¿Qué cubre el seguro de automóvil?

Seguro de auto se divide en dos categorías principales: coberturas obligatorias y opcionales, cada una de las cuales cubre diferentes tipos de gastos.

Las coberturas requeridas incluyen aquellas exigidas por la ley estatal y cualquier seguro requerido por un prestamista o arrendador, como seguro de responsabilidad civil, que cubre gastos como lesiones personales a otros cuando usted tiene la culpa o daños a un vehículo. Las coberturas opcionales incluyen colisión y seguro integral, que cubre la reparación de un automóvil de su propiedad, entre otros costos.

Conozca cómo las pólizas de seguro de automóvil deben cumplir ciertos requisitos y pueden adaptarse a sus necesidades.

¿Qué cubre el seguro de automóvil?

Una póliza de seguro de automóvil es una colección de varios tipos de protecciones. Las leyes estatales exigen que los conductores adquieran una cobertura de seguro mínima, y ​​los prestamistas y las empresas de arrendamiento suelen imponer una cobertura adicional para los automóviles financiados y arrendados.

Cobertura de responsabilidad

Una póliza de seguro de automóvil estándar incluye lesiones corporales y daños a la propiedad. coberturas de responsabilidad civil. Cuando tiene la culpa de un accidente, la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales puede ayudar a pagar las facturas médicas de los otros conductores y pasajeros. La responsabilidad por daños a la propiedad puede ayudar a pagar la reparación o el reemplazo del vehículo del otro conductor y los costos de reparación de cualquier estructura dañada, como una cerca o un edificio.

Los estados requieren que los propietarios de automóviles tengan una cobertura mínima de lesiones corporales y daños a la propiedad, pero estas cantidades varían. Aquí hay tres ejemplos:

Lesiones corporales por persona	Lesiones corporales por accidente	Daños a la propiedad por accidente
Alaska	$50,000	$100,000	$25,000
California	$15,000	$30,000	$5,000
Texas	$30,000	$60,000	$25,000

Es posible que los requisitos de seguro de automóvil de responsabilidad mínima de su estado no brinden suficiente protección financiera si los costos de un accidente exceden sus límites. Un agente de seguros con licencia puede ayudarlo a determinar cuánta cobertura de responsabilidad civil necesita. Además, en los estados sin culpa, la compañía de seguros de cada conductor paga las lesiones de sus asegurados, independientemente de quién tenga la culpa.

Coberturas de colisión y contra todo riesgo

Cobertura de colisión ayuda a pagar la reparación o el reemplazo de su automóvil si se daña en un accidente de tráfico cubierto. Si su vehículo se daña por incendio, robo u otro evento que no sea colisión, cobertura completa ayuda a repararlo o reemplazarlo. Asimismo, este tipo de cobertura puede ayudar a pagar la reparación de un parabrisas dañado o reemplazar un automóvil robado.

Las leyes estatales no exigen estas coberturas. Pero si tiene un préstamo de automóvil o está alquilando un automóvil, por lo general se le pedirá que tenga coberturas integrales y de colisión hasta que haya pagado el préstamo o finalice el contrato de arrendamiento. Si cancela estas coberturas, su prestamista puede comprarlas por usted y cobrarle el seguro.

Protección contra lesiones personales y coberturas de pagos médicos

Dependiendo de su estado, su opcional u obligatorio protección contra lesiones personales (PIP) puede cubrir estos costos sin importar quién tenga la culpa:

• Gastos médicos y hospitalarios: A menudo hasta un porcentaje o un límite
• pérdida de salarios: Reemplazo de ingresos 
• Pérdida de servicios: Pagar a miembros que no son de la familia para que realicen trabajos como tareas domésticas
• Gastos de funeral: Cubrir una parte de los costos de su funeral

Los estados de seguro sin culpa pueden tener un monto mínimo de cobertura PIP que debe tener, como un límite de $ 50,000 en Nueva York.

La cobertura de pagos médicos, o med pay, puede ayudar a pagar los costos médicos y/o funerarios para usted y sus pasajeros, y los posibles deducibles y copagos no cubiertos por su seguro médico.

Cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente

Si un conductor que se da a la fuga o un automovilista sin seguro de auto choca su auto, entonces su cobertura de motorista sin seguro puede proporcionar cobertura. Este seguro ayuda a pagar los gastos médicos para usted y sus pasajeros y los costos de reparación de su vehículo. Si un conductor culpable no tiene suficiente cobertura para pagar sus lesiones o daños al automóvil, su Cobertura de motorista con seguro insuficiente puede ayudar a pagar la diferencia.

Por lo general, este seguro está agrupado y enumerado como cobertura UM/UIM (conductor sin seguro/conductor con seguro insuficiente). Algunos estados requieren que los conductores tengan cobertura de motorista sin seguro en montos mínimos.

¿Qué no cubre el seguro de automóvil?

