ACH frente a Transferencia bancaria

Los pagos electrónicos son cada vez más populares a medida que más personas optan por pagar facturas o enviar dinero en línea. Dos de las formas más fáciles de enviar dinero directamente desde una cuenta bancaria son cámara de compensación automática (ACH) transferencias y transferencias bancarias. Entonces, ¿cuál es la diferencia entre ellos? Si bien ambos hacen que sea conveniente enviar dinero electrónicamente, no son exactamente iguales en lo que respecta a la velocidad y el costo.

ACH explicado

Una transacción ACH implica la transferencia de fondos entre bancos, cooperativas de crédito u otras instituciones financieras a través de una red electrónica. Este tipo de transferencia se puede utilizar para una variedad de propósitos, incluido el procesamiento:

• cheque de pago deposito directo
• Depósito directo de beneficios gubernamentales o reembolsos de impuestos
• Débitos recurrentes (como pagos automáticos de facturas)
• Pagos de facturas por única vez
• Pagos Internacionales
• Pagos de reclamos de atención médica
• Pagos de persona a persona (P2P)
• Empresa a empresa (B2B) pagos

En el cuarto trimestre de 2021 se procesaron aproximadamente 7500 millones de pagos ACH por un total de 18,9 billones de dólares. Desde 2011, el uso de transferencias ACH ha aumentado un 8,2 % año tras año, con aumentos constantes en la cantidad de depósitos directos y pagos de facturas que se procesan electrónicamente.

Cómo funcionan las transferencias ACH

Una transacción de cámara de compensación automatizada tiene varias partes móviles. Cómo funcionan las transferencias ACH puede depender de si la transacción implica un pago directo o débito. Aquí hay algunas terminologías clave que necesita saber para comprender cómo funciona el proceso.

• Autor-La entidad que está autorizada para solicitar un pago o transferencia de otra persona
• Institución financiera de depósito de origen (ODFI)—El banco del originador
• Operador de ACH—la cámara de compensación que procesa la transacción
• Receptor-La entidad que completa una transacción ACH
• Institución Financiera de Depósito Receptora (RDFI)—El banco del receptor
  

En términos simples, el primer banco inicia una transferencia ACH, que se agrupa junto con otras transferencias ACH. Esas transacciones se procesan a través de la cámara de compensación. Una vez que se procesan las transferencias para el día, se envían en lotes al banco receptor. El banco receptor luego acredita o carga las cuentas apropiadas en consecuencia.

Ejemplo de transferencia ACH

Suponga que tiene una factura recurrente que debe pagarse cada mes, como una factura de tarjeta de crédito. En lugar de iniciar sesión en el sitio web de la compañía de su tarjeta de crédito cada mes, decide programar un pago recurrente a través de su banco. Inicia sesión en su cuenta bancaria en línea o la banca móvil app y autorice el pago a su compañía de tarjeta de crédito. La compañía de la tarjeta de crédito se convierte en el originador de la transacción.

La compañía de la tarjeta de crédito envía un archivo a su banco que incluye los detalles del pago. Su banco es la institución financiera depositaria de origen. El pago se procesa a través de la cámara de compensación o del operador ACH. El operador de ACH envía un archivo con la información de la solicitud de pago a su banco, que es la institución financiera depositaria receptora.

Su banco realiza el pago a la compañía de la tarjeta de crédito según lo programado. En esta transacción, usted es el receptor, ya que está en el extremo receptor de una solicitud de pago.

Transferencias bancarias explicadas

Una transferencia bancaria es una transacción que se inicia a través de un banco y permite el movimiento de fondos de una cuenta a otra. Cuando ambos bancos están ubicados en los EE. UU., esto se denomina "transferencia bancaria nacional". Cuando un banco es fuera de los EE. UU., esto se denomina "transferencia electrónica internacional" o "transferencia de remesas".

Las transferencias electrónicas se utilizan normalmente cuando es necesario enviar grandes cantidades de dinero rápidamente. Por ejemplo, si está comprando una casa, es posible que se le solicite que envíe los fondos del pago inicial mediante transferencia bancaria. También puede utilizar transferencias electrónicas para enviar dinero a particulares.

Cómo funcionan las transferencias bancarias

Las transferencias electrónicas permiten que los bancos se comuniquen entre sí para mover fondos entre cuentas. La persona que envía un pago proporciona al banco detalles específicos, que incluyen:

• El monto a transferir
• El número de cuenta que se utilizará para completar la transferencia.
• El nombre, la dirección y el número de teléfono del destinatario.
• El número de ruta para el banco del destinatario (o Código SWIFT para transferencias bancarias internacionales)
• El número de cuenta bancaria del destinatario.

Una vez que el banco tiene esta información, puede procesar la transferencia bancaria para descontar el monto solicitado de la cuenta del remitente. Luego, esta cantidad se acredita en la cuenta del destinatario. Mientras tanto, la persona que envía una transferencia bancaria paga una tarifa. La persona que recibe la transferencia también puede pagar una tarifa. El monto de la tarifa puede variar según el banco, pero generalmente las transferencias electrónicas internacionales conllevan tarifas más altas que las transferencias nacionales.

Ejemplo de transferencia bancaria

Digamos que está comprando una casa, y el monto adeudado en clausura es $42,000. El abogado de cierre le pide que inicie una transferencia bancaria para realizar el pago. Vas a tu banco y le proporcionas el nombre del destinatario y la información de la cuenta. El banco descuenta $42,000 de su cuenta de ahorro money market y lo transfiere al banco del destinatario. El banco te cobra una tarifa de $35 por la transferencia. Mientras tanto, el dinero se acredita en la cuenta del destinatario en un par de horas.

ACH frente a Transferencia bancaria: ¿Cuál es mejor?

Si tiene sentido usar una ACH o una transferencia bancaria puede depender de la situación. Si está realizando pagos de facturas o programando depósitos directos para su cheque de pago, beneficios del gobierno o reembolso de impuestos, esas transacciones se procesarán a través de la red ACH. Por otro lado, si necesita enviar a alguien una gran cantidad de dinero, puede optar por hacerlo mediante una transferencia ACH o una transferencia bancaria.

En términos de diferencias, la velocidad y el costo son los que distinguen los pagos ACH y las transferencias electrónicas entre sí. Las transferencias ACH suelen ser gratuitas, pero pueden tardar un par de días hábiles en procesarse. Una transferencia bancaria se puede procesar el mismo día, a veces en tan solo unas pocas horas. La compensación es que su banco puede cobrarle tarifas por esta conveniencia.

Tanto la ACH como las transferencias electrónicas son seguras, aunque los estafadores utilizan con frecuencia estas últimas para atacar a las víctimas desprevenidas. fraude electrónico. Por ejemplo, puede recibir un correo electrónico informándole que ganó un sorteo, pero para reclamar el dinero primero debe pagar una tarifa de procesamiento mediante una transferencia bancaria. Usted transfiere el dinero, solo para recibir nada a cambio porque el sorteo nunca existió.