Cómo comprar un seguro de vida a término
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Si tiene familiares que dependen de sus ingresos, una póliza de seguro de vida a término puede garantizar que estén bien atendidos si usted muere. Si bien es difícil enfrentar esa realidad potencial, es fácil obtener una póliza de seguro de vida a término que le brinde tranquilidad. En algunos casos, es posible que incluso pueda comprar un seguro de vida a término en línea sin un examen médico. Cubriremos todo lo que necesita saber para obtener la póliza adecuada para sus necesidades.
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¿Qué es el seguro de vida a término?
El seguro de vida a término es un tipo de seguro de vida que proporciona una suma global ("beneficio por fallecimiento") a un beneficiario si usted fallece. Seguro de término de vida normalmente lo cubre hasta por 30 años. Si fallece mientras la póliza está vigente, sus beneficiarios recibirán un beneficio por fallecimiento. Sin embargo, si fallece después de que finaliza el plazo, no hay beneficio por muerte, en la mayoría de los casos. Algunas pólizas a término son
convertible–puede cambiar su póliza de término a una póliza permanente sin otro examen de salud.El seguro de vida a término protege a su familia de tener que reemplazar sus ingresos o cubrir sus deudas si ya no está. Por ejemplo, puede elegir un plazo que dure hasta que haya pagado su hipoteca, sus hijos crezcan y su cónyuge ya no dependa de sus ingresos. A lo largo del plazo, pagará primas mensuales a cambio de cobertura. La buena noticia es que el seguro de vida a término es mucho más asequible que el seguro de vida permanente y es suficiente para la mayoría de las personas.
Cómo comprar un seguro de vida a término
Determine cuánto seguro de vida a término necesita
En términos generales, debe comprar suficiente cobertura de seguro de vida para reemplazar los ingresos que gana para su familia, incluyendo fuentes de ingresos "ocultas" como seguro de salud y 401(k), más un pequeño extra para cubrir su final gastos. Si eso parece abrumador de calcular, una regla general es comprar una póliza que valga 10 veces su salario anual, más $100,000 a $150,000 adicionales por hijo para cubrir los gastos universitarios.
Obtener citas
Una vez que determine cuánta cobertura necesita, querrá comparar cotizaciones entre un puñado de proveedores acreditados. Nuestro resumen basado en la investigación de la mejores compañías de seguros de vida a término es un gran lugar para comenzar. Si desea examinar empresas usted mismo, asegúrese de investigar lo siguiente:
- AM Mejor calificación: Evalúa la estabilidad financiera de una empresa
- Ranking de J.D. Power: Califica a las empresas en función de una variedad de criterios centrados en el consumidor
- índice de quejas NAIC: proporciona una puntuación de quejas basada en cuántas quejas se esperan para el tamaño de la empresa
- Reseñas de clientes en sitios de reseñas independientes: Le da una idea de la experiencia de los clientes de primera mano
También seleccionará empresas en función de las características que sean importantes para usted. Por ejemplo, es posible que solo desee compañías que ofrezcan el monto de cobertura que necesita sin un examen médico. También puede evaluar empresas en función de su proceso de solicitud y las herramientas digitales que brindan.
A menudo, puede obtener una cotización directamente desde el sitio web de la aseguradora, pero algunas compañías pueden requerir una llamada telefónica. Otra opción es utilizar sitios de agregación o corretaje en línea para recopilar cotizaciones de varias empresas sin necesidad de completar varios formularios. Por lo general, deberá proporcionar lo siguiente información para obtener una cotización:
- Información personal: ¿Cuál es su código postal o dirección, estado de ciudadanía, número de seguro social, fecha de nacimiento, sexo, altura y peso?
- Datos financieros: ¿Cuál es el saldo pendiente de su hipoteca, sus ingresos y sus activos? También se le puede preguntar cuántos hijos tiene.
- Opciones de estilo de vida: ¿Ha consumido marihuana, tabaco u otros productos de nicotina en un período, como los últimos cinco años? También se le puede preguntar si participa en actividades riesgosas como paracaidismo o escalada en roca.
- Opciones de política: ¿Cuánto seguro de vida quieres y a qué plazo necesitas?
- Historia de salud: ¿Ha tenido cirugías anteriores y otras condiciones de salud anteriores?
- Antecedentes médicos familiares: ¿Tiene su familia antecedentes de ciertas afecciones, como cáncer, diabetes, enfermedades cardíacas y presión arterial alta?
- Registro de conducción: ¿Ha tenido algún DUI u otras infracciones de tránsito?
- Puntaje de crédito: Algunas compañías pueden solicitar su puntaje de crédito estimado e incluso pueden realizar una verificación de crédito dura.
- Ocupación: Es probable que pague más por un seguro de vida si trabaja en una ocupación de alto riesgo.
- Salud actual: Es posible que le pidan que se someta a un examen médico o que le hagan preguntas sobre exámenes de salud. Por ejemplo, es posible que deba proporcionar una lista de sus medicamentos actuales.
Agregar pasajeros (opcional)
Algunas empresas ofrecen seguro de vida "cláusulas”, que son características o beneficios adicionales que puede agregar a su póliza. Por ejemplo, es posible que deba comprar una cláusula adicional para que su póliza de seguro de vida a término sea elegible para renovación o conversión a una póliza permanente. Muchas compañías también ofrecen cláusulas adicionales aceleradas de beneficio por muerte, que le permiten acceder a una parte del beneficio por muerte mientras aún vive en ciertos escenarios, como una enfermedad terminal. Una cláusula de exención de la prima lo protege si queda discapacitado y no puede pagar su póliza. Decida qué opciones son más importantes para usted y determine si su presupuesto permite el costo adicional.
