Definición y ejemplos de banco comercial

¿Qué es un banco comercial?

El término comercial Banco se refiere a un institución financiera que acepta depósitos, ofertas cuenta de cheques servicios, otorga varios préstamos y ofrece productos financieros básicos como certificados de depósito (CD) y cuentas de ahorro para particulares y pequeñas empresas. Un banco comercial es donde la mayoría de la gente realiza sus operaciones bancarias.

Los bancos comerciales ganan dinero proporcionando y obteniendo intereses de préstamos como hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos comerciales y préstamos personales. Los depósitos de los clientes proporcionan a los bancos el capital para otorgar estos préstamos.

Cómo funcionan los bancos comerciales

Los bancos comerciales brindan servicios bancarios básicos al público en general, tanto a consumidores individuales como a pequeñas y medianas empresas. Como se mencionó anteriormente, estos servicios incluyen cuentas corrientes y de ahorro, préstamos y hipotecas, servicios básicos de inversión como CD, así como otros servicios como cajas de seguridad.

Los bancos ganan dinero con los cargos y tarifas por servicios. Estas tarifas varían según los productos, que van desde tarifas de cuenta (cargos de mantenimiento mensual, balance minimo comisiones, comisiones por sobregiro, fondos insuficientes (Cargos NSF)), cargos por caja de seguridad y cargos por pagos atrasados. Muchos productos de préstamos también contienen tarifas además de cargos por intereses. Los bancos también ganan dinero con los intereses que ganan prestando dinero a otros clientes. Los fondos que prestan provienen de los depósitos de los clientes. sin embargo, el tasa de interés pagado por el banco sobre el dinero que piden prestado es menor que la tasa que cobra por el dinero que prestan. Por ejemplo, un banco puede ofrecer a los clientes de cuentas de ahorro una tasa de interés anual del 0,25%, mientras que cobra a los clientes hipotecarios un 5,75% de interés anual.

Los bancos comerciales se han ubicado tradicionalmente en edificios donde los clientes acuden a utilizar los servicios de ventanilla y cajeros automáticos (Cajeros automáticos) para realizar sus operaciones bancarias habituales. Con el aumento de la tecnología, la mayoría de los bancos ahora permiten que sus clientes realicen la mayoría de los mismos servicios. en línea que podrían hacer en persona, incluidas transferencias, depósitos y pagos de facturas. Muchas instituciones son bancos solo en línea. Porque estos bancos no tienen ladrillo y mortero ubicaciones, pueden ofrecer una gama más amplia de productos y servicios a un costo menor, o ninguno en absoluto, a sus clientes.

Los bancos comerciales son una parte importante de la economía. No solo brindan a los consumidores un servicio esencial, sino que también ayudan a crear capital y liquidez en el mercado. Esto implica tomar dinero que sus clientes depositan para sus ahorros y prestárselo a otros. Los bancos comerciales juegan un papel en la creación de crédito, lo que conduce a un aumento de la producción, el empleo y el gasto de los consumidores, lo que impulsa la economía. Como tal, los bancos comerciales están fuertemente regulados por los bancos centrales. Por ejemplo, los bancos centrales imponen rrequisitos de servicio en bancos comerciales. Esto significa que los bancos deben mantener un cierto porcentaje de sus depósitos de consumidores en el banco central como colchón si hay prisa por retirar fondos por parte del público en general.

Consideraciones Especiales

Los clientes encuentran inversiones en bancos comerciales, como guardando cuentas y CD, atractivos porque están asegurados por el Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC), y el dinero se puede retirar fácilmente. Los clientes tienen la opción de retirar dinero a pedido y los saldos están totalmente asegurados hasta $ 250,000, por lo tanto, los bancos no tienen que pagar mucho por este dinero. Muchos bancos no pagan ningún interés sobre los saldos de las cuentas corrientes, o al menos pagan muy poco, y pagan tasas de interés para las cuentas de ahorro que están muy por debajo de las de EE. UU. bonos del Tesoro (T-bond) tasas. Sin embargo, estas inversiones tradicionalmente pagan tasas de interés muy bajas en comparación con los fondos de inversión y otros productos de inversión. En algunos casos, los depósitos de bancos comerciales, como los depósitos en cuentas corrientes, no pagan ningún interés.

Los préstamos al consumo constituyen la mayor parte de los préstamos bancarios de América del Norte, hipotecas constituyen, con mucho, la mayor parte. Las hipotecas se utilizan para comprar propiedades y las casas mismas son a menudo la seguridad que colateraliza el préstamo. Las hipotecas generalmente se emiten por períodos de pago de 30 años y las tasas de interés pueden ser fijas, ajustables o variables. Aunque se ofrecieron una variedad de productos hipotecarios más exóticos durante la burbuja inmobiliaria de los Estados Unidos de la década de 2000, muchos de los productos más riesgosos, incluidas las hipotecas con opción de pago y préstamos de amortización negativa, son mucho menos comunes ahora.

