Hipotecas inversas en Puerto Rico, Islas Vírgenes de EE. UU., Guam
Muchas personas mayores tienen casas de retiro fuera de los Estados Unidos continentales, siendo Puerto Rico, las Islas Vírgenes de los EE. UU. y Guam opciones populares para casas de vacaciones. Y a medida que alcance la edad de jubilación, es posible que esté pensando en mudarse permanentemente a su propiedad de vacaciones en uno de estos lugares.
La decisión de obtener una hipoteca inversa también podría ser una parte importante de su planificación de jubilación. Una hipoteca inversa puede permitir que las personas mayores accedan al capital de su vivienda, ya sea para financiar una compra única o como una fuente confiable y regular de gastos de vida durante la jubilación. Si esta situación le resulta familiar, es posible que se pregunte si puede obtener una hipoteca inversa sobre su propiedad en Puerto Rico, las Islas Vírgenes de EE. UU. o Guam.
La respuesta corta es sí: los tres lugares son parte de los EE. UU., por lo que puede obtener una hipoteca inversa tal como lo haría con una propiedad en los 50 estados. Sin embargo, si planea retirarse a la propiedad, deberá prestar atención a las reglas de residencia que rigen las hipotecas inversas.
Hay tres tipos de hipotecas inversas. La más común es la hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM). El HECM representa casi todas las hipotecas inversas que ofrecen los prestamistas sobre valores de vivienda inferiores a $970,800. Sin embargo, si su casa vale más, puede considerar una hipoteca inversa jumbo, también llamada hipoteca inversa de propiedad.
Conclusiones clave
- Una hipoteca inversa puede ser una herramienta eficaz para una jubilación en el extranjero, ya sea como fuente de gastos de manutención o como una forma de comprar una casa de vacaciones.
- Puede obtener una hipoteca inversa sobre una propiedad en Puerto Rico, las Islas Vírgenes de EE. UU. o Guam.
- Solo asegúrese de conocer las reglas de residencia que se aplican a las hipotecas inversas porque romperlas podría llevar a su prestamista a ejecutar su préstamo.
- Finalmente, tenga en cuenta que una hipoteca inversa podría no ser la mejor manera de acceder al capital de su vivienda. tanto un refinanciamiento con retiro de efectivo o un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) proporcionar a los propietarios acceso a la equidad de la vivienda.
Hipotecas inversas fuera de los 50 estados
Como parte de los EE. UU., los tres lugares que estamos discutiendo (Puerto Rico, las Islas Vírgenes de los EE. UU. y Guam) están cubiertos por el Departamento de Vivienda y Desarrollo de los Estados Unidos (HUD). Esto significa que es posible sacar un hipoteca inversa asegurada por el gobierno federal (también conocido como HECM) en ellos, siempre que pueda encontrar un proveedor.
Esta puede ser una opción atractiva para muchos jubilados. Si ya posee una propiedad de vacaciones en uno de estos lugares y le gustaría mudarse allí de forma permanente, obtener una hipoteca inversa sobre la propiedad podría proporcionarle una fuente confiable de ingresos en Jubilación. Alternativamente, si posee una propiedad en los 50 estados pero quiere comprar una segunda casa en el extranjero, puede usar una hipoteca inversa para retire parte del capital de su casa como una suma global y utilícelo para comprar un lugar en Puerto Rico, las Islas Vírgenes de EE. UU. o Guam.
Ambos planes son perfectamente legales. Sin embargo, debe conocer las reglas de residencia que rigen las hipotecas inversas. Para tener una hipoteca inversa sobre una propiedad, debe ser su residencia principal, lo que significa que pasas la mayor parte del año allí. Es por eso que no puede tener dos hipotecas inversas al mismo tiempo. Estas reglas pueden afectar su planificación de jubilación en el extranjero de varias maneras:
- Si obtiene una hipoteca inversa sobre una propiedad en el extranjero, asegúrese de haber pagado cualquier hipoteca inversa que tenga sobre su casa en los 50 estados. Si no lo hace, y está fuera de él durante más de seis meses seguidos, su prestamista tiene derecho a ejecutar la hipoteca del préstamo. Eso podría significar que pierde su casa principal.
- Si obtiene una hipoteca inversa en los 50 estados para pagar sus gastos de jubilación en el extranjero, no podrá vivir permanentemente en su casa de vacaciones. Esto se debe a la misma razón: si está fuera de la propiedad sobre la que tiene una hipoteca inversa durante más de seis meses, se considera que se ha mudado de casa y corre el riesgo de ejecución hipotecaria.
