Lo que necesita saber sobre incendios forestales y seguros

Con las condiciones de sequía extendiéndose por todo el país durante los últimos años, los incendios forestales se han convertido en una preocupación cada vez mayor para muchos propietarios. Según un informe de Corelogic de 2019, 775,654 hogares residenciales estaban en riesgo de sufrir daños por incendios forestales en 13 estados del oeste. En 2020, el número aumentó a 4,5 millones de hogares. Y más de 17,700 hogares fueron destruidos por incendios forestales en 2020 y los hogares de California representaron el mayor número de pérdidas. Proteger su propiedad del impacto financiero de un incendio forestal con un seguro es una decisión inteligente.

¿Qué es el seguro contra incendios forestales?

Una póliza de seguro de hogar estándar de aseguradoras aprobadas por el estado generalmente incluye incendios forestales entre los incendios que cubren. Aún así, las cosas están cambiando. Desde 2017 y el aumento de los daños por incendios forestales en todo el oeste, las aseguradoras en los estados de alto riesgo están aumentando las primas. "Es importante revisar los peligros cubiertos y excluidos en su póliza o cotización para asegurarse de que los incendios forestales sean un peligro cubierto". Ivan O'Neill, asesor certificado de incendios forestales, así como director ejecutivo y cofundador de Madronus Wildfire Defense, que ayuda a los propietarios de viviendas a reducir el riesgo de incendios forestales.

La cobertura del seguro varía, pero por lo general debe cubrir los daños causados ​​por el humo y el fuego a:

• El edificio o la estructura de su casa
• Cualquier estructura adicional en la propiedad, como un garaje, cobertizo o apartamento.
• Paisajismo, piscina, área de patio y contenido
• Remoción de escombros
• Propiedad personal o contenido dentro de la casa
• Una actualización del código de construcción puede ser estándar u opcional
• Gastos de vida adicionales
  

¿Cuánto pagará su aseguradora en caso de un incendio forestal?

Cada póliza es diferente, por lo que deberá verificar sus límites y cobertura. "Si vive en un área propensa a incendios forestales, es importante asegurarse de no tener un seguro insuficiente, lo que significa que si su casa está destruido, recibirá suficiente dinero para reconstruir una casa con las mismas características a los precios actuales de nueva construcción ", dijo O'Neill dijo.

Valor de costo de reemplazo o costo de reemplazo garantizado / extendido

El tipo de cobertura que le permite reconstruir a los precios actuales de las nuevas construcciones se llama Valor de costo de reemplazo (vs. Valor real en efectivo) y cubre el costo real para reconstruir su casa, pero solo hasta un límite definido.

O'Neill dice que es importante preguntarle a un agente inmobiliario o contratista general cuál es el costo actual de construcción por pie cuadrado en su área y multiplíquelo por los pies cuadrados de su casa para asegurarse de que está completamente cubierto.

Algunos estados también tienen políticas que ofrecen un costo de reemplazo garantizado / extendido, que reemplaza su hogar independientemente del costo de suministros de construcción o picos de mano de obra después del desastre, ya que muchas personas intentan reconstruir todo a la vez, aunque esta cobertura generalmente cuesta más.

Además, en algunas áreas, los códigos de construcción han cambiado considerablemente durante los últimos 30 años, por lo que la gente está comprando Las pólizas en áreas propensas a incendios forestales deben considerar la posibilidad de obtener un seguro que proporcione cobertura actualizada del código de construcción durante una reconstruir. Esto asegura que tenga suficiente dinero para construir su nuevo hogar según los códigos actuales.

La cobertura por pérdida de uso, también llamada cobertura adicional de gastos de vida, es otro elemento que vale la pena considerar. "Esta cobertura es generalmente asequible y cubre el costo de los hoteles y otros gastos incurridos mientras no puede usar su casa durante una evacuación o una reconstrucción", dice O'Neill.

Tranquilidad adicional

El endoso de respuesta a incendios forestales o los servicios de defensa contra incendios forestales también son otra protección además de la cobertura de su seguro que puede resultarle útil. En áreas propensas a incendios forestales, podría tener sentido pagar un anticipo por este servicio, que es como tener un departamento de bomberos privado listo para responder si un incendio forestal amenaza su hogar. El costo varía según la compañía, pero algunas aseguradoras, como State Farm, agregaron recientemente esta cobertura para todos los titulares de pólizas.

Con esta cobertura cuando un incendio forestal amenaza su hogar, un equipo de bomberos de clase 6 (que tiene camiones de maleza) se envía para ayudar a endurecerlo, cerrar ventanas y puertas, despejar el espacio defendible, colocar rociadores y colocar retardantes de llama espuma.

¿Dónde puede obtener un seguro contra incendios forestales?

Si la póliza de propietario de vivienda no incluye un seguro contra incendios forestales, consulte con ellos para ver si puede obtenerlo. Si no puede obtener cobertura debido a que vive en un área de alto riesgo, es posible que pueda encontrar un plan FAIR, un programa exigido por el estado que brinda acceso justo al seguro para propiedades de alto riesgo.

En muchas áreas cercanas a las que han perdido muchos hogares a causa de incendios forestales catastróficos, las aseguradoras admitidas son clientes que no renuevan cuando se les permite hacerlo. Pero en muchos casos, los comisionados de seguros de los estados declaran una moratoria sobre las no renovaciones durante al menos un año después de un incendio forestal catastrófico. Si una aseguradora no lo renueva, también puede apelar la decisión.

También puede comunicarse con la comisión de seguros de su estado y solicitar asistencia. O'Neill dice que los consumidores deben documentar (tomar fotos antes / después, recibos de materiales y contratistas) e incluir todo el endurecimiento de la casa. y el trabajo de espacio defendible que ha realizado para prevenir incendios forestales y comunicarse con su agente para compartir la documentación y solicitar una apelación.

Si no ha sido renovado, sus opciones generalmente son comprar cobertura de un proveedor no admitido (no aprobado por departamento de seguros de su estado), que cuesta alrededor de 3 a 6 veces el monto del seguro del hogar de un admitido transportador. También puede comprar un seguro de la aseguradora de último recurso de su estado, que agrupa a personas de alto riesgo y es probablemente la opción más cara.

Finalmente, O'Neill dice que los propietarios de viviendas en áreas de alto riesgo deben grabar sus casas y contenidos anualmente (no solo fotos, ya que las imágenes pueden retocarse con Photoshop y son menos confiables). Vaya habitación por habitación y abra cajones, puertas, armarios y áreas de almacenamiento para documentar sus pertenencias. Para la electrónica y otros artículos de alto valor, es útil anotar el número de serie, la marca y el modelo. Guarde una copia del video en un almacenamiento en la nube como Google Drive, Dropbox o iCloud.

Línea de fondo

En la mayoría de las áreas no propensas a incendios forestales, su póliza de propietario de vivienda debe cubrir un incendio forestal. "El mejor reclamo de seguro es uno que nunca tiene que hacer, por lo que es importante que las personas se eduquen sobre riesgos de incendios forestales, fortalecen sus hogares y gestionan la vegetación para crear un espacio defendible alrededor de su hogar ”, dice O'Neill.