¿Cuáles son los beneficios del seguro de alto patrimonio neto?

Personas de alto patrimonio neto (HWNI) enfrentan desafíos de seguros únicos y tienden a gravitar hacia diferentes productos de seguros. Las familias ricas tienen necesidades de gestión de riesgos relativamente más complicadas y necesidades relativamente menos obvias de cobertura de seguro contra catástrofes. El riesgo real podría ser un seguro excesivo contra amenazas menores y un seguro insuficiente contra las mayores. Los beneficios de una póliza de seguro de alto valor neto se centran en gran medida en suavizar la relación entre las necesidades y la cobertura.

En riesgo y con seguro insuficiente

Los HNWI a menudo tienen posesiones y pasatiempos costosos (colecciones de vinos, arte, caballos de carreras, yates y autos viejos) que son fáciles de olvidar de asegurar. Incluso si están asegurados, la mayoría no hace el trabajo preliminar para averiguar cuál es el valor real de una posesión. valor de mercado es; el seguro no se ajusta a la posesión.

Un buen agente de seguros con un alto valor neto toma nota de todas las posesiones difíciles de reemplazar, encuentra la manera de evaluarlas con precisión y ofrece una solución de seguro que cubre los riesgos correctos.

Las buenas pólizas de seguro de alto valor neto pueden proteger contra accidentes de limpieza o robos por parte del personal de limpieza. De hecho, los HNWI pueden querer cubrir sus activos contra una demanda de un empleado o agencia de servicios. Esto se conoce como cobertura de responsabilidad por prácticas laborales o, más coloquialmente, cobertura de niñera.

Impuestos de sucesión

La mayoría de las compañías de seguros de alto patrimonio no ofrecen seguros de vida. Muchos HNWI realmente no creen que necesiten un seguro de vida; después de todo, si mueren, su patrimonio probablemente sea lo suficientemente grande como para proteger financieramente a sus hijos y cónyuge.

Es fácil pasar por alto los beneficios obvios. El beneficio no tan obvio del seguro de vida es que ayuda a ahorrar en impuestos de sucesión. Para un HNWI, puede ahorrar cientos de miles o millones de dólares.

Los impuestos patrimoniales para los ricos son increíblemente altos. Las tarifas estándar son hasta el 40% del patrimonio neto, y aquellos que protegen indebidamente sus posesiones o no nombran a los beneficiarios pueden perder mucho más que eso.

Si, por ejemplo, una persona falleció en 2016 con $ 10 millones en activos sin ningún seguro de vida, el saldo total podría haber estado sujeto a impuestos sobre el patrimonio. Cinco millones de dólares o más estaban en riesgo. Sin embargo, la ley federal permitía que se transmitiera hasta la mitad, libre de impuestos, al cónyuge o hijos. En este caso, solo los $ 5 millones restantes habrían estado sujetos a impuestos sobre sucesiones al 50%. Esto podría haber ahorrado a los HNWI $ 2.5 millones en impuestos. La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 aumentó la cantidad de exclusión a más de $ 11 millones hasta 2025 y redujo la categoría impositiva más alta al 40%. Por lo tanto, a las tasas actuales, la totalidad de los $ 10 millones en activos podrían transferirse, libres de impuestos, al cónyuge o hijos.

Seguro para propietarios de viviendas de alto valor

Incluso para un HNWI, la casa tiende a ser el activo más valioso y el más importante de cubrir. En la mayoría de los estados, alto valor cobertura de seguro para propietarios de vivienda contiene una asignación para joyas u otros objetos de valor perdidos. Los HNWI deben maximizar sus beneficios siempre que sea posible con menos productos de seguros, aunque solo sea por simplicidad.

Aquellos con múltiples casas en múltiples mercados probablemente deberían encontrar cobertura individual para cada propiedad. Las ordenanzas, reglamentos y asociaciones de propietarios estatales y locales influyen en los beneficios posibles y necesarios que se requieren en una póliza.