Sin embargo, siempre que tenga en cuenta estas reglas, no hay ninguna razón por la que una hipoteca inversa no pueda ser parte de su planificación de jubilación, en Puerto Rico, las Islas Vírgenes de EE. UU. o Guam.
Hipotecas inversas en Puerto Rico
Puerto Rico es un territorio de los EE. UU. y su estatus político sigue siendo una fuente de tensión entre la isla y el gobierno federal de los EE. UU. Sin embargo, esta confusión no afecta a las hipotecas inversas. Las hipotecas inversas han estado disponibles en Puerto Rico durante décadas y funcionan exactamente de la misma manera que lo hacen en los 50 estados.
Dicho esto, ha habido una tasa muy alta de ejecución hipotecaria de hipotecas inversas emitidas en la isla durante los últimos cinco años y, como resultado, muchas personas mayores han perdido sus hogares. HUD ha respondido brindando a los propietarios de viviendas que enfrentan ejecuciones hipotecarias recursos que pueden ayudarlos a comprender y mitigar este riesgo.
Hipotecas inversas en las Islas Vírgenes de EE. UU.
La situación es similar en las Islas Vírgenes de los Estados Unidos. Debido a que las Islas Vírgenes son un territorio de los Estados Unidos, los prestatarios son elegibles para recibir una devolución hipoteca a través de HUD exactamente de la misma manera que los residentes de los 50 estados, y las mismas reglas se aplican a estos hipotecas
Dicho esto, el mercado de hipotecas inversas en las Islas Vírgenes de los EE. UU. es mucho más joven que en otras partes de los EE. UU. Esto significa que, mientras que en el resto de los EE. UU., los propietarios de viviendas pueden elegir entre muchos proveedores de hipotecas inversas, solo hay un prestamista aprobado para trabajar con prestatarios en las Islas Vírgenes de EE. UU.: All Reverse Mortgage Empresa.
Hipotecas inversas en Guam
Obtener una hipoteca inversa en Guam es lo mismo que en Puerto Rico o las Islas Vírgenes de EE. UU. La isla tiene el mismo estatus político que Puerto Rico (es un territorio no incorporado de los EE. UU.) y, por lo tanto, también está cubierta por HUD.
Las hipotecas inversas en Guam funcionan exactamente de la misma manera que en el resto de los EE. UU. y se aplican las mismas reglas.
Tanto las Islas Vírgenes como Guam solían tener un monto máximo de reclamo más alto para HECM que el resto del país. Sin embargo, a partir de 2022, el monto máximo al que puede acceder a través de una hipoteca inversa en estos territorios es el mismo que en cualquier otro lugar del país: $ 970,800.
¿Puedo obtener una hipoteca inversa en Puerto Rico?
Sí. Puede obtener una hipoteca inversa en Puerto Rico tal como lo haría en los 50 estados. Se aplican las mismas reglas sobre residencia y requisitos.
¿Puedo obtener una hipoteca inversa en las Islas Vírgenes de EE. UU.?
Debido a que las Islas Vírgenes son un territorio de los Estados Unidos, los prestatarios son elegibles para recibir una hipoteca inversa a través del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) exactamente de la misma manera que los residentes de los 50 estados, y las mismas reglas para la residencia y el mantenimiento de la propiedad se aplican a estos hipotecas
¿Puedo obtener una hipoteca inversa en Guam?
Sí. Las hipotecas inversas en Guam funcionan exactamente de la misma manera que en el resto de los EE. UU. y se aplican las mismas reglas.
La línea de fondo
Una hipoteca inversa puede ser una herramienta eficaz para una jubilación en el extranjero, ya sea como estrategia para financiar los gastos de manutención o como una forma de comprar una casa de vacaciones. Puede obtener una hipoteca inversa sobre una propiedad en Puerto Rico, las Islas Vírgenes de EE. UU. o Guam. Solo asegúrese de conocer las reglas de residencia que se aplican a las hipotecas inversas, porque romperlas podría llevar a su prestamista a ejecutar su préstamo.
Finalmente, tenga en cuenta que una hipoteca inversa podría no ser la mejor manera de acceder al capital de su vivienda. Tanto un refinanciamiento con retiro de efectivo como un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) brindan a los propietarios acceso a la garantía hipotecaria. A diferencia de una hipoteca inversa, los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC requieren que los prestatarios realicen pagos. Por otro lado, pueden tener menos cargos y pueden ser una alternativa menos costosa que una hipoteca inversa.