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La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio afecta el riesgo moral en la industria de los seguros médicos

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La Ley de Protección al Paciente y Atención Médica Asequible fue promulgada por el presidente Barack Obama en 2010. Comúnmente conocido como el Ley de Asistencia Asequible (ACA) u Obamacare, la nueva ley amplió Medicaid, creó intercambios de seguros médicos e incluyó disposiciones relacionadas con la salud para que millones de estadounidenses sin seguro pudieran obtener un seguro médico. Según la ACA, la cobertura se diseñó para ser asequible y ayudó a otorgar créditos fiscales a las primas y reducciones de costos compartidos a quienes tenían ingresos más bajos.

La ley infló los riesgos morales existentes en la industria de los seguros de salud al exigir cobertura y calificaciones de la comunidad, restringir los precios, establecer requisitos de estándares mínimos y crear un incentivo limitado para obligar a las compras. Para ver cómo el acto afecta el riesgo moral, primero es importante comprender riesgo moral y la naturaleza del mercado de seguros médicos.

Conclusiones clave

  • Existe un riesgo moral cuando una de las partes de un contrato asume los riesgos asociados a la otra parte sin sufrir ninguna consecuencia.
  • Los riesgos morales se pueden encontrar en las relaciones entre empleados y empleadores, en los contratos entre prestamistas y prestatarios y en la industria de seguros entre las aseguradoras y sus clientes.
  • El riesgo moral se fomentaba en el seguro médico antes de Obamacare, con incentivos fiscales que fomentaban la cobertura de salud basada en el empleador, lo que alejaba a los consumidores de los costos médicos.
  • La ACA trató de reducir el riesgo moral de las personas sanas que se saltan la cobertura de atención médica imponiendo un mandato individual.

¿Qué es un riesgo moral?

Los riesgos morales existían en los mercados de seguros de EE. UU. Antes de Obamacare, pero el defectos del acto exacerbar, en lugar de aliviar, esos problemas. Es un nombre un poco inapropiado, ya que no hay elementos normativos basados ​​en la moralidad en el sentido económico del riesgo moral. Entonces, si no tiene nada que ver con la moral, ¿qué es exactamente el riesgo moral?

Riesgo moral significa que existe una situación en la que una de las partes tiene un incentivo para utilizar más recursos de los que se habrían utilizado de otra manera porque otra parte asume los costos. En última instancia, una de las partes de un contrato asume la riesgo a la otra parte sin ninguna consecuencia. El efecto agregado del riesgo moral en cualquier mercado es restringir la oferta, subir los precios y fomentar el consumo excesivo.

Los riesgos morales se pueden encontrar en las relaciones empleado-empleador, en la industria financiera con contactos entre prestamistas y prestatarios, y en la industria de seguros entre aseguradoras y sus clientes. Como señalamos a continuación, el riesgo moral tiene un papel significativo en el segmento de seguros de salud del economía.

Riesgo moral y seguro médico

El riesgo moral a menudo se malinterpreta o se tergiversa en la industria de los seguros de salud. Muchos argumentan que seguro de salud en sí mismo es un riesgo moral, ya que reduce los riesgos de llevar un estilo de vida poco saludable u otro comportamiento de riesgo.

Esto solo es cierto si los costos para el cliente, el primas de seguros y deducibles—Son iguales para todos. Sin embargo, en un mercado competitivo, las compañías de seguros cobran tarifas más altas a los clientes más riesgosos.

El riesgo moral se elimina en gran medida cuando se permite que los precios reflejen información real. Las decisiones de fumar cigarrillos o hacer paracaidismo se ven diferentes cuando significa primas puede aumentar de $ 50 por mes a $ 500 por mes.

Seguro suscripción es crucial por esta misma razón. Desafortunadamente, muchas regulaciones diseñadas para promover la equidad terminan empañando este proceso. Para compensar, las compañías de seguros aumentan todas las tarifas.

En los Estados Unidos, el riesgo moral en los seguros de salud ya se fomentaba antes de Obamacare. Los incentivos fiscales fomentan la cobertura de salud basada en el empleador, alejando a los consumidores de los costos médicos. Como economista Milton Friedman una vez dijo: "El pago de terceros ha requerido la burocratización de la atención médica... el paciente... tiene pocos incentivos para preocuparse por el costo, ya que es el dinero de otra persona".

Ley de Riesgo Moral y Cuidado de Salud Asequible

El acto tiene 2.500 páginas, por lo que es realmente difícil discutir su impacto con brevedad. Entonces, aquí hay un vistazo a algunas de las disposiciones básicas descritas en la ley:

  • Las aseguradoras ya no pueden negar cobertura a aquellos con condiciones preexistentes
  • Nuevo gobierno intercambios de seguros de salud deben configurarse para determinar el tipo y el costo de los planes disponibles para los consumidores
  • Los grandes empleadores deben ofrecer cobertura médica a los empleados.
  • Todos los planes deben cubrir el 10 beneficios esenciales de seguro médico
  • Los límites anuales y de por vida en los planes del empleador están prohibidos.
  • Los planes solo son asequibles si el costo es inferior al 9,5% de los ingresos familiares

La ley también traía consigo un mandato individual, el requisito de que todos los estadounidenses no asegurados debían comprar una póliza de seguro médico o pagar una multa, aunque había exenciones por dificultades implementado para aquellos que no pueden pagar la cobertura. Firmado en 2010, el mandato individual entró en vigor en 2014. Había una razón detrás de esto. Las personas que generalmente gozan de buena salud rechazarían la cobertura para ahorrar el gasto adicional de una prima de seguro médico. Para compensar la pérdida ingresos, las compañías de seguros subirían las tarifas, lo que supondría más estrés financiero para quienes tuvieran cobertura. Según el mandato, cualquier persona que no tuviera cobertura pagaría la multa a través de su declaración de impuestos federales sobre la renta.

Cambios de TCJA 2017

Aunque el mandato individual fue derogado después de que se promulgara la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos, varios estados requieren que los residentes tengan cobertura de seguro médico o se enfrentan a una multa.

Ese mandato fue derogado tras la aprobación de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos en 2017. La nueva ley eliminó la multa impuesta a las personas sin cobertura de salud a partir de 2019. A pesar de esto, todavía hay varios estados que requieren que los residentes tengan cobertura.

Restringir los costos, exigir la cobertura del empleador y exigir beneficios mínimos abre una brecha entre el consumidor y el costo real de la atención médica. Como era de esperar, las primas se han disparado desde la aprobación de la ley, en consonancia con la teoría económica sobre el riesgo moral.

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