Lo que necesita para calificar para una hipoteca inversa
Una hipoteca inversa es una préstamo contra el valor de su casa. Si tiene 62 años o más y tiene un capital considerable en la vivienda, puede pedir prestado contra el valor de su vivienda y recibir fondos como una suma global, un pago mensual fijo o una línea de crédito. A diferencia de una hipoteca a plazo, el tipo que se usa para comprar una casa, no hará ningún pago a su prestamista. En cambio, la totalidad balance de prestamo vence y es pagadero cuando el prestatario fallece, se muda permanentemente o vende la casa.
Una hipoteca inversa es una forma de acceder al capital acumulado en su casa durante la jubilación. Otras opciones incluyen un refinanciamiento con retiro de efectivo o un préstamo con garantía hipotecaria. Cada uno de estos productos financieros tiene diferentes requisitos de elegibilidad y calificación. En este artículo, veremos lo que necesita para calificar para una hipoteca inversa.
Hay tres tipos de hipotecas inversas. El más común es el hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM)
. El HECM representa casi todas las hipotecas inversas que ofrecen los prestamistas sobre valores de vivienda por debajo de $970,800, así que eso es lo que discutiremos en este artículo. Sin embargo, si su casa vale más, puede considerar una hipoteca inversa jumbo, también llamada hipoteca inversa de propiedad.- Las hipotecas inversas tienen dos criterios principales de calificación: debe tener al menos 62 años y debe poseer una cantidad significativa de capital en su casa.
- Si bien el porcentaje específico de capital requerido varía según los prestamistas, normalmente necesitará el 50%.
- No hay puntaje de crédito o requisitos de ingresos para las hipotecas inversas.
- El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU. requiere que todos los posibles prestatarios de hipotecas inversas completen una sesión de asesoramiento aprobada por HUD.
- Los prestatarios también deben pagar una tarifa de originación y una prima de seguro hipotecario por adelantado.
- Si bien técnicamente no es un requisito para obtener una hipoteca inversa, deberá pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propiedad una vez que tenga la hipoteca.
¿Qué se requiere para obtener una hipoteca inversa?
Hay una serie de requisitos que debe cumplir para calificar para una hipoteca inversa. Los más importantes se relacionan con su edad y la cantidad de capital que posee en su casa.
Su edad
Las hipotecas inversas están diseñadas para permitir que los propietarios de viviendas mayores sin otras fuentes de ahorro para la jubilación accedan al valor líquido que han acumulado en su vivienda. Debido a esto, debe tener al menos 62 años para calificar para una hipoteca inversa. Y si desea agregar a su cónyuge como coprestatario (lo que debe hacer si puede), también debe tener 62 años.
Requisitos de equidad
También debe poseer un nivel significativo de equidad en su hogar, generalmente al menos el 50%. Debe vivir en la propiedad contra la que está tomando la hipoteca inversa, y debe ser una casa, un condominio o una casa adosada, o una casa prefabricada construida el 15 de junio de 1976 o después.
Según las reglas de la FHA, los propietarios de viviendas cooperativas no pueden obtener hipotecas inversas ya que técnicamente no son propietarios de los bienes inmuebles en los que viven, sino que poseen acciones de una corporación. En Nueva York, donde las cooperativas son comunes, la ley estatal hasta hace poco prohibía las hipotecas inversas en cooperativas, permitiéndolas solo en residencias y condominios de una a cuatro familias.
En diciembre de 2021, la gobernadora Kathy Hochul firmó un proyecto de ley que permite a los neoyorquinos mayores de 70 años obtener hipotecas inversas en sus apartamentos cooperativos. El proyecto de ley entró en vigencia en marzo de 2022 y los residentes del estado de Nueva York ahora pueden calificar para dos tipos de hipotecas inversas para prestatarios: HECM aseguradas por el gobierno federal o hipotecas inversas propietarias.
Verificaciones de ingresos y crédito
Las hipotecas inversas no tienen requisitos de ingresos o puntaje de crédito. Esta es una de las formas en que las hipotecas inversas difieren de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Los HELOC brindan a los propietarios acceso a la equidad de la vivienda. A diferencia de una hipoteca inversa, los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC requieren que los prestatarios realicen pagos y, para calificar, debe tener un puntaje crediticio respetable. Por otro lado, pueden tener menos cargos y pueden ser una alternativa menos costosa que una hipoteca inversa.
