¿Qué es un banco comunitario?

¿Qué es un banco comunitario?

Un banco comunitario es una institución de depósito o de préstamos que atiende principalmente a empresas e individuos en un área geográfica pequeña. Los bancos comunitarios tienden a enfatizar las relaciones personales con sus clientes. Estos bancos más pequeños generalmente no tienen la gama de productos o las redes de sucursales disponibles en instituciones más grandes y, a menudo, otorgar préstamos a empresas locales e individuos que pueden no calificar según los criterios más estandarizados utilizados por las grandes empresas bancos.

Comprensión de los bancos comunitarios

El término "banco comunitario" es una designación informal sin una definición coherente. En general, el modificador se aplica a los bancos con un número limitado de sucursales que atienden principalmente a empresas locales y a personas que viven cerca.

Ocasionalmente, los legisladores han tratado de delinear qué es o no un banco comunitario. Por ejemplo, el Congreso aprobó en 2018 la Ley de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección al Consumidor, que definió "bancos comunitarios" como aquellos con menos de $ 10 mil millones en activos consolidados, un índice de apalancamiento de más del 9 por ciento y otros criterios.

Sin embargo, con el tiempo, usar cifras en dólares para definir un banco comunitario se vuelve problemático, ya que la inflación y el crecimiento de la industria hacen que esas métricas sean menos significativas. Para fines de marketing, el término se usa de manera más vaga. Un énfasis en la "comunidad" a menudo evoca una imagen de una experiencia bancaria más personal y amigable. En consecuencia, no es raro que una institución de depósito relativamente grande se describa a sí misma como un "banco comunitario".

Según el Servicio de Investigación del Congreso, la mayoría de los bancos comunitarios y las cajas de ahorro se otorgan a nivel estatal frente a federal. Sin embargo, todavía están sujetos a cierto grado de supervisión federal. Los bancos comunitarios pueden optar por unirse al Sistema de reserva Federal y aquellos que no lo hacen todavía están obligados a cumplir con los requisitos de reserva de la Fed. Los bancos autorizados por el estado que no son bancos miembros de la Fed están regulados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), que también asegura depósitos en la mayoría de los bancos. Estas organizaciones examinan la solidez financiera de los prestamistas y se aseguran de que cumplan con las leyes bancarias federales.

[Los bancos comunitarios regionales y más pequeños] se encuentran cerca de las comunidades a las que sirven... pueden forjar relaciones profundas y duraderas y aportar un profundo conocimiento de la economía y la cultura locales.

—Jamie Dimon, presidente y director ejecutivo de JPMorgan Chase

Bancos comunitarios vs. Grandes bancos

Es más probable que los bancos pequeños tengan propietarios locales, mientras que los grandes bancos como Wells Fargo y Bank of America cotizan en bolsa. Por lo tanto, la administración de los bancos comunitarios no tiene que responder ante accionistas externos. "Esto significa que los bancos comunitarios pueden sopesar los intereses en competencia de los accionistas, clientes, empleados y comunidad local de manera diferente a una institución más grande con vínculos más fuertes con los mercados de capitales ", según el FDIC.

Los bancos comunitarios tienden a centrarse en funciones tradicionales como aceptar depósitos y proporcionar préstamos comerciales, hipotecas y líneas de crédito. A pesar de su énfasis en los clientes locales, algunos han creado una funcionalidad de banca en línea que les permite atender a una audiencia más amplia.

Relaciones personales

Es más probable que los principales responsables de la toma de decisiones en un banco comunitario interactúen personalmente con la empresa. líderes e individuos a los que sirven, algo que durante mucho tiempo ha sido un punto de énfasis para los Instituciones.

Como resultado, es más probable que los bancos comunitarios basen sus decisiones de préstamos en las relaciones y conocimiento de la economía local, mientras que los grandes bancos tienden a depender de métricas estandarizadas como el crédito puntuaciones. The Independent Community Bankers of America, un grupo comercial de bancos pequeños, afirma que sus miembros suelen tomar decisiones de préstamo más rápidas en comparación con los grandes bancos regionales o nacionales.

En un artículo de opinión de 2016 para El periodico de Wall Street, El director ejecutivo de JPMorgan Chase, Jamie Dimon, escribió: "[Los bancos regionales y comunitarios más pequeños] se sientan cerca de las comunidades a las que sirven; sus oficiales corporativos de más alto rango viven en los mismos vecindarios que sus clientes. Pueden forjar relaciones profundas y duraderas y aportar un profundo conocimiento de la economía y la cultura locales. Con frecuencia pueden proporcionar servicios bancarios especializados y de alto contacto ".

Tasas de interés

A pesar de su tamaño más pequeño, hay alguna evidencia de que los bancos comunitarios tienden a ofrecer mejores tasas de interés sobre los depósitos que sus pares más grandes. Un análisis de 2017 de DepositAccounts encontró que los bancos pequeños y medianos ofrecían tasas de CD a cinco años en más de medio punto porcentual más altas que sus competidores más grandes.

Flexibilidad y servicios

Un área donde los bancos comunitarios tienden a estar en desventaja es la flexibilidad. Sin una gran red de sucursales bancarias y cajeros automáticos, los clientes tienen más dificultades para realizar operaciones bancarias si son dueños de un negocio con operaciones interestatales o si planean mudarse a otra parte del país.

Si bien los bancos de varios tamaños compiten a nivel minorista, compitiendo por cuentas corrientes y préstamos hipotecarios, por ejemplo, las instituciones financieras más grandes también brindan una variedad de servicios que los bancos comunitarios no. Los bancos más grandes pueden operar divisiones de banca de inversión que ayudan a las empresas a obtener capital, proporcionan servicios de cambio de divisas y ofrecen herramientas de gestión de riesgos, como swaps de tipos de interés.

Los bancos comunitarios están en declive

En una encuesta de 2019 de la Reserva Federal, las pequeñas empresas expresaron un mayor nivel de satisfacción con los bancos comunitarios en comparación con los más grandes. En general, el 79% de los encuestados dijo que estaba contento con el prestamista de su banco pequeño, en comparación con el 67% que estaba satisfecho con su gran banco.

Aun así, los bancos comunitarios han perdido constantemente participación de mercado frente a bancos más expansivos en los últimos años. De acuerdo con la Administración de pequeñas empresas (SBA), había 4.979 bancos comunitarios asegurados por la FDIC en 2018, frente a 7.442 en 2008 y 14.323 a fines de 1988. Una variedad de factores han contribuido a esa disminución, incluidos los cambios regulatorios que son favorables para los grandes bancos y las fusiones que han convertido a los pequeños bancos en entidades mucho más grandes.