Opciones de préstamos hipotecarios para hogares de bajos ingresos

La propiedad de vivienda en los EE. UU. Siempre ha estado ligada al sueño americano—Hermoso césped, valla blanca y todos los accesorios para una vida cómoda que uno pueda desear. Desafortunadamente, ese ideal es difícil de alcanzar para una gran parte de la población. Para las personas que viven en un hogar de bajos ingresos, es difícil no sentir que están completamente fuera del mercado de la vivienda. Sin embargo, gracias a algunas opciones de hipotecas públicas y privadas para personas de bajos ingresos, el sueño de ser propietario de una vivienda no tiene por qué sentirse tan fuera de su alcance como parece.

Préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno

Con un presupuesto total de casi $ 4.5 billones, el gobierno federal es el mayor proveedor de préstamos, subvenciones y otras formas de asistencia en el país. Debido a que lo mejor para el gobierno es mantener a la mayor cantidad de ciudadanos alojados para mantener una fuerza laboral feliz y saludable, agencias como la El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) y la Administración Federal de Vivienda (FHA) tienen programas destinados a ayudar a los hogares de bajos ingresos permitirse viviendas.

A través de los siguientes programas, los prestatarios que cumplen con ciertos criterios pueden buscar y obtener hipotecas respaldadas por el gobierno con diferentes requisitos, mínimos de pago inicial y beneficios. Gracias al hecho de que cuentan con el respaldo del gobierno de los EE. UU., Los prestamistas a menudo ven estos programas como un programa de bajo riesgo. inversión, lo que lleva a mejores condiciones y tasas potencialmente más asequibles, aunque los detalles varían con cada programa.

Préstamos FHA

Con requisitos generalmente menos estrictos que otros programas respaldados por el gobierno, el Programa de préstamos de la FHA está diseñado para ayudar a los compradores de bajos ingresos por primera vez a ingresar al mercado de la vivienda. Para calificar para el programa, los prestatarios deben tener una mediana puntaje de crédito de 580 y poder pagar al menos un 3.5% de pago inicial de la casa. Puede determinar el límite de su préstamo de la FHA, que dependerá del condado donde planea realizar la compra, consultando el sitio web de HUD.

Independientemente de su puntaje de crédito y disponible pago inicial, todos los prestatarios deben pagar por adelantado. Los prestatarios también están sujetos a las primas anuales del seguro hipotecario.

Programa Good Neighbor Next Door

Es triste decirlo, pero muchas personas que trabajan en carreras de servicio público no ganan tanto dinero como parece. Por ejemplo, el salario base anual de un maestro de escuela secundaria puede comenzar en $ 36,000 y el ingreso promedio de los bomberos es de poco más de $ 48,000. Ambas cifras los ubicarían en el grupo de bajos ingresos de acuerdo con la mayoría de los criterios.

A través del programa Good Neighbor Next Door, proporcionado por HUD, los empleados de servicios públicos elegibles pueden comprar una casa con un 50% de descuento. Todo lo que se requiere es que actualmente esté trabajando como educador de prekínder hasta el grado 12 a tiempo completo, técnico médico de emergencia, bombero o abogado. oficial de cumplimiento, están planeando comprar una casa en un área de revitalización designada por HUD y están dispuestos a comprometerse a vivir en esa casa durante al menos tres años.

El problema, sin embargo, es que si más de una persona presenta una oferta por una casa, se elegirá una oferta al azar. También una segunda hipoteca silenciosa será necesario para el monto del descuento, aunque no realizará pagos y no interesar se acumulará mientras permanezca en esa casa durante los tres años requeridos.

Programa de préstamos garantizados de la Sección 502 del USDA

También conocido como préstamo de desarrollo rural, esta opción ayuda a los posibles propietarios de viviendas de bajos ingresos a comprar una vivienda sin hacer ningún pago inicial. Sin embargo, el requisito principal para este préstamo es que solo está disponible para ciertas propiedades que se encuentran en zonas rurales del país.

Según el USDA, los solicitantes elegibles pueden usar el préstamo para comprar, construir, rehabilitar, mejorar o reubicar una vivienda en un área rural elegible con un financiamiento del 100%. Además, el programa garantiza el 90% del préstamo, por lo que los prestamistas se sienten extremadamente cómodos sabiendo que hay menos riesgo de aprobar un préstamo de este tipo sin un pago inicial.

