¿Cuál es la mejor edad para obtener un CD?

Los bancos y las cooperativas de crédito pueden ofrecer cuentas de certificado de depósito (CD) para los ahorradores que desean ganar intereses sobre el dinero que no planean gastar de inmediato. Los CD pueden ofrecer diferentes plazos de vencimiento diseñados para adaptarse a objetivos financieros a corto y largo plazo. Decidir a qué edad tiene sentido abrir un CD puede depender de dónde se encuentre financieramente y de lo que quiera lograr con su dinero.

Cómo funcionan los certificados de depósito

UN certificado de depósito o CD es un tipo de cuenta de depósito a plazo que permite a los ahorradores ganar intereses durante un período de tiempo determinado. Por ejemplo, los bancos pueden ofrecer CD con plazos de vencimiento tan cortos como 28 o 30 días, o tan largos como 10 años. Mientras su dinero permanezca en el CD, puede ganar intereses. Si retira dinero de un CD antes del final de su plazo, puede enfrentar una penalización por retiro anticipado.

Los CD se pueden utilizar para financiar metas de ahorro a corto y largo plazo. Puede abrirlos en bancos tradicionales, bancos en línea o cooperativas de crédito. El requisito de depósito mínimo para los CD puede variar. Los CD normales pueden requerir $ 500 o $ 1,000 para abrir, por ejemplo, pero es posible que necesite $ 5,000 o $ 10,000 para abrir un CD gigante.

En términos de la tasa de interés que puede ganar con un CD, eso generalmente depende del plazo de vencimiento y el entorno general de la tasa de interés. Los plazos de vencimiento más largos generalmente se traducen en tasas de CD más altas, mientras que los CD de plazo más corto pueden tener tasas más bajas. Cambios en el tasa de fondos federales, que es la tasa a la que los bancos se prestan dinero entre sí durante la noche, también puede influir en los cambios en las tasas de CD.

Las cuentas de CD están diseñadas solo para ahorrar, no para gastar. Así que no recibes una tarjeta de débito o cheques. Y no puede transferir dinero de un CD a otra cuenta de ahorros o cuenta corriente sin generar una multa.

Los depósitos en un CD están protegidos por la FDIC cuando se mantiene en un banco miembro de la FDIC. Está cubierto hasta $250,000 por depositante, por tipo de propiedad de cuenta, por institución financiera. Él Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) asegura los certificados de depósito de las cooperativas de ahorro y crédito.

La mejor edad para comprar un CD

La mejor edad para comprar un CD es cuando tiene un objetivo de ahorro específico en el que está trabajando y prefiere un CD en lugar de una cuenta de ahorros o cuenta del mercado monetario. Por ejemplo, puede abrir una cuenta de CD cuando tenga 20 años para ahorrar dinero para:

• comprar un coche
• comprar una casa
• planeando unas vacaciones
• Pagar por una boda

A los 30 y 40 años, es posible que haya tachado algunos de estos objetivos financieros de su lista. Pero aún podría usar los CD para ahorrar para otros objetivos, como pagar la universidad o su jubilación. Abrir CD a los 50, 60 años y más podría tener sentido si está dejando inversiones más riesgosas, como acciones.

Al abrir un CD a cualquier edad, hay algunas cosas a tener en cuenta. En primer lugar, tenga en cuenta sus objetivos y la idoneidad de los CD para ayudarle a alcanzarlos. Si recién está comenzando a ahorrar en sus 20, por ejemplo, entonces un CD estándar podría funcionar para usted. Pero si está interesado en ahorrar para la jubilación entre los 30 y los 40 años, es posible que prefiera una CD IRA en cambio. Los CD de IRA ofrecen la seguridad de los CD y los beneficios fiscales de una IRA.

Luego, piense en su marco de tiempo para ahorrar y cuán pronto cree que necesitará acceder al dinero en su CD. Esto puede ayudarlo a elegir el plazo de vencimiento correcto para ahorrar. Retire dinero de un CD demasiado pronto y podría terminar perdiendo parte o la totalidad del interés ganado. Elija un plazo de CD que sea demasiado largo y podría perder la oportunidad de ganar una tasa de interés más alta sobre su dinero.

Además, considere cuánto de su cartera general le gustaría conservar en CD. Mantener la mezcla correcta de inversiones más seguras, como CD, e inversiones más riesgosas, como acciones, es importante para mantener el ritmo de su metas.

¿Puede un padre abrir un CD para un niño?

Si desea que su hijo comience a ahorrar, puede abrir un CD para su hijo. Primero deberá abrir un cuenta de custodia. Los bancos y las casas de bolsa pueden ofrecer cuentas de custodia para niños. Con este tipo de cuenta, usted controla los activos en ella hasta que su hijo alcance la edad adulta. Una vez que son mayores de edad, todo el dinero de la cuenta de custodia les pertenece.

Puede usar cuentas de custodia para abrir CD, pero puede agregar acciones, fondos mutuos y otros valores. Esta podría ser una buena manera de ayudar a sus hijos a comenzar a generar riqueza desde una edad temprana. Una vez que su hijo crezca y haya obtenido ingresos propios, podría ayudarlo a establecer una IRA o un CD de IRA.

Al abrir CD para un niño, es importante mantener impuesto sobre donaciones reglas en mente. El impuesto sobre donaciones se aplica a las donaciones financieras realizadas a otra persona que excedan el límite de exclusión anual. Para 2022, el límite de exclusión del impuesto sobre donaciones es de $16,000. Las parejas casadas que presentan una declaración conjunta pueden duplicar esto a $32,000 al dividir las donaciones. Entonces, si está casado y tiene tres hijos, técnicamente podría abrir CD para cada uno de ellos, depositando $ 32,000 por cada hijo.

La línea de fondo

Las cuentas de CD pueden ofrecer una tasa de rendimiento predecible por su dinero y, en comparación con otras inversiones, son mucho menos riesgosas. Incluso podría abrir varias cuentas de CD para construir una escalera de CD. La mejor edad para abrir CD será diferente para todos y es importante tener en cuenta sus objetivos. Cuando esté listo para abrir una cuenta de CD, asegúrese de comparar las mejores tarifas de CD en línea para encontrar una opción de ahorro que se ajuste a sus necesidades.