¿Cómo funcionan las contribuciones de recuperación del 401(k)?

Si su empleador le ofrece un plan 401(k), esta puede ser una manera muy eficaz de ahorro para la jubilación. El dinero que pones en tu plan es impuestos diferidos, por lo que no pagará impuestos sobre la renta en el año en que lo gane. En su lugar, serás gravado cuando lo sacas de su cuenta 401(k) durante la jubilación. Dado que la mayoría de las personas se encuentran en un nivel más bajo tramo impositivo en la jubilación que cuando están trabajando, esto puede ahorrarle mucho dinero.

Hay límites anuales sobre cuánto puede contribuir a su cuenta 401(k). En 2022, el límite era de $20 500 y aumentó a $22 500 en 2023. Sin embargo, las personas de 50 años o más pueden hacer más contribuciones de recuperación. Hacer estas contribuciones para ponerse al día puede marcar la diferencia cuando se trata de jubilarse cómodamente. En este artículo, explicaremos cómo puede hacerlos y por qué debería hacerlo.

Comprensión de las contribuciones de recuperación

Hay límites anuales sobre cuánto puede contribuir a su 401(k). En 2022, para personas menores de 50 años, este límite es de $20,500, aumentando a $22,500 en 2023. Este límite se aplica a todos los planes 401(k) que tenga, incluidos Roth 401(k) cuentas Incluye todos los aplazamientos de salario de empleados electivos y cualquier contribución después de impuestos realizada a una cuenta Roth designada dentro de su plan 401(k) o un plan especial Roth 401(k).

Los mismos límites de contribución se aplican a Planes 403(b) y la mayoría 457 planes, así como al gobierno federal Plan de ahorro de ahorro (TSP). Sin embargo, las contribuciones que realice a cualquier otro tipo de plan de jubilación, como un tradicional o Cuenta de jubilación individual Roth (IRA), no cuenta para el límite.

La única excepción a esto es una vez que cumpla 50 años. En este punto, para incentivar a los trabajadores próximos a jubilarse a acelerar sus ahorros, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) permite a los participantes de 401(k) de 50 años o más hacer contribuciones adicionales más allá del límite de contribución estándar. Si tiene 50 años o más, puede hacer una contribución adicional al 401(k) de $6,500 al año. Esta contribución adicional aumenta a $7,500 en 2023.

Esto se conoce como contribución de recuperación y se aplica desde el comienzo del año a quienes cumplen 50 años en cualquier momento del año. Así que, aunque cumplas 50 años en Nochevieja, todavía puedes hacer esta aportación extra por ese año fiscal.

Por qué debería hacer contribuciones para ponerse al día

Hay una serie de ventajas en hacer contribuciones de recuperación, y estas son en gran medida similares a las ventajas más generales de un plan 401(k). Al optar por contribuir más a su 401(k), reducirá aún más su factura de impuestos. Si se encuentra en una categoría impositiva relativamente alta, estos ahorros pueden ser significativos: si un trabajador de 50 años o más que se encuentra en la categoría impositiva del 35% contribuye la totalidad $27,000 (para 2022) a un 401(k), reducirán su factura de impuestos actual en $9,450, $2,275 adicionales en ahorros de impuestos en comparación con no ponerse al día contribuciones.

Además, si comienza a poner dinero extra en su 401(k) a los 50 años y no se jubila hasta los 65 años o incluso más, puede aumentar el valor de su jubilación. portafolio significativamente. Habrá ahorrado casi $ 100,000 adicionales en esos 15 años, y eso podría crecer aún más durante la jubilación, según el desempeño de la economía y cómo se invierta su dinero.

Dicho esto, aportar $27,000 al año a un 401(k) es una exageración para muchas personas. Incluso un trabajador que gane un salario relativamente generoso de 100.000 dólares al año tendría que apartar una cuarta parte de sus y alguien que gana $50,000 al año es poco probable que pueda reservar la mitad de sus ingresos para la jubilación.

Eso lo confirman los datos. Casi todos los planes 401(k) (98%) permiten contribuciones de actualización, pero solo el 16% de los participantes las aprovecha cuando se les ofrece, según un análisis de los planes Vanguard 401(k). Vanguard descubrió que son principalmente los trabajadores con ingresos altos y saldos de cuentas grandes los que pueden hacer contribuciones para ponerse al día.

En otras palabras, si ya está ganando un buen salario, está al día con sus otros objetivos financieros y se está acercando al límite de contribución del 401(k), las contribuciones para ponerse al día pueden ser excelentes. Sin embargo, la mayoría de los trabajadores simplemente no ganan lo suficiente para aprovechar el límite aumentado.

La línea de fondo

Los trabajadores de 50 años o más tienen un límite de contribución anual 401(k) más alto que sus pares más jóvenes. En 2022, esta contribución de recuperación es de $6500 ($7500 en 2023), lo que significa que las personas mayores de 50 años pueden contribuir un máximo de $27 000 a su 401(k) para ese año ($30 000 en 2023).

Si ya realiza la contribución máxima a su 401(k) y puede permitirse aumentarla, hacer contribuciones adicionales puede ahorrarle una cantidad significativa de dinero en impuestos. Sin embargo, la mayoría de los trabajadores simplemente no ganan lo suficiente para poder aportar $27,000 o $30,000 al año. año a su cartera de jubilación, y solo el 16 % de los participantes de 401(k) aprovechan la recuperación contribuciones.