Definición del préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL)
¿Qué es un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL)?
Un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL) es un tipo de hipoteca que ofrece el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA) para veteranos y familias de militares. También conocido como el Programa de Refinanciamiento de VA Streamline, el IRRRL es un proceso de préstamo de VA a VA, diseñado para permitir a los propietarios que ya tienen Préstamos VA para refinanciar su deuda a una tasa de interés más baja, acortar el plazo de su préstamo o convertir un hipoteca de tasa ajustable (ARM) en una hipoteca de tasa fija.
El IRRRL también se conoce como Programa de refinanciamiento optimizado de VA porque el proceso es relativamente fácil y rápido. Los prestatarios no necesitan un puntaje de crédito mínimo o un nuevo Certificado de Elegibilidad para calificar, y no es necesaria una tasación de la casa o propiedad con un IRRRL. No se requiere un ingreso mínimo, ni existe ninguna restricción sobre la cantidad de ingresos que puede obtener un prestatario para ser elegible para el programa simplificado de VA.
Debido a que el proceso de refinanciamiento de IRRRL es mucho más eficiente, el programa ahorra a los veteranos y las familias militares un esfuerzo, tiempo y dinero considerables. Sin embargo, solo los préstamos VA se pueden refinanciar a través del programa IRRRL. Los ingresos del refinanciamiento no se pueden utilizar para pagar ninguna hipoteca que no sea de VA.
Cómo funciona un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL)
Las calificaciones para un IRRRL son muy relajadas; básicamente, los solicitantes que ya tienen un préstamo VA están prácticamente aprobados para el refinanciamiento. Pero aún deben presentar una solicitud a un prestamista aprobado por el Departamento de Asuntos de Veteranos (y dado que los términos de las instituciones financieras varían, el VA anima a los prestatarios a la tienda de comparación). Si bien no existe un límite en la cantidad que un propietario puede pedir prestado, los prestamistas considerarán los límites de responsabilidad que el VA puede asumir al determinar la cantidad final que están dispuestos a refinanciar. El derecho básico disponible para cada veterano elegible es $ 36,000; Los prestamistas generalmente extenderán hasta cuatro veces esa cantidad, dependiendo de los límites del condado local.
Además, el préstamo refinanciado debe representar una ventaja financiera real para el prestatario: la tasa de interés de la nueva hipoteca debe ser menor que la tasa de la anterior, o los pagos mensuales deben ser menor. La única excepción es si el prestatario está convirtiendo una ARM en una hipoteca de tasa fija.
El requisito de ocupación para un IRRRL también es más sencillo, incluso en comparación con otros préstamos VA. El programa IRRRL permite a los prestatarios refinanciar viviendas en las que vivían anteriormente, pero que ahora son propiedades de inversión, propiedades de alquiler o segundas residencias. La propiedad que cubre la hipoteca no tiene que estar tasada para solicitar el préstamo.
Un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL) solo se puede utilizar para reemplazar un préstamo existente de Asuntos de Veteranos.
Consideraciones especiales para un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL)
A diferencia de otros préstamos federales, no se requiere un seguro hipotecario mensual en una IRRRL. Sin embargo, estos préstamos conllevan tarifas de financiación; estos varían según el préstamo, pero generalmente rondan el 0,5%. Los prestatarios pueden renunciar a pagar las tarifas por adelantado incorporando los costos de procesamiento al monto del préstamo o aceptando una tasa de interés más alta.
El préstamo que se refinancia debe ser la primera hipoteca de la propiedad. Si el propietario tiene otra hipoteca que no es un préstamo de VA, él y el prestamista deben acordar convertirla en una gravamen subordinado (más comúnmente conocida como segunda hipoteca), por lo que la nueva IRRRL será la primera hipoteca.De esa manera, si el prestatario incumple, este préstamo se paga solo después de que el acreedor del préstamo de VA lo recupere.