¿Los préstamos de la FHA tienen multas por pago anticipado?

Los préstamos de la FHA fueron diseñados para prestatarios de ingresos bajos y moderados. Requieren un mínimo más bajo bajo pago y puntajes crediticios de los que requieren muchos préstamos convencionales.

A diferencia de las hipotecas de alto riesgo emitidas por algunos prestamistas comerciales convencionales, la Administración Federal de Vivienda (FHA) los préstamos no tienen penalizaciones por pago anticipado. Las reglas que rigen los préstamos de la FHA establecen que estas hipotecas no pueden contener tarifas innecesarias, como cláusula de vencimiento en venta o penalización por pago anticipado, que puede causar dificultades financieras a los prestatarios.

¿Qué es una multa por pago anticipado?

A pago por adelantado la multa se especifica en una cláusula en un contrato hipotecario que establece que se impondrá una multa si el prestatario paga significativamente la hipoteca antes del plazo, por lo general dentro de los primeros cinco años de comprometerse con el préstamo. La multa a veces se basa en un porcentaje del saldo restante de la hipoteca. También puede ser de interés para una cierta cantidad de meses.

Las multas por pago anticipado protegen al prestamista contra la pérdida financiera de los ingresos por intereses anticipados que de otro modo se habrían pagado. También reducen riesgo de prepago al invertir en valores respaldados por hipotecas.

Cómo se calcula el interés hipotecario en caso de pago anticipado

Para todos los préstamos FHA cerrados antes de enero. El 21 de diciembre de 2015, aunque no está obligado a pagar tarifas adicionales al pagar su préstamo FHA antes de tiempo, aún es responsable de la interesar a partir de la fecha de vencimiento del próximo plazo. Por ejemplo, suponga que la fecha de vencimiento del pago mensual de su préstamo FHA es el día cinco de cada mes. Si realizó su pago mensual antes del primer día del mes, seguirá siendo responsable de los intereses hasta el cinco.

Incluso si pagó el saldo total de su hipoteca, usted sigue siendo responsable de los intereses hasta la fecha de vencimiento del pago.

Este cargo por intereses de pospago no era técnicamente una multa por pago anticipado, pero muchos propietarios sintieron que lo era. En 2012, los titulares de préstamos de la FHA pagaron aproximadamente $ 449 millones en cargos por intereses posteriores al pago. Para reducir la carga sobre los propietarios de viviendas, la FHA revisó sus políticas para eliminar los cargos por intereses posteriores al pago para los préstamos de la FHA cerrados a partir del 1 de enero. 21, 2015. Bajo estas políticas, los prestamistas de préstamos FHA que califican deben calcular el interés mensual usando el saldo real de la hipoteca pendiente a la fecha en que se recibe el pago anticipado.

Los emisores de préstamos de la FHA solo pueden cobrar intereses hasta la fecha en que se paga la hipoteca.

Otros costos de prepago

Aunque no existen sanciones directas por cancelar los préstamos de la FHA antes de tiempo, existen costos indirectos. A primera vista, parece perder el deducción de impuestos por intereses hipotecarios podría ser un efecto secundario negativo de pagar por adelantado un préstamo de la FHA. Cuando las personas que utilizan esa deducción fiscal liquidan sus hipotecas antes de tiempo, ya no pueden deducir los gastos por intereses de sus impuestos. Sin embargo, la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos (TCJA) aumentó el deducción estándar tanto que muchos contribuyentes ya no detallar las deducciones. Eso significa que muchos prestatarios con hipotecas no están utilizando la deducción de impuestos por intereses hipotecarios en primer lugar.

Más sutilmente, pagar por adelantado los préstamos de la FHA hace que los prestatarios pierdan liquidez. Los propietarios de viviendas que pongan dinero extra en sus préstamos de la FHA tendrán problemas para recuperarlo si lo necesitan más adelante. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es a menudo la mejor manera de sacar dinero en efectivo de una casa. Sin embargo, la FHA no proporciona líneas de crédito con garantía hipotecaria, por lo que los prestatarios tendrán que buscar en otra parte. Además, los prestamistas podrían recaudar puntaje de crédito requisitos para HELOC, como lo hicieron durante la crisis del coronavirus.

Finalmente, también hay una costo de oportunidad a pagar por adelantado un préstamo de la FHA. Al pagar el préstamo, los propietarios pierden el dinero que podrían haber ganado invirtiendo en otros activos.

Los intereses de los préstamos hipotecarios suelen ser más bajos que el rendimiento esperado a largo plazo de las acciones, los bienes raíces y muchos otros activos. En particular, los fondos fiduciarios de inversión inmobiliaria cotizados en bolsa (ETF de REIT) brindan a los inversionistas una manera fácil de aprovechar la rentabilidad total de los bienes raíces. Además, los propietarios de viviendas pueden vender ETF de REIT rápidamente cuando necesitan efectivo. Sin embargo, es probable que los precios de los ETF de REIT sean más bajos durante una recesión económica.