Originación: qué implica y qué esperar

¿Qué es el origen?

La originación es el proceso de varios pasos por el que toda persona debe pasar para obtener una hipoteca o un préstamo hipotecario. El término también se aplica a otros tipos de préstamos personales amortizados. La originación es a menudo un proceso largo y es supervisado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para cumplir con el Título XIV de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma Dodd-Frank de Wall Street.

Un préstamo tarifa de originación, generalmente alrededor del 1% del préstamo, está destinado a compensar al prestamista por el trabajo involucrado en el proceso.

Entendiendo el origen

Prestatarios debe presentar varios tipos de información y documentación financiera a un prestamista hipotecario durante la proceso de origen, incluidas las declaraciones de impuestos, el historial de pagos, la información de la tarjeta de crédito y el banco saldos. Los prestamistas hipotecarios luego usan esta información para determinar el tipo de préstamo y la tasa de interés para los cuales el prestatario es elegible.

Los prestamistas también se basan en otra información, especialmente en el informe crediticio del prestatario, para determinar la elegibilidad del préstamo.

Requisitos de originación

Precalificación es el primer paso del proceso. El oficial de crédito se reúne con el prestatario y obtiene todos los datos e información básicos relacionados con los ingresos y la propiedad que el préstamo está destinado a cubrir.

En este punto, el prestamista determina el tipo de préstamo para el cual el individuo califica, como un préstamo personal. Los préstamos de tasa fija tienen una tasa de interés continua durante toda la vigencia del préstamo, mientras que las hipotecas de tasa ajustable (ARM) tienen una tasa de interés que fluctúa en relación con un índice o el precio de un bono, como los valores del Tesoro. Los préstamos híbridos presentan aspectos relacionados con las tasas de interés de los préstamos fijos y ajustables. La mayoría de las veces comienzan con una tasa fija y eventualmente se convierten en ARM.

El prestatario recibe una lista de la información necesaria para completar la solicitud de préstamo durante esta etapa. Esta extensa documentación requerida generalmente incluye el contrato de compra y venta, formularios W-2, estados de ganancias y pérdidas de quienes trabajan por cuenta propia y estados de cuenta bancarios. También incluirá estados de cuenta hipotecarios si el préstamo es para refinanciar una hipoteca existente.

El prestatario llena una solicitud de préstamo y presenta toda la documentación necesaria. Luego, el oficial de préstamos completa el papeleo legalmente requerido para procesar el préstamo.

Consideraciones Especiales

El proceso ahora está fuera de las manos del prestatario. Todo el papeleo presentado y firmado hasta este punto se archiva y pasa por un suscripción automática programa a aprobar.

Es posible que algunos archivos se envíen a un suscriptor para su aprobación manual. Luego, el oficial de préstamos obtiene la tasación, solicita información del seguro, programa un cierre y envía el archivo del préstamo al procesador. El procesador puede solicitar información adicional, si es necesario, para revisar la aprobación del préstamo.

Algunos prestatarios pueden ser elegibles para préstamos del gobierno, como los proporcionados por la Autoridad Federal de Vivienda (FHA) o el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). Estos préstamos se consideran no convencionales y están estructurados de manera que sea más fácil para las personas elegibles comprar viviendas. A menudo presentan índices de calificación más bajos y pueden requerir un pago inicial menor o nulo, y el proceso de originación puede ser algo más fácil como resultado.