¿Qué es una prima evanescente?

¿Qué es una prima evanescente?

Una prima que desaparece es una tarifa periódica que se paga por una póliza de seguro que continúa hasta que el valor en efectivo de la póliza aumenta lo suficiente para cubrir la tarifa. En ese momento, la prima "desaparece" ya que los pagos ya no son necesarios, sino que están cubiertos por el valor interno de la póliza y el flujo de dividendos.

Cómo funciona una prima de fuga

Una prima que desaparece proporciona un titular de una seguro de vida póliza con opción de pago primas del efectivo acumulado en la póliza en lugar de a través de los pagos realizados por el asegurado. La prima solo desaparece en el sentido de que el asegurado ya no tiene que pagarla de su bolsillo después de un período de tiempo.

Los fondos para las primas simplemente provienen de los dividendos desechados por el efectivo acumulado en la inversión. Esto permite al titular de la póliza destinar el efectivo que de otro modo sería necesario para las primas a otro uso más lucrativo. También garantiza que la cobertura del seguro no caducará, ya que los pagos de la prima se realizan automáticamente.

Los consumidores interesados ​​en pólizas con primas que desaparecen deben prestar mucha atención a las matemáticas utilizadas para justificar la fecha en que desaparecerán las primas. Para eliminar las primas, las inversiones subyacentes en la póliza deben mantener tasas de interés o dividendos suficientes para realizar los pagos.

Supuestos demasiado optimistas y primas que desaparecen

Históricamente, las primas desaparecidas se han visto implicadas en esquemas de fraude de seguros en los que las aseguradoras utilizaron ilustraciones de ventas para engañar a los clientes potenciales haciéndoles creer que sus primas desaparecerían mucho antes de lo que realmente hizo.

Las suposiciones poco realistas sobre las tasas de interés y el rendimiento de las inversiones pueden marcar una gran diferencia cuando un inversor intenta acumular capital suficiente para desembolsar dividendos en un umbral definido, que esencialmente describe el caso de una desaparición prima.

Ejemplo premium de desaparición

Por ejemplo, considere una póliza de seguro de vida entera con una prima de $ 5,000. Para que la prima desaparezca, el valor en efectivo acumulado de la póliza debe arrojar un dividendo anual de $ 5,000. A una tasa de interés del 5 por ciento, el valor en efectivo de la póliza tendría que llegar a $ 100,000 para deshacerse de la prima.

Consideraciones Especiales

Pólizas de por vida Por lo general, proporcionan un número de crecimiento anual mínimo junto con un número de crecimiento esperado que depende del desempeño de la cartera de inversiones de la compañía de seguros. La tasa de crecimiento mínima podría requerir mucho más tiempo para alcanzar el umbral necesario para hacer desaparecer las primas. y eso solo funcionaría si la tasa de interés se mantuviera lo suficientemente alta como para mantener el monto umbral de capital en sitio.

Dado que las primas no desaparecen tanto como disminuyen los pagos de dividendos, los inversores inteligentes calcularán el costo total de una inversión de por vida con primas que desaparecen y compararlo con opciones más baratas como vida a término, calculando el potencial alcista de invertir la diferencia entre esos dos precios premium en otro vehículo de inversión.