Los solicitantes que deseen ingresar a este programa no pueden exceder el 115% del ingreso familiar promedio en la región elegida. También deben aceptar vivir personalmente en el hogar como su residencia principal y deben ser ciudadanos estadounidenses, nacionales no ciudadanos estadounidenses o extranjeros calificados.

Préstamos VA

Los veteranos, los miembros activos y los cónyuges sobrevivientes con un ingreso anual bajo pueden ser elegibles para un Préstamo VA. Proporcionado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (Anteriormente el Administración de veteranos), estos préstamos están diseñados para conectar al personal militar actual o anterior con acceso a préstamos de prestamistas privados a tasas competitivas.

Si está obteniendo asistencia hipotecaria del VA, sepa que no hay ningún requisito para un pago inicial y el vendedor puede ayudarlo a cubrir sus costos de cierre. Además, no requiere ningún seguro hipotecario mensual.

La elegibilidad se basa en el tipo de servicio y durante cuánto tiempo usted o su ser querido prestaron servicios. Si actualmente está en servicio activo o su servicio fue durante la guerra, necesita al menos 90 días de experiencia. Si su servicio fue en tiempo de paz, necesita 181 días o más. Si fue separado del servicio, debe haber estado en el servicio durante 24 meses o el período completo de pedido del servicio. Y si estuvo en la Guardia Nacional o en la Reserva, debe haber servido al menos seis años.

Los estados suelen estar dispuestos a ofrecer asistencia

Junto con la asistencia del gobierno federal, los 50 estados y territorios de EE. UU. Tienen la capacidad de brindar asistencia para el alquiler, la propiedad y la compra de una vivienda. Patrocinado por los gobiernos estatales o locales, estos programas varían de un estado a otro.

Para obtener más información sobre los programas de asistencia para la vivienda de su estado, incluido cualquier programa de préstamos hipotecarios, debe visitar la página de HUD del estado. Dependiendo del estado y sus recursos, la asistencia podría venir en forma de asistencia para el pago inicial, subvenciones o préstamos condonables. La elegibilidad y los requisitos pueden variar según el estado en el que desee convertirse en propietario.

¿Qué constituye un ingreso bajo?

Si está mirando el mercado inmobiliario actual y se pregunta si podrá pagar su primera casa, o está buscando mudarse a uno nuevo, luego saber dónde están sus ingresos puede ayudarlo a encontrar el préstamo hipotecario adecuado para ti. No solo sabrá cuánto puede pagar por mes en pagos, sino que también podrá aprovechar préstamos o programas especiales si necesita ayuda adicional.

A nivel nacional, ser considerado "un hogar de bajos ingresos" significa que el ingreso total que ganan todas las personas mayores de 15 años en el hogar por año es menos de dos tercios del ingreso medio. Según un informe de 2020 de la Oficina del Censo de Estados Unidos, la mediana ingreso familiar en 2019 fue de $ 68,703. En un informe de 2020 del Pew Research Center, los hogares de bajos ingresos aportan "menos de aproximadamente $ 40,100".

Aunque esas cifras pueden parecer razonables, el umbral para viviendas de bajos ingresos y otros programas para hogares de bajos ingresos puede variar ampliamente de un estado a otro. Según los últimos datos de HUD, una familia de cuatro miembros en Nueva Jersey se considera de bajos ingresos si trae en $ 79,900 por año, mientras que esa misma familia en Mississippi se considera de bajos ingresos si gana $ 48,000 por año.

Todo esto es para decir que el concepto de bajos ingresos es relativo. Aunque su estado o el gobierno federal pueden designar su hogar como clase media o de clase baja, un prestamista podría ubicarlo en otro lugar según su propio conjunto de criterios. Mientras busca una opción de préstamo para personas de bajos ingresos, asegúrese de que realmente califica antes de presentar la solicitud. La mayoría de las opciones de préstamos especificarán la cantidad máxima de dinero que un hogar solicitante puede ganar si quiere ser considerado para un préstamo.