Comprensión y evaluación de las garantías de la vivienda

A garantía del hogar es un tipo de contrato de servicio que ayuda a pagar la reparación o el reemplazo de electrodomésticos o sistemas que se averían en su hogar. Estos contratos suelen ser más complicados de lo que parecen y, según nuestro experto, a veces duplican la cobertura que ya tiene.

Investopedia habló en exclusiva con un experto en garantías para el hogar y profesor asociado de derecho de seguros de American General Insurance en el estado de Florida. University, Chad Marzen, sobre el tema de las garantías para el hogar, incluido lo que cubren, cuánto cuestan y si valen considerando. Sigue nuestra conversación editada.

Definición de garantías de vivienda

Investopedia: ¿Qué es una garantía de vivienda y qué tipo de cosas cubre?

Marzen: La garantía de una vivienda se considera un contrato de servicio. Esa es una obligación que una entidad externa asume para proporcionar un servicio o un contratista para el servicio si un aparato o sistema cubierto funciona mal, falla o se descompone. Una garantía de vivienda típica o un contrato de servicio cubrirá muchos de los sistemas y electrodomésticos en el hogar: cosas como las líneas de agua y electricidad, el sistema de aire acondicionado, el refrigerador, la lavadora y la secadora, y lavaplatos.

Las cosas fuera de los electrodomésticos principales pueden requerir una tarifa adicional de la empresa. Algunas personas intentan cubrir cosas como toldos de piscina o cubiertas de piscina o un sistema de rociadores de césped. Puede haber cobertura opcional disponible para esos artículos.

Investopedia: ¿Qué pasa con los servicios públicos que ingresan a la casa o dentro de la casa que no son propiedad de la empresa de servicios públicos? ¿Está incluido en la garantía de la vivienda?

Marzen: Muchos empresas de garantía del hogar, además de brindar cobertura para los electrodomésticos cubiertos, también cubrirá los sistemas asociados con el hogar. Algunas compañías de garantía del hogar proporcionarán cobertura de sistemas para sistemas como los sistemas de aire acondicionado y calefacción, sistemas eléctricos y plomería. Sin embargo, un consumidor debe revisar cuidadosamente las coberturas de estos sistemas, ya que solo cubren ciertos aspectos del sistema y, a menudo, incluyen exclusiones. Algunos planes de garantía del hogar combinan cobertura para sistemas y electrodomésticos, y con otros, son independientes.

Investopedia: Entonces, ¿cómo se distingue entre cobertura de garantía de vivienda y cobertura de seguro de vivienda?

Marzen: La cobertura de seguro para propietarios de viviendas tradicionalmente cubrirá cosas como la responsabilidad. Si alguien llega a sus instalaciones, por ejemplo, y se lesiona, el seguro para propietarios de viviendas lo cubrirá. Una garantía de vivienda no cubriría algo así. Las compañías de seguros para propietarios de viviendas están reguladas por los distintos departamentos estatales de seguros.

Regulación de las empresas de garantía del hogar

Investopedia: Hablando de eso, ¿quién regula las garantías de vivienda?

Marzen: Eso tiende a variar de un estado a otro. Aquí en Florida, por ejemplo, las garantías de viviendas están reguladas por el departamento de seguros del estado. En algunos estados, están regulados por otras entidades gubernamentales estatales o en la línea de transacciones inmobiliarias. En ese caso, estarían sujetos a muchas de las leyes de bienes raíces del estado.

En Florida, las empresas de garantía de viviendas deben tener una licencia para hacer negocios aquí. Deben mantener una cierta cantidad de dinero en reservas para el pago de reclamaciones. Existen protecciones para los consumidores y las empresas que reciben un trato similar al de las compañías de seguros para propietarios de viviendas en el aspecto regulatorio. Pero ciertamente son productos diferentes porque tienen un alcance mucho más limitado.

Qué cubrir con una garantía de vivienda

Investopedia: Ha proporcionado una lista de dispositivos y sistemas que están cubiertos; asumiendo que cuantas más cosas estén cubiertas, más cara será la póliza, ¿cuáles son las cosas más importantes que la gente debería cubrir con la garantía de una vivienda?

Marzen: Lo más importante para el consumidor medio serían los artículos de mayor valor en el hogar. Por ejemplo, el sistema de aire acondicionado o calefacción. Por lo general, reemplazarlos costará varios miles de dólares, si no más, según el sistema y si es dividido o una unidad.

Muchas empresas ofrecen planes de servicio y garantías. Es importante, especialmente para el propietario que tiene una unidad antigua que puede no estar cubierta por un plan de servicio, comprar una garantía.

Investopedia: ¿Necesita una garantía de vivienda al comprar una vivienda nueva?

