Requisitos de edad de la hipoteca inversa

hipotecas inversas permitir que los propietarios de viviendas conviertan sus equidad de la vivienda en los ingresos de jubilación. Estos productos están diseñados para personas mayores que son propietarias de sus viviendas o han pagado la mayor parte de la hipoteca. Calificar para una hipoteca inversa puede depender de varios factores, incluida su edad y, si está casado, la edad de su cónyuge.

Fundamentos de la hipoteca inversa

Una hipoteca inversa es un acuerdo en el que un propietario utiliza el valor líquido de su vivienda para generar ingresos para su jubilación, tomados como una suma global, en pagos regulares o como una línea de crédito. Luego pueden usar el dinero para pagar deudas, cubrir facturas médicas o cubrir los gastos de subsistencia del día a día. Esto puede sonar como un préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), pero no lo es.

Una compañía de hipotecas inversas realiza pagos al propietario de la vivienda. Los intereses y cargos se acumulan en el saldo de la hipoteca inversa. No se adeuda ningún pago contra el saldo hasta que el propietario deje de usar la casa como su residencia principal. Esto puede suceder si el propietario vende la propiedad, se muda o muere.

Préstamos con garantía hipotecaria y HELOC, por otro lado, requieren pagos al prestamista durante la vida del propietario. Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tasas de interés fijas, mientras que los HELOC suelen tener tasas variables. En cualquier caso, la casa sirve como colateral por el préstamo, y incumplir podría conducir a un juicio hipotecario proceder.

Es sabio considerar el ventajas y desventajas de una hipoteca inversa antes de elegir seguir uno. Si decide que quiere uno, los ofrecen las agencias gubernamentales federales, estatales y locales, organizaciones sin ánimo de lucroy prestamistas privados. Los productos de hipoteca inversa respaldados por el gobierno federal se denominan Hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). Este tipo de producto de hipoteca inversa tiene requisitos estrictos para su aprobación, incluido un umbral de edad mínima.

Requisitos de edad de la hipoteca inversa

Las hipotecas inversas están diseñadas por naturaleza para las personas que han pagado sus casas o les queda muy poco en su hipoteca, lo que les deja un capital sustancial. Por lo general, esto significa propietarios de viviendas que ya se jubilaron o se acercan a la edad de jubilación. El programa HECM impone un requisito de edad mínima de 62 años para calificar; no hay umbrales de límite superior de edad.

Además de la edad, existen otros requisitos para calificar para un HECM. Los propietarios deben:

• Usar la casa como residencia principal
• Haber pagado la totalidad o la mayor parte de la hipoteca
• No estar en mora con la deuda federal
• Tener suficientes recursos económicos para pagar la vivienda. mantenimiento y mantenimiento, seguros e impuestos sobre la propiedad
• Mantener su casa en buen estado
• Asista a la consejería del consumidor aprobada por HUD

Además, la vivienda debe ser un tipo de propiedad elegible, que incluye viviendas unifamiliares, viviendas de dos a cuatro unidades con una unidad ocupada por el prestatario, condominios aprobados por la FHA y condominios aprobados por la FHA casas móviles.

Cónyuges no prestatarios menores de 62 años

Las diferencias de edad pueden presentar un inconveniente cuando una pareja casada está interesada en obtener una hipoteca inversa a través del programa HECM. Si uno de los cónyuges tiene al menos 62 años pero el otro no, el cónyuge más joven no puede figurar en la hipoteca inversa como coprestatario. Sin embargo, pueden clasificarse como cónyuge no prestatario elegible. Esto puede ser importante para establecer los derechos de residencia más adelante si el cónyuge prestatario muere primero.

Un cónyuge no prestatario elegible es alguien que se nombra en los documentos del préstamo de hipoteca inversa pero que no figura como prestatario. Deben estar casados ​​con el prestatario en el momento en que se toma la hipoteca inversa, seguir siendo el cónyuge del prestatario durante su vida, y continuar viviendo en la casa que garantiza la hipoteca inversa como principal residencia.

La edad no determina el estado elegible de no préstamo. Puedes tener cinco, 10 o incluso 20 años menos que tu cónyuge, y no importará. Solo necesita haber estado casado con el prestatario, vivir en la casa y estar incluido en los documentos del préstamo. Si no puede cumplir con estos requisitos, se le considera un cónyuge no prestatario no elegible.

La distinción es importante porque si figura como cónyuge elegible no prestatario, tiene la derecho a permanecer en el hogar si su cónyuge prestatario muere. Tienes que seguir pagando Seguro para propietarios de casas, mantenimiento y Impuestos de propiedad, pero no está obligado a pagar nada por el saldo de HECM. Los cónyuges no prestatarios no elegibles no disfrutan de estas protecciones.

La línea de fondo

Las hipotecas inversas tienen un requisito de edad mínima. Si tiene menos de 62 años, un HECM no está disponible para usted. Sin embargo, puede considerar otras opciones de hipoteca inversa que le permitan pedir prestado a una edad más temprana. Solo asegúrese de que estas hipotecas no respaldadas por el gobierno sean ofrecidas por prestamistas acreditados.

Antes de comprometerse con una hipoteca inversa, tómese un tiempo para investigar las mejores compañías de hipotecas inversas. Tenga cuidado de leer la letra pequeña para asegurarse de que comprende lo que está firmando. Hay prestamistas sin escrúpulos por ahí buscando aprovecharse de las personas mayores vulnerables.