¿Cómo se refinancia un préstamo con garantía hipotecaria?

Puede refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria tal como lo haría con una hipoteca normal. Pero hay algunas consideraciones especiales en las que pensar antes de continuar. Este artículo explica cuándo podría considerar refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria y cómo hacerlo.

Cómo funciona la refinanciación

Cuando refinancia un préstamo hipotecario, ya sea su hipoteca principal o un préstamo con garantía hipotecaria, obtiene un nuevo préstamo por al menos el dinero suficiente para pagar el anterior. Después de eso, realiza los pagos del nuevo préstamo. En algún momento en el futuro, incluso podría refinanciar el nuevo préstamo tomando otro más.

¿Por qué querrías refinanciar un préstamo? Una razón común es si puede obtener una tasa de interés más baja y reducir sus pagos. Otra es obtener un préstamo con diferentes términos, por ejemplo, cambiar de una hipoteca de 30 años a una de 15 años, o viceversa.

Sin embargo, la refinanciación rara vez es gratuita. Es probable que te enfrentes costos de cierre y otros cargos, tal como lo hizo con el préstamo anterior. Por esa razón, es importante considerar cuánto ahorrará al refinanciar versus cuánto tendrá que pagar por adelantado para hacerlo. Por ejemplo, si puede ahorrar $200 al mes al refinanciar, pero sus costos de cierre suman $5,000, le tomará 25 meses alcanzar el punto de equilibrio.

La refinanciación también requiere algo de trabajo de su parte, como reunir toda la documentación que un prestamista puede pedirle que proporcione. Entonces, si valora su tiempo, es posible que también desee pensar en eso.

Refinanciación de un préstamo con garantía hipotecaria

Al igual que con una hipoteca regular, hay varias razones por las que podría considerar refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria existente. Una es si las tasas de interés han bajado sustancialmente desde que obtuvo su préstamo. Otra es si prefiere un término o período de pago diferente. Por ejemplo, es posible que tenga un préstamo con garantía hipotecaria que deba pagarse en cinco años, pero prefiere extender sus pagos a 10 o 15 años. Otra más es si necesita pedir prestado dinero adicional pero no quiere pagar dos préstamos con garantía hipotecaria al mismo tiempo.

Puede refinanciar su préstamo con garantía hipotecaria en el banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera que emitió su préstamo actual o con otro prestamista. Es posible que desee comenzar con su prestamista actual, que tiene un incentivo para mantener su negocio después de que haya pagado el préstamo anterior y puede estar más abierto a negociar con usted.

Antes de comprometerse a refinanciar, verifique si su préstamo con garantía hipotecaria actual impone una multa por pagarlo antes de tiempo. Si tiene una multa por pago anticipado, deberá evaluar si tendría más sentido simplemente viajar el préstamo anterior hasta el final de su plazo, incluso si su tasa de interés es más alta de lo que podría obtener en un préstamo nuevo uno.

Qué esperar cuando refinancia un préstamo con garantía hipotecaria

Al igual que con su préstamo con garantía hipotecaria actual, deberá demostrarle al prestamista que tiene suficiente capital en su casa y que es un buen riesgo. Si nada de eso ha empeorado desde que obtuvo su préstamo original, debería estar bien, pero es posible que aún tenga que proporcionar mucha documentación.

Los prestamistas suelen utilizar lo que se conoce como préstamo a valor combinado (CLTV) proporción para determinar si ofrecerle un préstamo con garantía hipotecaria y, de ser así, por cuánto. La relación CLTV tiene en cuenta toda la deuda pendiente que tiene sobre la propiedad, incluida la primera hipoteca, así como el valor actual de la propiedad. Por ejemplo, un prestamista podría negarse a emitir un nuevo préstamo si esas deudas en total superan el 80% del valor de su casa. Para verificar el valor de su casa, el prestamista generalmente traerá a un profesional tasador.

Además de su casa, el prestamista querrá información sobre usted. Para asegurarse de que tendrá los medios para pagar el préstamo, es probable que el prestamista solicite una variedad de documentos, incluidos sus talones de pago, Formularios W-2, declaraciones de impuestos recientes, extractos bancarios y 1099-DIV reportar los ingresos de sus inversiones.

Para verificar su capacidad crediticia, lo más probable es que el prestamista extraiga su informes de credito de uno o más de los tres importantes burós de crédito nacionales, así como buscar su puntaje de crédito. Por lo general, necesitará un Puntaje de crédito FICO de al menos 680 para calificar, según Experian, una de las oficinas.

De hecho, incluso antes de presentar la solicitud, es posible que desee verificar la precisión de sus informes de crédito. Puede obtener copias gratuitas más o menos instantáneamente de cada una de las tres principales agencias de crédito en Informe Anual de Crédito.com, el sitio web oficial para tal fin. Si encuentra algún negativo inexacto
información, puede impugnarla con el buró de crédito. Su puntuación de crédito no está incluida en sus informes de crédito, pero también hay maneras de Obtén tu puntaje de crédito gratis.

Una alternativa a considerar: refinanciamiento de retiro de efectivo

Dependiendo de sus metas al refinanciar su préstamo con garantía hipotecaria actual, podría considerar una refinanciamiento con retiro de efectivo en cambio. En un refinanciamiento con retiro de efectivo, obtiene una nueva hipoteca que es lo suficientemente grande como para pagar su hipoteca anterior y además le proporciona una suma global en efectivo. Podría usar parte de ese efectivo para pagar su préstamo con garantía hipotecaria existente y el resto para otros fines. De esta manera, solo tendría que pagar un préstamo y, en lugar de tener que pagar una parte en 5, 10 o 15 años, podría tener 30 años.

Sin embargo, asegúrese de comparar las tasas de interés de los préstamos antiguos y nuevos, incluida la hipoteca original y el préstamo con garantía hipotecaria, así como los costos de cierre involucrados. En una época de aumento de las tasas de interés (como a mediados de 2022), podría terminar no solo con más deuda, sino también con una tasa de interés más alta en toda su deuda.

La línea de fondo

Puede refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria existente con uno nuevo, y puede ser ventajoso hacerlo si puede obtener una tasa de interés sustancialmente más baja. Pero verifique si su préstamo actual tiene una multa por pago anticipado, lo que podría anular cualquier beneficio que obtendría al cambiar.