¿Qué es un evento de madurez?
¿Qué es un evento de madurez?
Un evento de vencimiento es cuando sucede algo específico que desencadena el reembolso de un Hipoteca opuesta. Estos tipos de préstamos solo vencen y son pagaderos bajo ciertas circunstancias, como cuando el prestatario muere, vende o se muda de la casa, transfiere la propiedad de títuloa otra persona, no se mantiene al día con los pagos de impuestos y seguros, o se abstiene de mantener la casa en condiciones decentes.
Cómo funciona un evento de madurez
Los propietarios de viviendas de edad avanzada que necesitan dinero tienen una opción convertir parte de su equidad de la vivienda en efectivo. Con una hipoteca inversa, el prestamista le adelantará el valor actual de su casa, menos cualquier gravámenes, como una suma global, un línea de crédito, o una serie de pagos regulares, lo que significa que esencialmente puede pedir prestada una cantidad igual a la parte de su casa que posee actualmente.
El evento de vencimiento de una hipoteca inversa es cuando el dinero que se le prestó al beneficiario vence y es pagadero. Esta no será una fecha fija, como el 8 de junio de 2050. En cambio, ocurrirá cuando ocurra un evento desencadenante.
Conclusiones clave
- Un evento de vencimiento es una situación específica que desencadena el vencimiento de una hipoteca inversa.
- Hay siete situaciones que pueden desencadenar el pago de una hipoteca inversa, desde morir hasta no pagar los impuestos sobre la propiedad o el seguro, o no mantener la propiedad.
- Hay tres formas de lidiar con un evento de madurez.
- Un prestamista enviará una carta de evento de vencimiento; es importante responder a la carta con prontitud.
Disparadores de eventos de vencimiento
En general, el beneficiario de una hipoteca inversa no está obligado a devolver el dinero mientras viva en la casa. Los eventos de madurez generalmente se activan en las siguientes ocasiones:
- El prestatario muere.
- La propiedad se vende.
- El título o la casa se transfiere a otra persona.
- El prestatario no vive en la casa durante al menos 12 meses consecutivos.
- La casa ya no es del prestatario residencia principal, lo que significa que no es donde viven la mayor parte del año.
- El prestatario no se mantiene al día Impuestos de propiedad y/o Seguro para propietarios de casas pagos
- La propiedad se está cayendo a pedazos y el prestatario no la está reparando.
El seguro de vivienda es un requisito obligatorio para las hipotecas inversas, y el incumplimiento de los requisitos primas puede desencadenar un evento de vencimiento.
Cómo responder a un evento de madurez
Cuando el administrador del préstamo es notificado de un evento de vencimiento, enviará una carta al prestatario o a su bienesEn 30 días. En esta carta, se le informará al beneficiario que el saldo del préstamo debe ser reembolsado, se le presentarán opciones sobre cómo hacerlo y se le dará un plazo para responder.
Hay esencialmente tres formas de lidiar con un evento de madurez.
- Encuentre el dinero para pagar el préstamo o el 95% de la casa evaluación valor, el que sea menor, y conservar la propiedad
- Vender la propiedad por al menos el 95% de su valor de tasación o el saldo pendiente del préstamo, con cualquier exceso de fondos para que se los quede
- Proporcionar una escritura en lugar de ejecución hipotecaria, que básicamente le da permiso al prestamista para vender la propiedad, cobrar lo que se debe y, si corresponde, distribuir cualquier exceso de fondos al prestatario o a sus herederos
Si la casa vale menos que el monto adeudado en el préstamo, está bien, siempre que se venda por al menos el 95% de su valor de tasación. Lo que no está cubierto por la venta será cubierto por el prestatario seguro hipotecario.
Consideraciones especiales para un evento de vencimiento
Una vez que se envía la carta de evento de vencimiento, el reloj comienza a correr. El pago vence de inmediato, aunque el prestatario o su los herederos generalmente tienen seis meses para poner sus asuntos en orden y saldar la deuda.
No es aconsejable enterrar la cabeza en la arena. Los intereses, más las primas de la hipoteca y del seguro de propietario de vivienda, continuarán acumulándose hasta que se pague el préstamo, y no cumplir con la fecha límite significa juicio hipotecario y una mayor probabilidad de salir de la transacción con las manos vacías.
Si el préstamo no se paga antes de la fecha límite y no se otorgan prórrogas, el prestamista está obligado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) para iniciar los procedimientos de ejecución hipotecaria para recuperar lo que se debe.
Para evitar dolores de cabeza innecesarios, es mejor mantenerse en contacto regular con el administrador del préstamo e informarle de inmediato sobre cualquier dificultad que pueda enfrentar. La comunicación podría darle más tiempo y un poco más de indulgencia.
Cuando se ignora la carta y no se respetan los plazos, se iniciará el proceso de ejecución hipotecaria lo antes posible para recuperar los fondos adeudados. Si habla, es posible que se le dé cierto margen de maniobra. Se puede otorgar una prórroga de 90 días a quienes la soliciten, y los prestamistas generalmente están dispuestos a mostrar un poco más de paciencia si está claro que el destinatario de la carta está buscando activamente una solución.
¿Se puede cancelar anticipadamente una hipoteca inversa?
Sí. Un prestatario puede optar por pagar una hipoteca inversa en cualquier momento.
¿Pueden los herederos abandonar una hipoteca inversa?
Los herederos pueden lavarse las manos de una hipoteca inversa proporcionando al prestamista una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria. Elija esa opción y no necesitarán encontrar formas de recaudar los fondos por sí mismos, ya que el prestamista se encargará de vender la casa para cubrir el préstamo.
Tomar ese camino ahorrará tiempo y molestias a los herederos, pero podría resultar perjudicial financieramente. Si tuvieran que vender la propiedad ellos mismos, podrían obtener un mejor trato y embolsarse algo extra.
¿Se puede vender una casa que tiene una hipoteca inversa?
Absolutamente. Sin embargo, si vende la casa, la hipoteca inversa será reembolsable, lo que lo obligará a pagar el saldo del préstamo, así como los intereses y cargos asociados.
¿Pueden mis herederos heredar mi casa si tengo una hipoteca inversa sobre ella?
Es posible que sus herederos se queden con la casa, pero para hacerlo deben pagar el saldo del préstamo o pagar el 95% del valor de tasación de la casa, lo que sea menor.