¿Cuáles son las tendencias en las tasas de equidad de la vivienda?
¿Está planeando una remodelación de su casa o tratando de reducir la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos? Si es propietario de una vivienda, es posible que haya considerado obtener un préstamo con garantía hipotecaria para pagar estos proyectos. Pero como inflación aumenta, las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria también están aumentando. A medida que aumentan las tasas hipotecarias y, por extensión, las tasas con garantía hipotecaria, es posible que desee observar las tendencias para determinar si es el momento adecuado para solicitar un préstamo.
Conclusiones clave
- Los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos garantizados que utilizan su casa como garantía.
- Las tasas suelen ser un poco más altas que las tasas hipotecarias.
- Las tasas hipotecarias están aumentando rápidamente a medida que la Reserva Federal elevó la tasa de los fondos federales para combatir la inflación.
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria se basa en la equidad que ha acumulado en su casa. La equidad está determinada por el valor actual de su casa menos la cantidad que debe en su hipoteca. Su capital puede ir y venir, ya que los valores de las viviendas dependen de las condiciones del mercado, como las existencias disponibles y los desarrollos en el área.
A préstamo con garantía hipotecaria usa ese capital como garantía por la cantidad que desea pedir prestada. Por lo general, no puede pedir prestado el monto total del capital disponible: el 80% es la regla general estándar. Los préstamos con garantía hipotecaria están garantizados ya que tienen una garantía física adjunta y vienen con tasas de interés más atractivas que otras opciones, como tarjetas de crédito o préstamos personales.
Además de la cantidad que pide prestada, también pagará intereses sobre el préstamo y los costos de cierre que cubren la preparación del préstamo, las tarifas de originación y las tarifas de registro. Algunos prestamistas ofrecen la opción de pagar puntos o intereses prepagos al cierre. Esto puede reducir el monto total de su pago, pero aumentará sus costos de cierre. Puede elegir cuántos puntos tomar, si los hay, con su prestamista.
Los prestamistas le permitirán fijar una tasa de interés. Si lo hace, le da tiempo para pasar por el proceso de solicitud del préstamo con garantía hipotecaria.
¿Cómo están cambiando las tasas de interés en 2022?
Las tasas de interés están aumentando, y aumentando rápidamente. freddy mac, una entidad gubernamental creada para financiar a los prestamistas hipotecarios, rastrea las tasas hipotecarias. Su Encuesta del Mercado Hipotecario Primario (PMMS, por sus siglas en inglés) rastrea las tasas de interés hipotecarias semanalmente.
el 1 de enero El 6 de enero de 2022, la tasa de interés para una hipoteca de tasa fija a 30 años promedió 3.22%. En una semana, la tasa había subido al 3,45%. Para ilustrar el impacto de este salto, considere la diferencia en los pagos: en una hipoteca fija a 30 años por $240 000, una tasa del 3,22 % significaría un pago mensual de $1041. Aumentar la tasa de interés al 3,45% produce un pago de $1.071.
Si bien $ 30 puede no parecer mucho, la diferencia se acumula con el tiempo. Al 3.22%, esa hipoteca resultaría en $134,597 en intereses pagados. Al 3,45%, la misma hipoteca rendiría $145.567 en intereses.
Las tasas de interés solo han aumentado a medida que avanza el año. A partir de mayo de 2022, las tasas de interés alcanzaron un máximo de 5,30 % y luego disminuyeron levemente a 5,25 %. ¿Esa hipoteca de $240,000? Al 5,25%, costará $1.325 mensuales y acumulará $237.104 en intereses.
Estos aumentos están directamente ligados a las acciones del Reserva Federal para bajar la inflación. En mayo de 2022, impusieron el segundo de los dos aumentos de tasas de interés en lo que va del año, elevando la tasa de interés preferencial hasta el 1%. Al menos Se esperan dos subidas de tipos más antes de fin de año. Dado que los prestamistas utilizan la tasa preferencial como referencia para establecer las tasas hipotecarias, este aumento significa que las tasas para los prestatarios también aumentarán.
¿Cómo afectan las tasas hipotecarias las tasas de equidad de la vivienda?
Aunque el gobierno no realiza un seguimiento específico de las tasas de interés sobre el valor neto de la vivienda, están estrechamente vinculadas a las tasas hipotecarias. Dado que un préstamo con garantía hipotecaria se considera una segunda hipoteca, si no paga su préstamo y entra en ejecución hipotecaria, el producto de la venta de su casa se destinaría primero a su hipoteca principal y luego a la casa. Prestamo con garantia. Los préstamos con garantía hipotecaria incurren en tasas de interés más altas para proteger a los prestamistas de la pérdida de la inversión.
Así como el La Reserva Federal considera más subidas de tipos, espere que aumenten las tasas hipotecarias y, por extensión, las tasas sobre el valor neto de la vivienda. Si bien habrá caídas semanales, las tasas tienen una tendencia constante al alza.
¿Cómo afecta la tasa de la Reserva Federal a las tasas hipotecarias?
La Reserva Federal establece el tasa de fondos federales. La tasa de fondos federales es la tasa a la que los bancos se prestan dinero entre sí en préstamos a corto plazo. La tasa de los fondos federales no afecta directamente las tasas hipotecarias, pero los bancos la usan como punto de referencia para los prestamistas: usan esta tasa y luego crean un margen de maniobra para las tarifas y sus ganancias. Por lo general, cuando aumenta la tasa de los fondos federales, también lo hacen las tasas hipotecarias.
¿Sigue siendo asequible obtener un préstamo con garantía hipotecaria?
Lo que es asequible es subjetivo. Objetivamente, un préstamo con garantía hipotecaria todavía tiene una tasa de interés mucho más baja que otros tipos de crédito al consumo, como las tarjetas de crédito. Y, como un préstamo de tasa fija, no tiene que preocuparse de que las tasas aumenten más tarde con un préstamo con garantía hipotecaria. Históricamente, si bien las tarifas de 2022 no son las más baratas que hemos visto, tampoco son las más caras.
¿Puede cambiar la tasa de interés de mi préstamo con garantía hipotecaria?
No. Una vez que finaliza su préstamo, su tasa se fija durante la duración de su préstamo con garantía hipotecaria. Por el contrario, un línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) opera con una tasa de interés ajustable. En tiempos de volatilidad, una tasa fija es mucho mejor para su balance final.
La línea de fondo
Las tasas sobre el valor acumulado de la vivienda están aumentando; si está pensando en obtener un préstamo, no espere. Se esperan al menos dos aumentos de tasas más este año, por lo que cuanto antes fije una tasa, mejor. Si bien puede ser doloroso considerar que una tasa sea el doble de la del año pasado, incluso las tasas actuales son una ganga en comparación con otras formas de deuda. Si necesita reparaciones en el hogar o quiere pagar una deuda con intereses aún más altos, no hay mejor momento que el presente para dar el salto.