Asesoramiento
Los Estados Unidos. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) requiere que todos los posibles prestatarios de hipotecas inversas completen una sesión de asesoramiento aprobada por HUD. Esta sesión de consejería, que generalmente cuesta alrededor de $125, debería tomar al menos 90 minutos y cubrir el ventajas y desventajas de contratar una hipoteca inversa dadas sus circunstancias financieras y personales únicas.
El asesor le explicará cómo una hipoteca inversa podría afectar su elegibilidad para Seguro de enfermedad y Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), y también debe repasar las diferentes formas en que puede recibir los ingresos de su hipoteca inversa.
Costos iniciales
Hay costos asociados con la creación de una hipoteca inversa. Los prestatarios deben pagar una tarifa de originación y un seguro hipotecario por adelantado de primera calidad. Estos costos a menudo se pagan con el préstamo mismo, lo que significa que es posible que no necesite ningún ahorro para obtener una hipoteca inversa. Sin embargo, es importante reconocer que los costos iniciales de las hipotecas inversas son altos, ya sea que las pague de su propio bolsillo o del capital que posee.
Tus responsabilidades
Si bien técnicamente no es un requisito para obtener una hipoteca inversa, deberá pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propiedad una vez que tenga la hipoteca. Si se atrasa en estos pagos o deja de vivir en la casa por más de un año, incluso si es porque vive en un centro de atención a largo plazo por razones médicas, entonces tendrá que pagar el préstamo, lo que generalmente se logra vendiendo la casa.
Existen formas alternativas de acceder al valor líquido de su vivienda durante la jubilación. Estos incluyen un refinanciamiento con retiro de efectivo o un préstamo con garantía hipotecaria. Ambos tienen requisitos de calificación más estrictos que una hipoteca inversa, pero ambos pueden ser más rentables a largo plazo. Debe verificar si califica para estos otros productos financieros antes de considerar una hipoteca inversa.
¿Qué pasa si no calificas?
Si no califica para ninguno de estos préstamos, ¿qué opciones quedan para usar capital de la vivienda para financiar su jubilación? Podría vender y reducir el tamaño, o podría vender su casa a sus hijos o nietos para mantenerla en la familia, tal vez incluso convirtiéndose en su inquilino si desea continuar viviendo en la casa.
¿Qué lo descalifica para obtener una hipoteca inversa?
Debe vivir en su hogar como su residencia principal durante la vigencia de la hipoteca inversa y tener al menos 62 años. Las casas de vacaciones o las propiedades de alquiler no son elegibles. Debe ser dueño absoluto de su casa o tener al menos el 50 % del capital de su casa para ser elegible para un préstamo de hipoteca inversa.
¿Qué porcentaje de capital se necesita para una hipoteca inversa?
Alrededor del 50% del capital social. Para calificar para una hipoteca inversa, los prestatarios deben ser propietarios absolutos de su casa o tener un capital significativo. El porcentaje específico varía según el prestamista y el tipo de hipoteca inversa, pero la regla general es tener al menos el 50 % del capital de su vivienda.
¿Cuáles son los tres tipos de hipoteca inversa?
Hay tres tipos de hipotecas inversas: hipotecas inversas de un solo propósito ofrecidas por algunas agencias gubernamentales estatales y locales, así como por organizaciones sin fines de lucro; hipotecas inversas propietarias—préstamos privados; e hipotecas inversas aseguradas por el gobierno federal, también conocidas como hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés).
La línea de fondo
Las hipotecas inversas tienen dos criterios principales de calificación: debe tener al menos 62 años y debe poseer una cantidad significativa de capital en su casa. Si bien el porcentaje específico de capital requerido varía según los prestamistas, normalmente necesitará al menos el 50%. No hay puntaje de crédito o requisitos de ingresos para las hipotecas inversas.
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD, por sus siglas en inglés) requiere que todos los posibles prestatarios de hipotecas inversas completar una sesión de asesoramiento aprobada por HUD, y los prestatarios deben pagar una tarifa de originación y un seguro hipotecario por adelantado de primera calidad. Y aunque técnicamente no es un requisito para obtener una hipoteca inversa, deberá pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propiedad una vez que tenga la hipoteca.
