¿Cuánto capital necesita para una hipoteca inversa?
Si su presupuesto en sus años de jubilación se siente un poco ajustado, una hipoteca inversa puede ser una opción viable para agregar flujo de efectivo a su balance general. Pero, ¿las hipotecas inversas están disponibles para todos? No necesariamente. Uno de los factores determinantes más significativos de su elegibilidad para una hipoteca inversa es la cantidad de capital en su casa. Tienes suficiente capital pedir prestado contra?
Conclusiones clave
- Debe tener capital para pedir prestado para garantizar una hipoteca inversa.
- HUD dice que usted debe ser dueño absoluto de su casa o tener una "cantidad considerable" de la hipoteca pagada.
- Su edad es un factor en cuánto puede pedir prestado.
Cómo funciona una hipoteca inversa
Una hipoteca inversa es una hipoteca que permite a los propietarios de viviendas mayores de 62 años pedir dinero prestado utilizando el capital de su residencias principales Como colateral. En lugar de pagar dinero al banco para que poco a poco tome la propiedad total de la casa, el prestamista le paga a usted, ya sea en cuotas mensuales, una suma global o una línea de crédito. La hipoteca inversa se paga cuando usted vende la casa o fallece, y sus herederos venden la casa.
Hay tres tipos diferentes de hipotecas inversas:
- Hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM) están asegurados por el Autoridad Federal de Vivienda (FHA) y requieren asesoría hipotecaria.
- Hipotecas inversas propietarias son ofrecidos por prestamistas privados. Carecen de la regulación de un HECM pero brindan más opciones para quienes tienen viviendas de alto valor.
- Hipotecas inversas de un solo propósito Por lo general, los ofrecen los gobiernos estatales y locales o las organizaciones sin fines de lucro a los propietarios de viviendas de bajos ingresos que necesitan pagar las reparaciones de la vivienda o los impuestos sobre la propiedad.
Las HECM son el tipo más común de hipotecas inversas, con los estándares más definibles. Discutiremos aquí cuánto capital necesita para un HECM.
Su capital está determinado no solo por cuánto ha pagado por su casa actual, sino también por cuánto vale la casa. Si todavía está pagando su hipoteca pero su casa se ha revalorizado con un mercado inmobiliario fuerte, su capital será mayor.
Encontrar su capital
Dado que las hipotecas inversas toman prestado contra el capital acumulado en su casa, debe saber cuánto capital tu tienes. Parte del proceso de solicitud de un HECM es una evaluación para encontrar el valor actual de su casa.
Una vez que se determina el valor de mercado de la casa, es más fácil ver cuánto capital tiene. Esta es una respuesta fácil para los propietarios de viviendas que son propietarios absolutos de sus casas: tienen el 100% del capital. Si todavía está pagando una hipoteca, será menos que eso.
Estándares de Capital Variable
Desafortunadamente, existe una pequeña ambigüedad sobre cuánto capital se requiere para calificar para un HECM. Una regla general estándar que se cita con frecuencia es que necesita un 50% de capital en su casa para calificar. Sin embargo, los EE. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) es menos claro en sus requisitos.
Según HUD, los propietarios deben ser dueños de la casa por completo o haber pagado una "cantidad considerable". Con ese margen de maniobra, la cantidad de el patrimonio es solo una parte de las estipulaciones que califican para la aprobación, con la edad del prestatario y el historial de responsabilidad financiera pesando
Si bien no existe una rúbrica fácilmente accesible sobre cómo estos factores afectan la aprobación disponible, los prestamistas aprobados por la FHA los consideran todos al determinar la cantidad de dinero a la que puede acceder. Independientemente de la equidad, HUD limita la cantidad de dinero que cualquier persona puede pedir prestada a $970,800 para 2022.
¿Cuánto puedo pedir prestado a través de una hipoteca inversa?
El monto que puede pedir prestado se basa en su edad, la tasa de interés y el valor de tasación de la casa o el límite de hipoteca HECM FHA, el que sea más bajo. Esto variará para cada persona. Las personas mayores normalmente pueden pedir prestado más dinero.
Cuanto más baja sea la tasa de interés, más dinero puede pedir prestado. Dado que el interés se pagará cuando se venda la casa para pagar la hipoteca inversa, esto evitará gastar todo el capital de la casa antes de mudarse o fallecer.
¿Cómo determino mi patrimonio?
La equidad está determinada por el valor de tasación actual de su casa menos la cantidad que debe por la casa. Dado que los valores de las viviendas varían según las condiciones del mercado, su capital puede aumentar o disminuir según el valor de tasación de su vivienda. En un período de altos valores de vivienda, su capital aumentará a pesar de que sus pagos se mantengan iguales. Por el contrario, en un colapso de la vivienda, su capital puede disminuir a medida que su inversión, su casa, pierde valor.
¿Qué sucede con el capital sobrante cuando se vende mi casa?
Si tiene una hipoteca inversa sobre su casa y no usa todo el capital antes de fallecer o mudarse, el capital restante después de la venta de la casa es suyo o de sus herederos para conservarlo como ganancia. Si gasta todo el capital más algo, esa cantidad se paga con las primas del seguro hipotecario. No puede deber más de lo que vale la casa con un HECM.
La línea de fondo
Tener equidad en su casa es un activo valioso en sus años de jubilación, especialmente si está interesado en una hipoteca inversa. Dado que las hipotecas inversas solo están disponibles para personas de la tercera edad, se espera que se acumule un capital significativo. Si compró su casa más recientemente y no tiene suficiente capital acumulado, otras herramientas, como una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), podría ser mejor.