Marzen: Si se trata de una casa nueva con electrodomésticos nuevos, entonces ciertamente la necesidad no es tan urgente como con una casa usada. Por lo general, los vendedores incluirán la cobertura de la garantía de la vivienda para un comprador entrante, al menos durante un año, porque le brinda tranquilidad al comprador. En muchos casos, el vendedor lo incluirá o un agente de bienes raíces lo incluirá como edulcorante.

El costo de la garantía de una vivienda

Investopedia: ¿Tiene una idea aproximada de lo que cuesta la garantía de una vivienda?

Marzen: Las garantías de vivienda pueden costar varios cientos de dólares al año. Los precios pueden oscilar entre $ 400 y $ 800 al año o más, dependiendo del tipo de cobertura que se compre.

Además del costo anual de la garantía de la vivienda, generalmente habrá una tarifa de llamada de servicio. Cada vez que el propietario llama a la empresa para solicitar servicio (digamos que tiene un sistema de calefacción que debe revisarse), la empresa de garantía de la vivienda cobrará una tarifa por llamada de servicio.

Puede ser que un propietario pague $ 500 por su garantía anual, pero cada vez que llame a la compañía para que alguien se presente, le costará entre $ 50 y $ 100. Ese costo variará de una empresa a otra.

¿Valen la pena el costo de las garantías de vivienda?

Investopedia: ¿Son las garantías de vivienda una buena idea? ¿Valen la pena el costo que pagaría un propietario?

Marzen: Sabes, esto varía de una situación a otra. Si una persona tiene los fondos para autoasegurar sus electrodomésticos, entonces la garantía de una vivienda puede no ser necesariamente tan urgente como la situación en la que tal vez tenga un presupuesto muy ajustado y anticipe que un electrodoméstico puede estar en el último año o dos o tres de corriendo. Puede que valga más la pena que el consumidor obtenga una garantía de la casa para brindarle tranquilidad. Por lo tanto, el tema de las garantías de la vivienda es una cuestión de tolerancia al riesgo de grandes gastos. Algunos propietarios evitan por completo las garantías de la vivienda y ahorran el dinero que habrían pagado antes de una reparación futura.

Investopedia: ¿Las garantías generalmente vienen con un límite anual o de por vida en términos de cuánto pagarán?

Marzen: sí. Algunas garantías vendrán con una disposición de limitación de responsabilidad. Una limitación de responsabilidad es una disposición en el contrato que establece que la empresa está obligada a pagar solo hasta una determinada cantidad en dólares por año. He revisado algunas de estas disposiciones, varios ejemplos de disposiciones, en un artículo de revisión de la ley hace dos o tres años.

En algunos casos, esta limitación puede ser de $ 1,500. Varía de una empresa a otra, pero eso es algo que el consumidor debería examinar de cerca o preguntarle a la empresa si está pensando en comprar una garantía de vivienda.

Cosas a tener en cuenta

Investopedia: ¿Cuáles son algunos otros problemas?

Marzen: Hay situaciones en las que se puede denegar el reclamo de un consumidor, y las denegaciones son una preocupación para muchos consumidores. Estas denegaciones pueden basarse en varias cosas, pero las más comunes incluyen que el titular de la póliza no tenga la documentación adecuada para el mantenimiento del electrodoméstico. Mantenga registros de todos los servicios que se han realizado, incluido el mantenimiento anual. De lo contrario, se podría afirmar un mantenimiento inadecuado como base para la denegación.

A veces, las empresas no cubren un electrodoméstico que tiene óxido o corrosión. Otro problema puede ocurrir cuando el propietario no puede elegir al contratista que viene a revisar o inspeccionar el electrodoméstico. La velocidad del servicio puede ser otro problema. Las empresas intentan llevar a un contratista a casa de inmediato, pero las demoras en el servicio no son infrecuentes.

Investopedia: ¿Existe normalmente un período de espera para la cobertura de la garantía de la vivienda?

Marzen: Depende de la situación. Si obtiene una garantía como parte de un contrato de bienes raíces, es posible que no se aplique el período de espera. De lo contrario, no sería inusual un período de espera de 30 días. Algunas empresas brindarán cobertura de inmediato.

Cuando compra una garantía para el hogar, debe garantizar que los electrodomésticos cubiertos funcionan correctamente y no tienen problemas. Si mientes, eso se puede considerar fraude de seguro. Es como un fraude con el seguro de vivienda. Si uno garantiza que algo está funcionando y no funciona, eso sería un fraude.

Investopedia: Entonces, para resumir, ¿cuáles son algunos de los pros y contras más importantes de las garantías para el hogar?

Marzen: Una ventaja importante es la tranquilidad. Un contrato de garantía de la vivienda brinda tranquilidad. Aunque las garantías no son un seguro como el seguro tradicional para propietarios de viviendas, funcionan de manera muy similar a un seguro.

Algunas de las desventajas que mencionamos anteriormente, las limitaciones de responsabilidad y la posibilidad de denegación de una reclamación, todas esas cosas serían negativas.

