Cómo ahorrar dinero

Para muchos de nosotros, el gasto es algo natural. Sin embargo, ahorrando puede tomar un poco de práctica.

Este artículo ofrece consejos prácticos sobre cómo y dónde ahorrar para tres grandes objetivos: emergencias financieras, universidad y Jubilación. Pero las estrategias que describe pueden aplicarse a muchos otros objetivos, como ahorrar para un automóvil nuevo, el pago inicial de una casa, las vacaciones de su vida o iniciar su propio negocio.

Pero antes de comenzar, vale la pena echar un vistazo a cualquier deudas tú tienes. No tiene mucho sentido pagar el 17% de intereses sobre la deuda de la tarjeta de crédito mientras se gana el 1% (o incluso menos en algunos casos) en una cuenta de ahorros. Por lo tanto, considere abordar los dos en conjunto, colocando algo de dinero en ahorros y algo de dinero en sus saldos de crédito. Cuanto antes pueda saldar esa deuda con intereses elevados, antes tendrá que invertir más en sus ahorros.

Ahorros para emergencias de construcción

El objetivo para la mayoría de las personas y familias debe ser un fondo de emergencia eso es lo suficientemente grande para manejar gastos serios e inesperados, como una reparación de automóvil costosa, una factura médica o ambos.Un fondo de emergencia también puede ayudarlo durante un tiempo si pierde su trabajo y necesita buscar uno nuevo.

¿Cuánto debería ahorrar?

A menos que ya sea un gran ahorrador, su salario neto es una aproximación justa de sus gastos de subsistencia mensuales y se encuentra fácilmente en sus talones de pago o Estados de cuenta bancarios. Planificadores financieros comúnmente recomiendan apartar al menos tres meses de gastos de manutención. Otros dicen que debería ahorrar entre seis meses y un año de gastos.

Estas cifras también funcionan para los jubilados. Pero siempre es una buena idea hacer algunos cálculos adicionales. Considere todos sus gastos mensuales y compárelos con sus ingresos mensuales, incluidos el Seguro Social, las pensiones, los activos líquidos y los ingresos por inversiones. También querrá tener en cuenta el riesgo asociado con las acciones y otras inversiones volátiles que tenga en un mercado bajista.

Dónde estacionar su efectivo

Para acceder a su dinero rápidamente en caso de emergencia, el mejor lugar para guardarlo es en un líquido cuenta, como una cuenta corriente, de ahorros o cuenta del mercado monetario en un banco o Unión de Crédito, o un fondo del mercado monetario en una compañía de fondos mutuos o una firma de corretaje. Si la cuenta gana un poco de interés, mucho mejor.

En la mayoría de los casos, estas cuentas le permitirán escribir un cheque, pagar una factura en línea o usar una aplicación en su teléfono. También puede mover dinero por vía electrónica. transferencia bancaria de su cuenta a la de otra persona cuando lo necesite. Si obtiene una tarjeta de débito cuando abre su cuenta, podrá retirar efectivo de una cajero automático (CAJERO AUTOMÁTICO).

Financiamiento de su cuenta

Considere usar todo o parte del dinero que gane fuera de su cheque de pago habitual. Que puede ser un devolución de impuestos, a prima, o ingresos de un concierto paralelo. Si recibe un aumento, intente contribuir al menos con una parte de eso a su cuenta también.

Otro consejo tradicional es pague usted mismo primero. Esto significa tratar sus ahorros como cualquier otra factura y destinar un cierto porcentaje de cada cheque de pago para destinarlo a él. Para evitar la tentación de simplemente gastar el dinero, considere deposito directo. O puede depositarlo en su cuenta corriente y luego transferirlo automáticamente a su fondo de emergencia.

Ahorrar para un día lluvioso es ciertamente más fácil de decir que de hacer para muchos de nosotros. Por ejemplo, alguien que gana $ 50,000 al año necesitaría apartar entre $ 12,500 y $ 25,000. Si dedicaran el 10% al ahorro de emergencia, tomaría dos años y medio en la primera instancia y cinco años en la segunda, sin contar las contribuciones adicionales o interesar la cuenta podría ganar.

Ahorro para la jubilación

La jubilación es la meta de ahorro más grande para muchos de nosotros. Pero el desafío puede ser abrumador. Afortunadamente, hay varias formas inteligentes de ahorrar dinero, muchos de ellos con ventajas fiscales como incentivo adicional. Éstas incluyen Planes 401 (k) para los empleados del sector privado, Planes 403 (b) para empleados de escuelas y organizaciones sin fines de lucro, y cuentas de jubilación individuales (IRA) para casi cualquier persona.

