Definición de depósito en garantía: tipos, ejemplos, ventajas y desventajas
¿Qué es el fideicomiso?
El fideicomiso es un concepto legal que describe un instrumento financiero por el cual un activo o dinero en fideicomiso se en poder de un tercero en nombre de otras dos partes que están en proceso de completar una transacción. Las cuentas de depósito en garantía pueden incluir tarifas de depósito en garantía administradas por agentes que mantienen los fondos o activos hasta recibir las instrucciones adecuadas o hasta el cumplimiento de obligaciones contractuales predeterminadas. El dinero, los valores, los fondos y otros activos se pueden mantener en custodia. A menudo se sugiere como reemplazo de un cheque certificado o de caja.
Conclusiones clave
- El fideicomiso es el uso de un tercero, que tiene un activo o fondos antes de que se transfieran de una parte a otra.
- El tercero retiene los fondos hasta que ambas partes hayan cumplido con sus requisitos contractuales.
- El fideicomiso está asociado con transacciones inmobiliarias, pero puede aplicarse a cualquier situación en la que los fondos pasen de una parte a otra.
- Con bienes raíces, el depósito en garantía se puede utilizar al comprar una casa, pero también durante la vigencia de una hipoteca.
- El depósito en garantía en línea ha ido en aumento como una forma de ofrecer transacciones seguras para artículos de alto valor, como arte o joyas.
Entendiendo el fideicomiso
El fideicomiso es un proceso que se utiliza cuando dos partes están en el proceso de completar una transacción y existe incertidumbre sobre si una parte u otra podrá cumplir con sus obligaciones. Los contextos que utilizan el fideicomiso incluyen transacciones por Internet, banca, propiedad intelectual, bienes raíces, fusiones y adquisiciones y derecho, y muchos más.
Considere una empresa que vende productos a nivel internacional. Esa empresa requiere garantías de que recibirá el pago cuando las mercancías lleguen a su destino. El comprador, por su parte, está dispuesto a pagar la mercancía sólo si llega en buenas condiciones. El comprador puede colocar los fondos en custodia con un agente con instrucciones de desembolsarlos al vendedor una vez que los bienes lleguen en un estado adecuado. De esta manera, ambas partes están seguras y la transacción puede continuar.
Para bienes raíces, hay dos cuentas de depósito en garantía: la primera es cuando compra una casa y la otra es durante la vigencia de la hipoteca.
Tipos de fideicomiso
Fideicomiso y bienes raíces
Las cuentas de depósito en garantía pueden aplicar a transacciones inmobiliarias. Colocar los fondos en custodia permite al comprador realizar la debida diligencia en una posible adquisición. Las cuentas de depósito en garantía también aseguran al vendedor que el comprador puede cerrar la compra. Por ejemplo, una cuenta de depósito en garantía se puede utilizar para la venta de una casa. Si existen condiciones vinculadas a la venta, como la aprobación de una inspección, el comprador y el vendedor pueden aceptar usar fideicomiso.
En este caso, el comprador de la propiedad deposita el monto del pago de la casa en una cuenta de depósito en garantía de un tercero. El vendedor puede proceder con las inspecciones de la casa con la confianza de que los fondos están allí y que el comprador es capaz de realizar el pago. El monto del depósito en garantía se transfiere al vendedor una vez que se cumplen todas las condiciones para la venta.
El fideicomiso también puede referirse a una cuenta de fideicomiso que se configura en el momento del cierre de la hipoteca. Con esto, la cuenta de depósito en garantía aloja los pagos de impuestos sobre la propiedad y el seguro de los futuros propietarios. Una parte del pago mensual de la hipoteca se deposita en la cuenta de depósito en garantía para cubrir estos pagos. Por lo tanto, los acreedores hipotecarios que establezcan una cuenta de depósito en garantía (en algunos casos el prestamista lo requiere) tendrán pagos más altos que aquellos que no lo hagan; sin embargo, tampoco tendrán que preocuparse por pagar las primas anuales o las facturas de impuestos a la propiedad, ya que ya lo están pagando mensualmente en su cuenta de depósito en garantía.
Fideicomiso y Bolsa de Valores
Las acciones a menudo se emiten en custodia. En este caso, si bien el accionista es el propietario real de las acciones, el accionista tiene derechos limitados en lo que respecta a la enajenación de las acciones. Por ejemplo, los ejecutivos que reciben acciones como bonificación a su compensación a menudo deben esperar a que pase un período de garantía antes de poder vender las acciones. Las bonificaciones en acciones son una táctica que se utiliza para retener a los altos ejecutivos.
Fideicomiso y ventas en línea
El depósito en garantía en línea, como el depósito en garantía de bienes raíces y del mercado de valores, protege al comprador y al vendedor contra el fraude o la falta de pago. Una plataforma en línea actúa como intermediario para la venta de productos en línea. Los compradores envían el dinero a un servicio de depósito en garantía, como escrow.com, y retienen el dinero hasta que se recibe el producto.
Una vez que el producto se entrega y se verifica, un proveedor de depósito en garantía en línea entregará los fondos al vendedor. En su mayor parte, los servicios de depósito en garantía no se utilizan; sin embargo, en los casos en que lo es, generalmente es más adecuado para artículos de alto precio, como joyas o arte. La empresa de depósito en garantía en línea cobra una tarifa por el servicio.
