¿Para qué se pueden utilizar los CD?

Certificados de depósito (CD) son una forma de inversión de bajo riesgo. El banco o cooperativa de crédito donde abra el CD le pagará una tasa de interés que suele ser más alta que otros tipos de cuentas de ahorro. La compensación es que tiene que dejar su dinero en el CD durante todo el plazo que acordó o pagar una multa considerable.

Este modelo hace que los CD sean más adecuados para ciertos objetivos financieros o para ciertos tipos de inversionistas. Por ejemplo, si ha ahorrado algo de dinero que planea gastar o invertir en algunos años, ponerlo en un CD puede ser una forma segura de ganar un poco de interés mientras tanto. Alternativamente, podría ser un inversor muy cauteloso que simplemente no confía en el mercado de valores. En ese caso, puede usar CD para invertir a largo plazo. Tendrás que aguantar sus tasas de rendimiento relativamente bajas.

Los mejores usos de los CD vs. Otras Inversiones

La principal ventaja de los CD es el bajísimo nivel de riesgo que conllevan. Cuando obtiene un CD, el banco o cooperativa de crédito le garantiza que ganará una tasa fija de retorno sobre su dinero.

La mayoría de los CD también están protegidos por el mismo seguro federal que cubre otros productos de depósito. Él Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) proporciona seguros para la mayoría de los bancos, mientras que el Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) lo proporciona para la mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito. Cuando abre un CD con una institución asegurada por la FDIC o la NCUA, se cubrirán hasta $250,000 de su dinero depositado en esa institución.

Estas dos características hacen que un certificado de depósito sea una de las inversiones más seguras que existen. La desventaja es que los CD ofrecen solo rendimientos modestos. Si bien la tasa de interés de los CD puede variar mucho de una institución financiera a otra, incluso la mejor tasa variará. probablemente sea más bajo que el rendimiento que podría esperar razonablemente de otras formas de inversión, especialmente a largo plazo transportar.

Veamos dos situaciones en las que los CD pueden tener más sentido.

Uso de un CD para ahorros a corto plazo

Como se mencionó anteriormente, un CD puede ser un lugar conveniente para depositar algo de dinero durante algunos meses o algunos años, prácticamente sin riesgo de perder nada de su dinero. principal. Por ejemplo, si está ahorrando para un automóvil nuevo o para el pago inicial de una casa, puede comprar un CD con un plazo que se ajuste a cuándo espera necesitar el dinero. También obtendrá una mejor rentabilidad que la que obtendría con una cuenta de ahorros o del mercado monetario.

Invertir su dinero en el mercado de valores puede generar un mayor rendimiento, pero es arriesgado, especialmente a corto plazo. Si necesita recuperar su dinero en seis meses, por ejemplo, cualquier acción en la que haya invertido podría muy bien haber perdido valor.

Dicho todo esto, invertir en un CD solo tiene sentido si está seguro de que podrá mantener su dinero en él hasta que alcance el vencimiento. Si bien hay algunos tipos de CD que le permiten sacar dinero antes de esa fecha, como CD líquidos, la mayoría cobra multas sustanciales por retiro anticipado. En muchos casos, perderá todo el interés que haya ganado e incluso puede perder parte del dinero que invirtió en el CD en primer lugar.

Usar CD como una inversión a largo plazo

También es posible utilizar un CD como una inversión a largo plazo, y mucha gente lo hace. Si desea evitar por completo el riesgo y la volatilidad de los mercados de acciones y bonos, poner su dinero (o una parte de él) en un CD le brindará un rendimiento positivo garantizado. Aunque los CD no ofrecen el potencial de crecimiento de las inversiones en acciones y bonos, tampoco conllevan el riesgo de recesiones. Para el dinero que desea mantener a salvo y crecer a un ritmo predecible, aunque no espectacular, los certificados de depósito pueden cumplir con los requisitos.

Tenga en cuenta, sin embargo, que si bien los CD son inmunes a la mayoría de los tipos de riesgo, todavía están en riesgo de inflación. Aunque su dinero crecerá en términos de dólares, podría estar perdiendo poder adquisitivo si la tasa de inflación es más alta que la tasa de interés de su CD. Esto es más peligroso cuanto más largo sea el plazo de su CD. Compensar ese riesgo es una de las razones por las que los CD a más largo plazo pagan una tasa de interés más alta que aquellos con plazos más cortos.

Los CD también pueden ser una manera fácil de invertir a largo plazo. Por lo general, no necesita hacer nada si desea dejar su dinero en un CD una vez que su CD existente alcance el vencimiento. En uno o dos meses previos a la fecha de vencimiento de su CD, el banco o cooperativa de crédito le notificará la fecha de vencimiento inminente. Si no proporciona instrucciones en sentido contrario, la institución financiera generalmente reinvertirá los ingresos en un nuevo CD con un plazo similar al anterior. Por ejemplo, un CD de cinco años sería reemplazado por uno nuevo de cinco años, pagando la tasa de interés actual en un CD con ese plazo.

También puede hacer arreglos para que su CD se renueve automáticamente cuando se registre por primera vez.

La línea de fondo

Los certificados de depósito se encuentran entre las inversiones más seguras que existen. Si bien pagan una tasa de interés más alta que otras inversiones seguras, también bloquean su dinero por un período de tiempo y, por lo general, tendrá que pagar una multa por retiro anticipado si la necesita cuanto antes. Debido a esas características, los CD tienden a ser mejores para inversores a corto plazo (con una buena idea de cuándo necesitarán les devolvemos su dinero) o inversionistas a largo plazo (a quienes no les importan los rendimientos relativamente bajos de los CD en comparación con los más riesgosos). inversiones).