Anticipos: qué considerar al ahorrar
Cuando se trata de comprar una casa, cuanto más dinero pueda depositar en el precio de compra, menor será su hipoteca. préstamo costará. ¿Por qué? Porque pagarás menos intereses. Esto es cierto para cualquier préstamo, independientemente de la cantidad que esté pidiendo prestada, y por esta razón, es importante ahorrar todo lo que pueda antes de realizar esa gran compra.
La pregunta es: ¿Cuánto debería ahorrar? Eso, y sus recursos, por supuesto, determinarán cuánto tiempo le tomará alcanzar su meta.
El pago inicial de una casa o condominio puede costar a los compradores potenciales entre el 5% y el 20% del precio de compra.
Diferentes opiniones sobre préstamos y anticipos
Muchos gurús de las finanzas personales creen que obtener un préstamo por cualquier motivo, incluso para comprar una casa, no es una buena idea. Esto se debe a que la cantidad de dinero que pagará durante la vigencia del préstamo activo compraste demasiado caro. Otros argumentan que el uso responsable del crédito es saludable.
Cualquiera que sea su opinión, incluso los expertos están de acuerdo en que cuanto más dinero pueda depositar, más rentable será el préstamo. Y eso significa que debe ahorrar tanto como sea posible.
Llévate hipotecas a casa. Aunque puede depositar tan solo un 3,5% con un préstamo de la FHA o un 5% con algunos otros préstamos, probablemente pagará una tasa de interés más alta porque el prestamista lo ve como un prestatario de mayor riesgo. Eso significa que el costo del préstamo es innecesariamente más alto.
Supongamos que compra una casa de $ 200,000 con una tasa de interés del 4%; con un préstamo a 30 años, pagaría más de $ 140,000 solo en intereses. Pero la mayoría de los estadounidenses no pueden pagar una casa sin una hipoteca y el pago de intereses es solo una parte del trato. De acuerdo a Soluciones de datos ATTOM, según su Informe de originación de hipotecas de propiedad residencial de EE. UU. del tercer trimestre de 2018, "los prestamistas originaron 892,760 hipotecas de compra residencial en el tercer trimestre de 2018".
Cualquier hipoteca de vivienda que no alcance el 20% del nivel de préstamo a valor tendrá un seguro hipotecario privado (PMI) agregado al pago mensual. Eso significa que pagará entre .5% y 1% del monto del préstamo anualmente por este seguro. Solo por esta razón, como regla general, es mejor poner al menos un 20% de anticipo para una hipoteca.
Préstamos para automóviles y anticipos
El mismo principio se aplica a los préstamos para automóviles. No tiene que preocuparse por el PMI en un préstamo para automóvil, pero los automóviles se deprecian rápidamente. Si el préstamo se extiende por muchos años, corre el riesgo de que deba más dinero del préstamo de lo que vale el automóvil.
Seguro de brecha de automóvil puede ayudar contra ese riesgo, pero es mejor que no se ponga en esa situación en primer lugar. Es por eso que los expertos recomiendan al menos un pago inicial del 20% en cualquier préstamo para automóvil. Si no puede pagar un pago inicial tan grande en el automóvil que desea, considere buscar un modelo más barato para mantener el costo del préstamo dentro de su rango de precios.
Formas de ahorrar para un anticipo
A 20% de anticipo en un préstamo de automóvil o hipoteca de vivienda es una gran cantidad de efectivo y, para muchos hogares, no es práctico. Aún así, debes intentar alcanzar estos niveles. En el caso de un automóvil, el pago inicial no tiene que ser necesariamente en efectivo. Los concesionarios a menudo reducirán el precio de un automóvil nuevo si intercambia su automóvil viejo como parte del trato. O puede vender su automóvil de forma privada para recaudar dinero.
Lo mismo ocurre con una hipoteca. Vender su casa actual con una ganancia se convierte en el dinero que utiliza para el pago inicial. No acepte la primera oferta que reciba si está por debajo valor de mercado. Es mejor esperar un poco más y obtener un precio de venta justo para que su pago inicial sea mayor.
Si apenas ha guardado nada, la dura verdad podría ser que debe reducir la velocidad y tener paciencia antes de realizar esa gran compra. Cree un presupuesto para usted que le permita ahorrar tanto como pueda cada mes. Además, revise su casa y vea qué puede vender para recaudar dinero. Es posible que tenga más valor del que cree atado en sus pertenencias.
También puede considerar tomar un trabajo a tiempo parcial o hacer un trabajo independiente para ganar dinero extra y ahorrarlo para su compra. Para motivarse, dedique algún tiempo a calcular cuánto podría ahorrar durante un año si tuviera un segundo empleo.
Conclusiones clave
- Los expertos dicen que el 20% es la cantidad ideal para depositar en una casa o un automóvil.
- Es posible comprar una casa sin un pago inicial del 20%, pero usted será responsable de pagar el PMI y los intereses adicionales al pago de su hipoteca.
- Los expertos alientan a los posibles compradores de vivienda a que guarden suficiente dinero en efectivo para cubrir un pago inicial.
- Cumplir con un presupuesto puede ayudarlo a ahorrar tiempo para el pago inicial de una casa o un automóvil.
La línea de fondo
Una cosa es segura: si realmente desea realizar una gran compra de una manera financieramente responsable, se tomará una acción radical. Viva lo más delgado posible y retrase la compra hasta que alcance su meta financiera.
Demasiadas personas compran antes de estar preparadas financieramente y crean problemas y estrés adicionales para ellos mismos. Reduzca la velocidad, ahorre todo lo que pueda y luego realice la compra de sus sueños. Estarás feliz de haber esperado. (Para obtener lecturas relacionadas, consulte "Ahorro para el pago inicial: ¿Dónde debo guardar mi dinero?")