militar:

• Puede contribuir hasta un límite máximo anual, que puede ajustarse anualmente. Para los años fiscales 2020 y 2021, el máximo es $ 19,500, más $ 6,500 si tiene 50 años o más. Eso es para un TSP Roth o un TSP tradicional, o incluso una combinación de cuentas si tiene más de una.
• Su empleador federal hace una contribución de un mínimo del 1% y hasta un 5% a su cuenta.
• Su dinero se invertirá en su elección de varios fondos de inversión y fondos de "ciclo de estilo de vida". Estos últimos son fondos que reducen gradualmente el riesgo de su capital a medida que se acerca a la edad de jubilación.

En qué se diferencian el TSP de Roth y el TSP tradicional

En cualquier caso, esta es su cuenta de jubilación, por lo que no se recomienda realizar retiros anticipados. Pero las reglas son diferentes para un TSP Roth y un TSP tradicional:

• No puede tocar el dinero en su TSP tradicional antes de cumplir 55 años (si se jubila o se separa) o 59 1/2 (ya sea que se jubile o no), o pagará una multa tributaria. En cualquier caso, también adeudará el impuesto sobre la renta sobre ese dinero en el año en que lo retire.
• Puede tomar el principal en su Roth TSP en cualquier momento que desee. Es tu dinero y ya pagaste los impuestos. Pero no puede tocar ninguna de las ganancias que obtuvo su dinero sin pagar una multa.
• Cuando cumpla 72 años, debe retirar algo de dinero de su cuenta IRA tradicional todos los años. No existen restricciones similares en una cuenta Roth.

La opción Roth será una fuente de placer para usted en sus años de jubilación. Pero solo usted puede decidir si puede ahorrarle a su sueldo la mayor pérdida que supondrá pagar los impuestos sobre la renta por adelantado.

Diferencias entre Roth TSP y Roth IRA

Una diferencia crucial, al menos para aquellos que están en la parte superior del grupo salarial: no hay límite para la cantidad de dinero que puede ganar y aún contribuir a un TSP Roth.

El plan estándar Roth IRA o Roth 401 (k) disponible para los empleados del sector privado elimina gradualmente las contribuciones para aquellos que ganan por encima de cierta cantidad. A partir del año fiscal 2020, eso es $ 183,000.

No hay límite de salario para aquellos que quieran contribuir a un TSP Roth.

Roth TSP vs. Roth IRA

Cualquiera que obtenga ingresos puede abrir una Roth IRA o, en realidad, una IRA tradicional, en un banco, a través de un corredor o mediante una cuenta de inversión en línea.

En lo que respecta al Servicio de Impuestos Internos (IRS), las reglas son muy parecidas a las de un TSP. Obtendrá la exención de impuestos ahora (con una IRA tradicional) o pagará los impuestos por adelantado (con una IRA Roth).

Los límites anuales de su contribución también son los mismos.

Si sigue esta ruta, sus pagos en la cuenta no se deducirán automáticamente de su cheque de pago, aunque puede configurar un retiro automático de una cuenta bancaria.

Exclusión de impuestos de la zona de combate

Si es miembro de las fuerzas armadas, los impuestos TSP pueden funcionar de manera diferente debido a la Exclusión de impuestos de la zona de combate. Los ingresos que gana mientras está desplegado en un zona de combate está excluido de su base imponible. Como resultado, sus contribuciones a una Roth TSP (o una Roth IRA) están exentas de impuestos.

Tenga en cuenta que los retiros calificados durante la jubilación de un Roth TSP (o Roth IRA) siempre están libres de impuestos.Eso significa que un miembro militar que está desplegado en una zona de combate puede desviar dinero a un Roth TSP (o Roth IRA) y nunca pagar impuestos sobre las contribuciones o ganancias.

¿Cómo se comparan los TSP Roth y las IRA Roth?

Si bien las Roth TSP y Roth IRA son excelentes vehículos de ahorro para la jubilación, tienen diferentes características y beneficios. Aquí tienes una comparación.

Similitudes

Ambas son cuentas de jubilación después de impuestos. Usted paga impuestos sobre su contribución el año en que los hace (a menos que califique para contribuciones exentas de impuestos). Las contribuciones y las ganancias aumentan libres de impuestos, y los retiros calificados también están libres de impuestos (excepto las contribuciones de contrapartida).

Ambos están sujetos a la regla de los 5 años. Para recibir distribuciones libres de impuestos, debe tener al menos 59 años y medio o tener una discapacidad permanente, y deben haber pasado al menos cinco años desde el 1 de enero. 1 del año en que contribuyó por primera vez.

Diferencias

Solo el TSP es una deducción de nómina. Con una cuenta IRA Roth, abriría una cuenta y contribuiría directamente.Las contribuciones de Roth TSP provienen de las deducciones de nómina.

Solo el TSP no tiene límites de ingresos. Las cuentas IRA Roth están sujetas a límites de ingresos, pero puede contribuir a un TSP Roth sin importar cuánto gane.

No puede retirar dinero antes de tiempo de un TSP. Puede retirar sus contribuciones Roth IRA en cualquier momento, sin impuestos ni multas.Esta no es una opción con un TSP Roth.

Debe realizar retiros mínimos de un Roth TSP. Las cuentas IRA Roth no tienen distribuciones mínimas obligatorias (RMD) durante su vida.Pero debe comenzar a tomar RMD de un TSP de Roth a la edad de 70½ años (a menos que todavía esté trabajando en su trabajo federal).

Roth IRA vs. Roth TSP: ¿Cuál es mejor para ti?

Hay una pregunta importante que debe hacerse antes de tomar una decisión: ¿Califico para recibir fondos de contrapartida? Si es un empleado civil y califica, primero debe contribuir al menos hasta el monto equivalente federal porque automáticamente está ganando el 100% del dinero igualado (piense en: dinero gratis).

Por otro lado, una cuenta IRA Roth tiene los mismos excelentes beneficios fiscales además de estar libre de distribuciones mínimas requeridas más adelante en la vida. Sin RMD significa que puede dejar sus ahorros intactos si no necesita el dinero, y sus beneficiarios pueden disfrutar de años de libre de impuestos crecimiento e ingresos.

Luego, si le queda dinero extra para contribuir, considere una contribución TSP regular o Roth, dependiendo de si desea una deducción de impuestos ahora o más tarde.

La línea de fondo

Roth TSP y Roth IRA son excelentes formas de ahorrar para la jubilación. Y no hay reglas que le impidan contribuir a ambos.Idealmente, podría maximizar ambas cuentas para aumentar sus ahorros para la jubilación.

Antes de tomar cualquier decisión sobre sus cuentas de ahorro para la jubilación, es útil analizar sus opciones con un asesor o asesor financiero de confianza.