Una póliza de seguro de automóvil estándar no cubre todos los tipos de pérdidas. A veces, incluso una póliza de cobertura total solo brindará parte de la protección que necesita. Por lo general, las pólizas de seguro de automóvil personal estándar no cubren lo siguiente:

• Cualquier diferencia entre un acuerdo de seguro y el monto del préstamo del automóvil que aún se debe
• Un automóvil de alquiler mientras se repara su automóvil después de un accidente cubierto, aunque en algunos estados, tiene derecho a un automóvil de alquiler por un período limitado si su vehículo fue declarado pérdida total.
• Averías mecánicas, asistencia en carretera, costes de remolque y desgaste general
• Vehículos todo terreno, comerciales, motocicletas, todoterreno y recreativos
• Automóviles conducidos para servicios de viajes compartidos como Uber o Lyft u otros fines comerciales
• Daño intencional
• Accidentes mientras conduce en México o compite con su automóvil

Opciones adicionales de cobertura de seguro de automóvil

Agregar coberturas opcionales a su póliza puede aumentar su protección. Mientras que algunas aseguradoras ofrecen una amplia gama de coberturas opcionales, otras ofrecen solo algunas. Las coberturas de seguro de automóvil opcionales comunes incluyen:

• Seguro de protección de automóvil garantizado (GAP): Si totaliza un vehículo, la compañía de seguros ofrece un acuerdo basado en su valor real en efectivo. Este valor puede ser inferior a la cantidad que aún se le debe al prestamista. Por ejemplo, el proveedor de seguros puede ofrecer un acuerdo de $15,000 mientras usted todavía le debe al prestamista $18,000. El seguro Gap puede cubrir la diferencia de $3,000.
• seguro de coche clasico: Aunque nuevo los autos se deprecian rápidamente, los vehículos antiguos, clásicos y exóticos pueden aumentar su valor con el tiempo. El seguro de automóvil clásico le permite negociar el valor de un automóvil con la aseguradora. Después de una pérdida cubierta, este tipo de seguro puede ayudar a pagar el alto costo de las reparaciones o restauraciones especializadas.
• Reembolso de coches de alquiler: Si su auto se daña en un accidente cubierto, la cobertura de reembolso de autos alquilados puede ayudar a pagar el costo de un auto alquilado mientras el suyo está en el taller. Sin embargo, si el otro conductor tiene la culpa, ese conductor puede ofrecerle cobertura de alquiler de auto.
• Piezas y equipos personalizados: Por lo general, las pólizas de seguro de automóviles estándar no cubren modificaciones cosméticas o equipos que haya agregado, como ruedas personalizadas o un sistema de navegación. La cobertura de piezas y equipos personalizados ayuda a pagar el costo de restaurar sus personalizaciones después de una pérdida cubierta.
• viaje compartido o cobertura de conductor de entrega: Si conduce para una empresa de transporte o entrega, esta cobertura puede ayudar a protegerlo a usted y a su automóvil cuando el seguro de la compañía no lo cubre, por ejemplo, mientras espera a su próximo pasajero o orden.
• Asistencia en carretera: Cuando sufre una avería, la cobertura de asistencia en la carretera puede ayudar a pagar los cambios de neumáticos pinchados, la entrega de combustible, los servicios de cerrajería y el remolque.

¿Qué tipo de seguro de automóvil necesita?

El seguro de auto lo que necesita depende de las leyes estatales, los prestamistas y sus necesidades y requisitos únicos. Las leyes estatales y los prestamistas requieren que tenga ciertos tipos y niveles de cobertura.

La cobertura mínima de responsabilidad física y de propiedad exigida por la mayoría de los estados no brinda una protección financiera adecuada si los costos de un accidente exceden su cobertura. Aumentar sus límites ayuda a salvaguardar sus activos.

Cobertura amplia y colisión ayuda a reparar y reemplazar su automóvil en caso de daño o robo, especialmente si usted es el conductor culpable. En general, debe abandonar las coberturas integrales y de colisión cuando el valor de mercado de su vehículo cae a unos pocos miles de dólares. Pero también puede considerar abandonar las coberturas integrales y de colisión después de pagar un préstamo de automóvil.

Los propietarios de automóviles que conducen para servicios de entrega o viajes compartidos pueden agregar un endoso a su póliza de seguro de automóvil o comprar una póliza independiente. Si suele conducir su vehículo para ir al trabajo, averigüe si está cubierto por una póliza de seguro de automóvil para no propietarios de un empleador. Si su empleador no tiene cobertura para no propietarios, pregúntele a su agente de seguros si necesita comprar una póliza de seguro de automóvil comercial.

La línea de fondo

Una póliza de seguro de automóvil le ofrece protección de varias maneras. Sin seguro, si usted tiene la culpa de un accidente, el otro conductor podría demandarlo por costos médicos y daños a la propiedad. Cuando compre una póliza de seguro de automóvil, tenga en cuenta los requisitos del estado y del prestamista, el uso del vehículo y su presupuesto. La protección financiera del seguro de automóvil supera el costo de la prima de una póliza.