Planes patrocinados por el empleador

La forma más fácil y automática de ahorrar para la jubilación es a través de un plan de empleador, como un 401 (k). El dinero sale de su cheque de pago automáticamente y se destina a lo que sea los fondos de inversión u otras inversiones que haya elegido.

No tienes que pagar impuesto sobre la renta sobre ese dinero, sobre los intereses o sobre cualquier dividendos su plan gana hasta que finalmente lo elimine. Para 2020 y 2021, puede invertir hasta $ 19,500 al año en un plan 401 (k).

Si tiene 50 años o más, puede contribuir $ 6,500 adicionales. Como otro incentivo más, muchos empleadores igualar sus contribuciones hasta cierto nivel. Si su empleador aporta otro 50%, por ejemplo, una inversión de $ 10,000 de su parte en realidad valdrá $ 15,000.

La siguiente tabla muestra cómo funciona la capitalización con sus ahorros para la jubilación, asumiendo que invierte el máximo de $ 19,500 cada año y se le garantiza un rendimiento del 5% cada año.

Año	Monto total contribuido	Valor de fin de año
1	$19,500	$20,475.00
2	$39,000	$41,973.75
3	$58,500	$64,547.44
4	$78,000	$88,249.81
5	$117,000	$139,269.16

No 401 (k)? ¡No hay problema!

Si tiene la suerte de tener incluso más que el máximo 401 (k) para reservar para la jubilación o si no tiene un plan patrocinado por el empleador disponible, considere una cuenta de jubilación individual (IRA). Puede invertir en tradicional variedad, donde obtiene una exención de impuestos cuando pone dinero, o una Roth IRA, donde el dinero que retire algún día puede estar libre de impuestos.

Ahorrando para la universidad

La universidad puede ser la segunda meta de ahorro más grande para muchos de nosotros. Y al igual que la jubilación, la forma más fácil de ahorrar para ello es hacerlo automáticamente.

529 Planes

Cada estado tiene el suyo Plan 529 y, en algunos casos, varios. No tiene que usar el plan de su propio estado, pero generalmente obtendrá una exención de impuestos si lo hace.

Algunos estados le permiten deducir sus contribuciones al plan 529, hasta ciertos límites, en sus impuestos estatales sobre la renta y no gravarán el dinero que saque de su plan siempre que lo use para gastos de educación calificados, como matrícula universitaria y vivienda.

El gobierno federal no ofrecer exenciones fiscales por el dinero que ingresa, pero, al igual que los estados, no aplicará impuestos al dinero que saque siempre que se destine a gastos calificados.

Límites de contribución

La cantidad que puede contribuir a un plan 529 depende de su estado. Si bien no hay límites de contribución anual, los estados pueden poner límites de por vida a la cantidad que puede poner en sus planes 529.Por ejemplo, el saldo de un plan 529 en Nueva York no puede exceder los $ 520,000 para un solo beneficiario.

También puede usar un plan 529 para pagar hasta $ 10,000 al año en matrícula en una escuela primaria o secundaria pública, privada o religiosa. Bajo la Ley de preparación de cada comunidad para la mejora de la jubilación (SECURE) de 2019, se puede usar un límite de por vida de $ 10,000 de un plan 529 para pagar préstamos estudiantiles. 

Metas de ahorro de por vida

Es probable que la mayoría de nosotros tengamos más de una meta de ahorro en un momento dado y una cantidad limitada de dinero para dividir entre ellas. Si se encuentra ahorrando para su jubilación y la universidad de su hijo al mismo tiempo, una opción a considerar es una cuenta Roth IRA.

A diferencia de las IRA tradicionales, las IRA Roth le permiten retirar sus contribuciones (pero no las ganancias de ellas) en cualquier momento. Es posible que deba pagar una multa por retiros anticipados, así que asegúrese de investigar si tiene menos de 59 años.

Esto significa que puede usar una cuenta IRA Roth para ahorrar para la jubilación, y si se queda corto cuando llegan las facturas de la universidad, acceda a la cuenta para pagarlas. La desventaja, por supuesto, es que tendrá mucho menos dinero ahorrado para la jubilación cuando es posible que lo necesite aún más.