Los préstamos para automóviles son otra categoría importante de préstamos garantizados para muchos bancos. En comparación con los préstamos hipotecarios, préstamos para auto son típicamente para plazos más cortos y tasas más altas. Los bancos se enfrentan a una amplia competencia en los préstamos para automóviles de otras instituciones financieras, como las operaciones cautivas de financiamiento de automóviles a cargo de fabricantes y distribuidores de automóviles.

Tarjetas de crédito son otro tipo de préstamo importante. Las tarjetas de crédito son, en esencia, líneas de crédito personales que pueden retirarse en cualquier momento. Visa y MasterCard ejecutar las redes patentadas a través de las cuales el dinero se mueve entre el banco del comprador y el banco del comerciante después de una transacción. No todos los bancos realizan préstamos con tarjetas de crédito y las tasas de defecto tradicionalmente son mucho más altos que en los préstamos hipotecarios u otros tipos de préstamos garantizados. Dicho esto, los préstamos con tarjeta de crédito ofrecen beneficios Tarifa para los bancos: tarifas de intercambio cobradas a los comerciantes por aceptar la tarjeta y realizar la transacción, tarifas por pago atrasado, cambio de moneda, sobre el límite y otras tarifas para el usuario de la tarjeta, así como tasas elevadas sobre los saldos que los usuarios de tarjetas de crédito llevan de un mes a la próximo.

Bancos comerciales vs. Bancos de inversión

Tanto los bancos comerciales como los de inversión brindan servicios importantes y desempeñan un papel clave en la economía. Estas dos ramas de la industria bancaria se mantuvieron generalmente separadas entre sí, gracias a la Ley Glass-Steagall de 1933, que se aprobó durante la Gran Depresión. Fue derogado por el Ley Gramm-Leach-Bliley de 1999.

Si bien los bancos comerciales tradicionalmente han brindado servicios a personas y empresas, la banca de inversión ofrece servicios bancarios a grandes empresas e inversores institucionales. Actúan como intermediarios financieros, proporcionando a sus clientes servicios de suscripción, fusiones y adquisiciones (M&A) estrategias, servicios de reorganización corporativa y otros tipos de servicios de corretaje para instituciones y individuos de alto patrimonio neto (HNWI).

Mientras que los clientes de banca comercial incluyen consumidores individuales y pequeñas empresas, los clientes de banca de inversión van desde gobiernos, los fondos de cobertura, otras instituciones financieras, Fondos de la pensióny grandes empresas.

Ejemplos de bancos comerciales

Algunas de las instituciones financieras más grandes del mundo son bancos comerciales o tienen operaciones bancarias comerciales, muchas de las cuales se encuentran en los Estados Unidos. Por ejemplo, Banco Chase es la unidad de banca comercial de JPMorgan Chase. Con sede en la ciudad de Nueva York, Chase Bank reportó alrededor de $ 2.7 billones en activos a marzo de 2020. Banco de America es el segundo banco más grande de los Estados Unidos, con más de $ 2 billones en activos y 66 millones de clientes, incluidos clientes minoristas y pequeñas y medianas empresas. 

Preguntas frecuentes

¿Mi banco es un banco comercial?

¡Posiblemente! Los bancos comerciales son lo que la mayoría de la gente piensa cuando oye el término "banco". Los bancos comerciales aceptan depósitos, otorgar préstamos, salvaguardar activos y trabajar con muchos tipos diferentes de clientes, incluido el público en general y empresas. Si su cuenta está con un banco comunitario o Unión de Crédito, probablemente no sería un banco comercial.

¿Qué papel juegan los bancos comerciales en la economía?

Los bancos comerciales son cruciales para banca de reserva fraccionaria sistema, que se encuentra actualmente en la mayoría de los países desarrollados. Esto permite a los bancos otorgar nuevos préstamos de hasta (normalmente) el 90% de los depósitos que tienen a mano, lo que teóricamente hace crecer la economía al liberar capital para prestar.

¿Está mi dinero seguro en un banco comercial?

En su mayoría, sí. Los bancos comerciales están fuertemente regulados y la mayoría de las cuentas de depósito están cubiertas hasta por $ 250,000 por el seguro de la FDIC. Además, los servicios de banca comercial y banca de inversión no pueden combinarse por ley.