¿Qué es una buena relación deuda-ingresos (DTI)?

A relación deuda-ingresos (DTI) es una medida de las finanzas personales que compara la cantidad de deuda que tiene con sus ingresos generales. Los prestamistas, incluidos los emisores de hipotecas, lo utilizan como una forma de medir su capacidad para administrar los pagos que realiza cada mes y reembolsar el dinero que ha pedido prestado.

Comprensión de la relación deuda-ingresos

Una relación deuda-ingresos baja demuestra un buen equilibrio entre deuda e ingresos. En general, cuanto menor sea el porcentaje, mayores serán las posibilidades de obtener el préstamo o

línea de crédito quieres.

Por el contrario, una alta relación deuda-ingresos indica que puede tener demasiada deuda para los ingresos. que tiene, y los prestamistas ven esto como una señal de que no podría asumir ninguna obligaciones.

Cálculo de la relación deuda-ingresos

Para calcular su relación deuda-ingresos, sume el total de sus obligaciones mensuales recurrentes (como hipotecas, préstamos para estudiantes, préstamos para manutención y pagos con tarjeta de crédito) y divídalo por su ingreso bruto mensual (la cantidad que gana cada mes antes de impuestos y otro deducciones se sacan).

Por ejemplo, suponga que paga $ 1,200 por su hipoteca, $ 400 por su automóvil y $ 400 por el resto de sus deudas cada mes. Sus pagos mensuales de deuda serían los siguientes:

• $1,200 + $400 + $400 = $2,000

Si su ingreso bruto del mes es de $ 6,000, su relación deuda-ingreso sería del 33% ($ 2,000 / $ 6,000 = 0.33). Pero si su ingreso bruto del mes fue menor, digamos $ 5,000, su relación deuda-ingresos sería del 40% ($ 2,000 / $ 5,000 = 0.4).

DTI y obtener una hipoteca

Cuando solicita una hipoteca, el el prestamista considerará sus finanzas, incluido su historial crediticio, los ingresos brutos mensuales y la cantidad de dinero que tiene para el pago inicial. Para calcular cuánto puede pagar por una casa, el prestamista analizará su relación deuda-ingresos.

Los prestamistas prefieren ver una relación deuda-ingresos menor al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de su hipoteca.Por ejemplo, suponga que su ingreso bruto es de $ 4,000 por mes. El monto máximo para los pagos mensuales relacionados con la hipoteca al 28% sería de $ 1,120 ($ 4,000 x 0.28 = $ 1,120).

Su prestamista también analizará sus deudas totales, que no deben exceder el 36%, o en este caso, $ 1,440 ($ 4,000 x 0.36 = $ 1,440). En la mayoría de los casos, el 43% es la proporción más alta que puede tener un prestatario y aún así obtener una hipoteca calificada. Por encima de eso, es probable que el prestamista rechace la solicitud de préstamo porque sus gastos mensuales de vivienda y varias deudas son demasiado altos en comparación con sus ingresos.

DTI y puntaje crediticio

Su relación deuda-ingresos no afecta directamente su puntaje de crédito. Esto se debe a que las agencias de crédito no saben cuánto dinero gana, por lo que no pueden hacer el cálculo.

Sin embargo, las agencias de crédito sí miran su índice de utilización de crédito o su índice de deuda a crédito, que compara todo su crédito. saldos de la cuenta de la tarjeta a la cantidad total de crédito (es decir, la suma de todos los límites de crédito en sus tarjetas) que tiene disponible.

Por ejemplo, si tiene saldos de tarjetas de crédito por un total de $ 4,000 con un límite de crédito de $ 10,000, su relación deuda-crédito sería del 40% ($ 4,000 / $ 10,000 = 0.40, o 40%). En general, cuanto más debe una persona en relación con su límite de crédito (qué tan cerca de maximizar las tarjetas), menor será el puntaje de crédito.

Reducción de la relación deuda-ingresos (DTI)

Básicamente, hay dos formas de reducir su relación deuda-ingresos:

• Reduzca su deuda recurrente mensual
• Aumente su ingreso bruto mensual

Por supuesto, también puede usar una combinación de los dos. Regresemos a nuestro ejemplo de la relación deuda-ingreso al 33%, basado en la deuda mensual recurrente total de $ 2,000 y un ingreso mensual bruto de $ 6,000. Si la deuda mensual recurrente total se redujera a $ 1,500, la relación deuda-ingresos disminuiría correspondientemente al 25% ($ 1,500 / $ 6,000 = 0.25, o 25%).

De manera similar, si la deuda permanece igual que en el primer ejemplo pero aumentamos los ingresos a $ 8,000, nuevamente la relación deuda-ingresos cae ($ 2,000 / $ 8,000 = 0.25, o 25%).

Por supuesto, reducir la deuda es más fácil de decir que de hacer. Puede ser útil hacer un esfuerzo consciente para evitar endeudarse más al considerar las necesidades frente a los deseos al gastar. Las necesidades son cosas que debes tener para sobrevivir: comida, refugio, ropa, atención médica y transporte. Los deseos, por otro lado, son cosas que le gustaría tener, pero que no necesita para sobrevivir.

Una vez que se hayan satisfecho sus necesidades cada mes, es posible que tenga ingresos discrecionales disponibles para gastar en deseos. No tiene que gastarlo todo y tiene sentido financiero dejar de gastar tanto dinero en cosas que no necesita. También es útil crear un presupuesto que incluya el pago de la deuda que ya tiene.

Para aumentar sus ingresos, es posible que pueda hacer lo siguiente:

• Encuentra un segundo trabajo o trabaja como autónomo en tu tiempo libre.
• Trabaje más horas o horas extra en su trabajo principal.
• Solicite un aumento salarial.
• Complete cursos y / o licencias que aumentarán sus habilidades y comerciabilidad, y obtendrá un nuevo trabajo con un salario más alto.