Para 2020 y 2021, la contribución máxima permitida a una cuenta IRA (para las cuentas IRA tradicionales y Roth combinadas) es de $ 6,000 si tiene menos de 50 años o de $ 7,000 si tiene 50 años o más.

Consejos para ahorrar dinero

Si necesita ahorrar más dinero del que puede sacar fácilmente de su cheque de pago, aquí hay algunas ideas que los planificadores financieros suelen sugerir a los consumidores.

Administre sus gastos

Las personas a menudo descubren que están desperdiciando fondos en cosas que no necesitan y sin las que podrían vivir fácilmente. Registre cada centavo que gaste durante un cierto período de tiempo, ya sea una semana o un mes. Puede utilizar un cuaderno o una aplicación de seguimiento de gastos, como Clarity Money o Wally.

Algunas aplicaciones incluso te guardan. Por ejemplo, la aplicación Acorns se vincula a su tarjeta de pago, redondeando sus compras al siguiente dólar y moviendo la diferencia a una cuenta de inversión.

Considere el reembolso

Siempre que compre cosas que realmente necesita, puede tener sentido registrarse en aplicaciones como Ibotta o Rakuten. Aplicaciones como estas ofrecen devolución de dinero de los minoristas en comestibles, ropa, productos de belleza y otros artículos. 

También puede utilizar recompensas en efectivo. tarjeta de crédito, que ofrece del 1% al 6% en efectivo en cada transacción. Por ejemplo, la tarjeta Chase Freedom ofrece recompensas en efectivo del 5% en categorías que cambian periódicamente.Esta táctica solo funciona si transfiere sus ahorros a una cuenta de ahorros y siempre paga la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses.

Centrarse en los gastos mayores

Recortar cupones está bien, pero ahorrará mucho más dinero reduciendo las facturas más grandes de su vida. Para la mayoría de nosotros, se trata de cosas como la vivienda, el seguro y los costos de transporte. Si tiene una hipoteca, ¿podría ahorrar refinanciación ¿A un ritmo más bajo? ¿Podría darse una vuelta por primas más bajas o manojo todas sus pólizas con un solo operador por un descuento? Si conduce al trabajo, ¿existe una alternativa más barata, como compartir el automóvil o trabajar desde casa una vez a la semana?

No te vuelvas loco

Es posible que desee salir a cenar con menos frecuencia, tratar de quitarse algunas prendas más de su guardarropa o conducir el automóvil viejo durante un año más. Pero a menos que disfrutes vivir como un avaro, y algunas personas realmente lo hacen, no te niegues hasta el último placer de la vida. El objetivo de ahorrar dinero es construir hacia un futuro financieramente seguro, no hacerse miserable en el aquí y ahora.

Preguntas frecuentes sobre cómo ahorrar dinero

¿Cómo puedo ahorrar $ 1000 rápidamente?

Si está buscando guardar $ 1,000 en efectivo de inmediato, aquí hay algunas opciones. Regístrese para el depósito directo a través de su empleador (si aún no lo ha hecho) y programe transferencias automáticas a una cuenta de ahorros u otra cuenta de emergencia. Puede rellenar esta cuenta registrándose para aplicaciones de devolución de efectivo o tarjetas de crédito. Si desea guardar dinero para la jubilación (sí, ¡esto cuenta como ahorros!), Aproveche un 401 (k) o retiros automáticos de su cuenta a una IRA.

¿Qué es la regla de los 30 días?

La regla de los 30 días es simple. Es una regla de ahorro que tiene como objetivo ayudarlo a enfocar su mentalidad en ahorrar en lugar de gastar. Si está en línea o caminando por el centro comercial y ve algo que le gusta y está a punto de pagar, deténgase. Cerrar sesión o dar la vuelta. Retrase la compra por un mes y, en cambio, ponga el dinero que habría gastado en su cuenta de ahorros. Una vez que haya pasado los 30 días, puede volver a visitar la compra.

¿Cuál es la mejor forma de ahorrar dinero?

Necesita disciplina y un plan para ahorrar dinero. Sepa cuáles son sus objetivos y cuánto necesita apartar. Aproveche las opciones disponibles para usted, ya sea una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador o una IRA. Asegúrese de tener activos que puedan liquidarse fácilmente cuando necesite dinero durante una emergencia. Y asegúrese de consultar a un profesional financiero para que le oriente en la dirección correcta.