Uso de la plusvalía de la vivienda para iniciar un negocio

Estados Unidos es el hogar de muchos de los empresarios mas exitosos en el mundo, produciendo un flujo constante de nuevos negocios y emprendedores cada mes. De acuerdo con la Oficina del Censo de EE.UU, las solicitudes para nuevos negocios totalizaron más de 420,000 solo en abril de 2022.

Sin embargo, como te dirán muchos emprendedores, el camino hacia auto-empleo puede ser muy desafiante. Uno de los muchos desafíos que enfrentan los nuevos empresarios es cómo recaudar dinero para financiar su negocio. Las opciones tradicionales incluyen préstamos para pequeñas empresas, ahorros personales o préstamos de amigos y familiares. Pero con el aumento sustancial de los precios de las viviendas en los últimos años, muchos empresarios pueden verse tentados a buscar equidad de la vivienda como fuente de financiación empresarial.

Uso del valor acumulado de la vivienda para la financiación empresarial

El precio promedio de una casa en EE. UU. aumentó casi un 80% desde el primer cuarto (Q1) de 2012 a Q1 2022. Dado que el valor acumulado de la vivienda es igual a la diferencia entre el valor actual precio de mercado de una casa y su excepcional deudas hipotecarias, muchos estadounidenses han visto aumentar el valor de su vivienda junto con este aumento en los precios de la vivienda. Para los propietarios de viviendas en esta posición favorable, hay varias formas en las que pueden utilizar el valor líquido de su vivienda como fuente de efectivo.

La forma más sencilla de recaudar dinero en efectivo con el valor líquido de su vivienda es, por supuesto, vendiendo su vivienda. Si adopta este enfoque, el producto de la venta sería aproximadamente igual al valor acumulado de su vivienda, menos cualquier valor aplicable. impuestos y costos de cierre. Por otro lado, también hay formas de extraer efectivo del capital de la vivienda mientras retiene la propiedad de su vivienda. Por ejemplo, podría emprender un refinanciamiento con retiro de efectivo o adquirir un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Refinanciamiento con retiro de efectivo

Como su nombre indica, un refinanciamiento con retiro de efectivo es un tipo de transacción de refinanciamiento de hipoteca en la que recibe una Suma global de efectivo Por lo general, funciona reemplazando su hipoteca con una nueva hipoteca, en un momento en que el valor acumulado de su vivienda ha aumentado desde el momento de su primera hipoteca. Los propietarios de viviendas en este escenario pueden pagar su hipoteca original con la nueva hipoteca y quedarse con la diferencia.

Para ilustrar, considere un escenario en el que compró una casa por $ 200,000 y obtuvo una hipoteca por el 80% del precio de la casa, o $ 160,000. Algunos años más tarde, la casa aprecia en valor a $300,000. En este escenario, el banco podría permitirle refinanciar usando una nueva hipoteca por valor del 80% del precio de mercado actual, o $240,000. En ese escenario, pagaría la hipoteca anterior y se quedaría con $80,000 en efectivo. En la práctica, sus ingresos reales en efectivo serían menores que esto, ya que tendría que cubrir los costos de cierre. Además, sus ingresos y solvencia todavía tendría que calificar para la nueva hipoteca.

Préstamos con garantía hipotecaria y HELOC

Si el refinanciamiento no es una opción disponible o atractiva para usted, otro enfoque sería obtener un préstamo tradicional. préstamo con garantía hipotecaria. Al igual que un refinanciamiento con retiro de efectivo, los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen una suma global de efectivo y, por lo general, vienen con costos relativamente bajos. tasas de interés fijas y fijo calendarios de amortización. Están asegurados por su hogar, por lo que es muy importante nunca perder ningún pago.

Otra opción sería obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Estos préstamos funcionan como líneas de crédito renovables, lo que le permite retirar fondos según el calendario que elija en lugar de recibir todos los fondos del préstamo de una sola vez. Los HELOC también le permiten pagar solo el interés en el préstamo, permitiéndole minimizar sus pagos mensuales.

Mientras que los préstamos tradicionales con garantía hipotecaria tienen tasas de interés fijas, los HELOC vienen con tasas variables, lo que significa que estás más expuesto a riesgo de tipo de interés. Aunque los HELOC inicialmente permiten un alto nivel de flexibilidad, automáticamente comienzan a requerir el principal programado reembolsos después del final de un período inicial, a menudo establecido dentro de cinco a 10 años, conocido como el periodo de sorteo.

Pros y contras

Como ocurre con la mayoría de las cosas en finanzas, existen ventajas y desventajas para cada uno de estos enfoques. El principal beneficio de usar el capital de la vivienda para iniciar un negocio es que puede ser mucho más accesible y al mismo tiempo ofrece costos de interés más bajos. Solicitar un préstamo tradicional para pequeñas empresas a menudo puede ser un desafío, ya que muchos prestamistas se muestran reacios a extender capital a una empresa que aún no ha sido probada. Es un adagio común entre los empresarios que “los bancos solo quieren venderte un paraguas cuando no llueve”. En En otras palabras, están felices de prestarle dinero a su negocio, pero solo cuando ya es exitoso y no necesita el fondos.

Aunque depender de los préstamos con garantía hipotecaria puede ayudar a solucionar este problema, no deja de tener sus riesgos. Después de todo, hay una buena razón por la que los bancos son reacios a prestar dinero a nuevas empresas. Con aproximadamente el 20 % de las empresas nuevas que fracasan en su primer año y el 65 % que fracasan en su primera década, no se puede negar que el verdadero riesgo crediticio esta involucrado. Y dado que confiar en el valor acumulado de la vivienda significa poner en riesgo su propia casa, los empresarios deben considerar cuidadosamente si están dispuestos a correr ese riesgo. En pocas palabras, usar el capital de la vivienda para iniciar su negocio significa que si su negocio fracasa, usted también podría perder su casa.

La línea de fondo

Si, a pesar de estos riesgos, cree que utilizar el valor neto de la vivienda sigue siendo su mejor opción, existen algunos pasos adicionales que los nuevos empresarios pueden tomar para ayudarlos a administrar su riesgo:

• Primero, considere que, en términos generales, no todas las empresas comerciales serán igualmente riesgosas. Al encuestar a las industrias y empresarios de su región, puede determinar que ciertos tipos de negocios tienen mejores posibilidades de supervivencia que otros.
• Además, dentro de cualquier negocio dado, algunos usos de capital puede ser más arriesgado que otros. Por ejemplo, inventario que está sujeto al riesgo de redundancia o deterioro puede conllevar más riesgo, en comparación con el inventario que conservará su valor indefinidamente con un riesgo limitado de daño o depreciación.

Independientemente de cómo elija financiar su nuevo negocio, generalmente vale la pena el tiempo requerido para hacer debida diligencia sobre su industria y competidores y prepare un presupuesto detallado que le permitirá planificar y preservar su efectivo. Buscar el aporte de asesores confiables, como empresarios experimentados en su región o industria elegida, también puede ayudarlo a maximizar sus posibilidades de éxito.