Alternativas a la garantía del hogar

Investopedia: ¿Existen alternativas a la compra de un contrato de garantía de vivienda?

Marzen: Una cosa es autoasegurarse. Otra alternativa puede ser consultar con su compañía de seguros para propietarios de vivienda para ver si ofrecen lo que se llama un endoso de avería mecánica. Es posible que pueda obtener un endoso en su póliza de propietario de vivienda para cubrir una avería del aire acondicionado, por ejemplo. Pero, por supuesto, eso sería un costo adicional. Cosas típicas que se cubren con cobertura de avería de equipo serían los principales electrodomésticos como aire acondicionado y hornos.

Investopedia: ¿Qué deben considerar los propietarios o consumidores al comprar la cobertura de garantía de su casa?

Marzen: Ciertamente, la condición de los electrodomésticos. Nuevamente, se trata de su tolerancia al riesgo. Si puede obtener cobertura contra averías de equipos a través de un seguro de vivienda a bajo costo, puede ser más rentable para algunos propietarios que una garantía de vivienda.

Hay algunas situaciones en las que es posible que los electrodomésticos ya estén cubiertos por una garantía de piezas existente. Las garantías para el hogar solo cubrirán los electrodomésticos que funcionen. Si los electrodomésticos no funcionan, quedarían excluidos.

Cómo quejarse si siente que ha sido agraviado

Investopedia: ¿Quién brinda protección al consumidor, especialmente cuando el estado no incluye garantías para el hogar bajo la comisión de seguros?

Marzen: Ha habido casos en el pasado en los que los fiscales generales estatales han investigado acusaciones de prácticas injustas y engañosas en relación con las garantías. Algunas leyes protegen a los consumidores en la mayoría de los estados. Caen bajo prácticas desleales y engañosas (UDAAP) leyes. Si una empresa se involucra en denegaciones generalizadas de reclamos sin una base adecuada, eso estaría sujeto a un reclamo UDAAP. Otras vías incluyen comunicarse con el fiscal general de su estado, la división de protección al consumidor o la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Contratar a un abogado puede ser un problema, ya que el costo de un abogado puede exceder ampliamente el costo del reclamo. Los reclamos de garantía de vivienda tienden a ser más pequeños en comparación con los seguros tradicionales. Es por eso que existen recursos a través de la oficina del fiscal general y la autoridad estatal de protección al consumidor.

Otro remedio que puede tener un consumidor si se siente agraviado es acudir a la corte de reclamos menores. Dependiendo del estado, el consumidor puede representarse a sí mismo en la corte de reclamos menores.

Investopedia: En todos estos casos, excepto en el tribunal de reclamos menores potencialmente, ¿un consumidor necesita tener representación legal o puede presentar una queja sin representación legal?

Marzen: Con cosas como el fiscal general, esas quejas pueden ser preparadas por un abogado o provenir directamente de la persona. En un caso judicial, ya se trate de reclamos menores o de otro tipo, es aconsejable buscar asesoría legal en todas las situaciones. Si tiene un reclamo, debe buscar un abogado antes de presentar un reclamo.

Investopedia: Solo para asegurarnos de que estamos separando los dos, uno implica buscar un abogado o acudir a un abogado para obtener asesoramiento. El segundo implica tener a su abogado en la corte con usted.

Marzen: Correcto. Con reclamos menores, es aconsejable buscar un abogado incluso antes de pasar por la ruta de reclamos menores porque un abogado puede muy bien manejarlo en reclamos menores.

En algunos estados, es muy común que los abogados comparezcan ante los tribunales de reclamos menores. En otros estados, no es tan común.

Cómo elegir una garantía para el hogar

Investopedia: Ha escrito un par de artículos de revisión de leyes sobre cuestiones de garantía de viviendas en términos de ayudar al consumidor medio. ¿Cuáles son algunas de las cosas que pueden hacer?

Marzen: Compare precios en diferentes planes. Revisar la Better Business Bureau calificación de la empresa. ¿Cómo ven los consumidores a la empresa? Realice una investigación en línea para tener una idea de cómo se sienten los clientes de esa empresa con respecto al producto.

Haga su debida diligencia, ya sea en el Better Business Bureau o una investigación en línea, o haciendo preguntas a la empresa. "¿Qué cubre este contrato?" "¿Existe una limitación de responsabilidad?" Este tipo de preguntas son importantes.

Investopedia: Por último, ¿falta algo en nuestra conversación sobre las garantías de vivienda?

Marzen: Creo que, en general, un buen consejo para los propietarios de viviendas es llevar registros. Mantenga registros tanto de los aparatos como de los sistemas. Realice un seguimiento de las garantías que aún puedan estar vigentes. Si lo compró con una tarjeta de crédito, verifique si recibió un año adicional de garantía de la compañía de la tarjeta de crédito. Considere alternativas como endosos de seguros para propietarios de viviendas o autoaseguros.