Complete una solicitud
Muchas compañías de seguros de vida le permiten completar una solicitud en línea. Una de las principales diferencias entre las aplicaciones es si necesita un examen médico. Algunas aseguradoras lo requieren, pero otras ofrecen seguro de vida sin examen medico a los solicitantes en excelente estado de salud.
En cambio, algunas pólizas de seguro de vida sin examen están diseñadas para solicitantes con problemas de salud. Estos a menudo se denominan gastos finales o pólizas de seguro de entierro. Si bien pueden ser fáciles de obtener, a menudo son muy costosos en relación con la cantidad de cobertura que brindan.
Si se hace un examen, generalmente incluye una muestra de orina y un análisis de sangre, y puede incluir un electrocardiograma, una prueba en cinta rodante, radiografías e incluso una prueba cognitiva. Algunas compañías pueden ofrecer enviar a alguien a su casa para realizar el examen para que sea más conveniente para usted.
Compra
Por lo general, su póliza de seguro de vida comienza tan pronto como firma los documentos de su póliza y paga su primera prima. La mayoría de las empresas le permitirán pagar en línea con tarjeta de crédito, pero algunas pueden requerir un cheque o una transferencia bancaria.
Período de prueba libre
Durante el período de revisión gratuita de su póliza, puede cancelar sin penalización y recibir un reembolso de las primas pagadas. Esto le da la oportunidad de asegurarse de que está satisfecho con su proveedor y póliza de seguro de vida. Las leyes varían según el estado, pero generalmente se requiere que las aseguradoras proporcionen un período de revisión gratuito de 10 a 30 días. Algunas aseguradoras pueden ofrecer un período de revisión gratuito de 30 días a los asegurados sin importar en qué estado se encuentre.
¿Necesito un seguro de vida a término?
Si tiene suficiente dinero para cubrir sus gastos finales y no tiene dependientes, es posible que no necesite un seguro de vida a término. Sin embargo, si su familia depende de sus ingresos para pagar las facturas, renunciar al seguro de vida podría dejar a sus seres queridos vulnerables a dificultades financieras si usted fallece. Y si espera tener dependientes en el futuro, obtener un seguro de vida cuando es joven puede ser una buena idea. Pero en este caso, puede tener más sentido obtener una póliza de seguro de vida permanente, como el seguro de vida entera.
Costo del seguro de vida a término
El costo de su póliza dependerá del plazo y el monto de la cobertura que elija junto con las cláusulas adicionales que agregue. Las compañías de seguros también utilizan muchos factores individuales para determinar las tarifas de su seguro de vida, incluidos su estado actual de salud, edad, sexo, tabaquismo, opciones de estilo de vida y ocupación. A continuación se muestran las tarifas promedio que las personas con excelente salud pueden pagar por una póliza a término de 30 años según su edad.
| $500,000 Póliza de término de 30 años | ||
|---|---|---|
| Edad | Costo mensual promedio, hombre | Costo promedio mensual, mujer |
| 30 | $30 | $25 |
| 40 | $52 | $42 |
| 50 | $138 | $101 |
| 55 | $241 | $180 |
Fuente: Term4sale.com
| Póliza de plazo de 30 años de $1 millón | ||
|---|---|---|
| Edad | Costo mensual promedio, hombre | Costo promedio mensual, mujer |
| 30 | $57 | $43 |
| 40 | $96 | $75 |
| 50 | $274 | $190 |
| 55 | $475 | $339 |
Fuente: Term4sale.com
Las mejores compañías de seguros de vida a término
| Las compañías de seguros | Términos disponibles |
|---|---|
| Protector | 10, 15, 20, 25 y 30 años |
| Bandera | 10, 15, 20, 25, 30, 35, 40 años |
| vida de refugio | 10, 15, 20, 25 o 30 años |
| mutua de omaha | 10, 15, 20 o 30 años |
| MassMutual | 10 a 30 años |
| guardián | 10, 15, 20 o 30 años |
| Estados UnidosA | 10 a 30 años |
| Granja estatal | 10, 20 o 30 años |
| Vida de Nueva York | 10 a 20 años |
| mutuo del noroeste | 10, 15, 20 años |
Preguntas más frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida a término y el de vida entera?
El seguro de vida a término es temporal, mientras que seguro de vida entera está diseñado para proporcionar un beneficio por muerte garantizado sin importar cuándo fallezca. El seguro de vida entera también tiene un componente de valor en efectivo contra el que puede pedir prestado. Por estas razones, el seguro de vida entera es significativamente más caro que el seguro de vida a término.
¿Vale la pena el seguro de vida a término?
Si cree que vale la pena proteger el bienestar financiero de su familia, entonces vale la pena pagar el seguro de vida a término. El mejores compañías de seguros de vida a término ofrecer primas asequibles, especialmente a los asegurados más jóvenes. Dicho esto, si no tiene dependientes y puede pagar sus gastos finales, probablemente no necesite un seguro de vida.
¿Cuánto seguro de vida a término necesito?
Deberías comprar suficiente Seguro de término de vida para cubrir los ingresos que espera ganar para su familia a lo largo de su vida. No olvide tener en cuenta los beneficios del empleador y otras fuentes ocultas de ingresos también. Para una estimación rápida y fácil, multiplique su salario por 10 y agregue lo suficiente para pagar la educación universitaria de sus hijos.