Ventajas y desventajas del fideicomiso
El fideicomiso puede brindar seguridad para transacciones de alto precio, pero ese servicio generalmente viene con una tarifa. El fideicomiso para hipotecas puede ayudar a proteger al prestatario y al prestamista de impuestos a la propiedad o seguros para propietarios potencialmente mal pagados.
En el lado negativo, estos números generalmente se estiman, por lo que puede terminar pagando de más (o de menos) en su cuenta de depósito en garantía, lo que puede dar lugar a un ajuste cuando llegue el momento de realizar la pagos. Por la facilidad que ofrecen los pagos mensuales de depósito en garantía, esto requiere un pago hipotecario más alto que si el pago solo incluyera capital e intereses.
Brinda protección durante una transacción, en particular una transacción de bienes raíces (que tiende a ser considerable)
Puede permitir el pago mensual de seguros e impuestos (evitando tener que pagar una suma global).
El fideicomiso es beneficioso tanto para el comprador como para el vendedor cuando se trata de artículos de alto precio.
Pagos hipotecarios más altos (si el depósito en garantía se usa para impuestos y seguros)
Las estimaciones pueden ser incorrectas para la cantidad de impuestos.
Para las transacciones en línea, las tarifas de depósito en garantía pueden ser más altas que en otras plataformas, como PayPal.
Ejemplo de fideicomiso
Los compradores de vivienda a menudo se ven a sí mismos abrazar el depósito en garantía dos veces. Primero, digamos que John está buscando comprar una casa. John encuentra un hogar y decide hacer una oferta. La oferta es aceptada y debe poner su dinero en serio, digamos $ 5,000, en fideicomiso. El dinero depositado en depósito le permite al vendedor saber que usted se toma en serio la posibilidad de comprar la propiedad y, a cambio, el vendedor sacará la propiedad del mercado y finalizará las reparaciones, etc. Todo va bien y en el momento de la compra el dinero en garantía se transfiere al vendedor y el precio de compra se reduce en $ 5,000.
En el cierre, el comprador acepta abrir una cuenta de depósito en garantía con el prestamista para pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro de los propietarios. Los pagos mensuales de John, por lo tanto, se ven así:
- $ 1,000 por capital e intereses
- $ 100 para seguro de vivienda
- $ 300 para impuestos a la propiedad
- Pago hipotecario mensual total de $ 1,400
Luego, cuando vencen los impuestos y el seguro anuales, el prestamista pagará esos saldos de la cuenta de depósito en garantía. Algunos prestamistas requieren una cuenta de depósito en garantía para garantizar que ambos se paguen a tiempo. Si los impuestos no se pagan, se podría colocar un gravamen sobre la propiedad, lo que no es lo mejor para el prestamista.
Preguntas frecuentes sobre el fideicomiso
¿Qué es el fideicomiso en una casa?
El fideicomiso para comprar una casa es una cuenta (cuenta de fideicomiso) donde se deposita el dinero del posible comprador de vivienda. El depósito en garantía requerido es generalmente del 1% al 2% del precio de venta de una vivienda. El dinero es necesario para garantizar que el comprador esté considerando seriamente la casa y tenga los fondos para realizar la compra. A cambio, el vendedor normalmente sacará el mercado del mercado y permitirá que el comprador potencial acceda a la vivienda para realizar inspecciones.
¿Cómo funciona un fideicomiso?
El fideicomiso requerido por los prestamistas para una hipoteca implica pagos mensuales de impuestos sobre la propiedad y seguro para propietarios de viviendas. Si el prestamista requiere un depósito en garantía (o el prestatario lo solicita), el pago de la hipoteca incluirá capital e intereses del préstamo, así como montos asignados para impuestos a la propiedad y propietarios de viviendas seguro. El prestamista cobrará mensualmente estos montos por concepto de impuestos y seguro y los mantendrá en la cuenta de depósito en garantía, y luego, cuando vencen las facturas anuales, realizará los pagos correspondientes.
¿Cuánto tiempo paga el fideicomiso?
El fideicomiso para hipotecas puede durar la duración del préstamo. A veces, los prestamistas no requieren que se establezca un depósito en garantía. Sin embargo, los prestamistas tienen diferentes requisitos para eliminar el depósito en garantía. Si debe configurar inicialmente una cuenta de depósito en garantía, muchos prestamistas considerarán una solicitud por escrito para finalizar el depósito en garantía después de que haya realizado 12 pagos de hipoteca a tiempo, y su préstamo a valor generalmente debe ser del 80% o menos.
¿El fideicomiso es bueno o malo?
El fideicomiso generalmente se considera bueno, ya que protege al comprador y al vendedor de una transacción. Además, el depósito en garantía como parte de los pagos de la hipoteca es generalmente bueno para el prestamista y ayuda al comprador al garantizar que los impuestos sobre la propiedad y el seguro de los propietarios se paguen a tiempo.
¿Qué es un desembolso de fideicomiso?
Un desembolso de depósito en garantía es un pago de una cuenta de depósito en garantía, generalmente realizado por el prestamista en nombre de un prestatario para cubrir los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios.
Línea de fondo
El fideicomiso se puede utilizar para diversas transacciones, incluidas las propiedades inmobiliarias, la emisión de acciones y las ventas en línea. El dinero del comprador se mantiene en una cuenta de depósito en garantía hasta que se complete la transacción o hasta que el comprador pueda recibir o verificar la condición del producto. Una vez que el comprador acepta la transacción, el dinero se libera al vendedor de la cuenta de depósito en garantía. La empresa que administra la cuenta de depósito en garantía generalmente cobra una tarifa por realizar el servicio de terceros.