Mejora vs. Inversión guiada por Merrill: ¿cuál debería elegir?

No cliente pagado de Betterment. Es posible que las opiniones no sean representativas; consulte más reseñas en el Tienda de aplicaciones y Tienda Google Play. Aprende más sobre esta relación.

Betterment y Merrill Guided Investing son dos robo-advisors que pueden ayudarle con la inversión automatizada. Betterment es un robo-advisor independiente y heredado, mientras que Merril Guided Investing es una oferta más nueva de una marca financiera reconocida. Ambos hicieron nuestra lista de los mejores robo-asesores, con Betterment ganando como mejor para principiantes y mejor para administración de efectivo, mientras que Merrill Guided Investing es el ganador como mejor para educación.

Ambos tienen ofertas que pueden satisfacer sus necesidades, como el robo-advisor totalmente digital de Betterment, varias carteras entre las que elegir y sus cuentas corrientes y de reserva de efectivo; o Merrill Guided Investing con su enfoque de gestión activa, liderado por el Director de Inversiones. Continúe leyendo para saber qué robo-advisor es mejor para usted.

Configuracion de cuenta

La configuración de la cuenta es muy sencilla tanto en Betterment como en Merrill Guided Investing y se puede completar en línea. Cada plataforma de robo-asesoramiento permite a los usuarios ver carteras de muestra antes de financiar una cuenta.

Mejoramiento

Para configurar una cuenta en Betterment, cree un nombre de usuario y contraseña y proporcione información personal básica, incluido su número de Seguro Social. Complete un breve cuestionario que abarque sus objetivos, horizonte temporal y nivel de comodidad con el riesgo de inversión. Betterment recomienda una cartera de inversiones compuesta por una combinación diversificada de acciones y bonos. ETF inversiones para alinearse con sus respuestas al cuestionario. Los usuarios pueden ver la cartera sugerida solo después de configurar una cuenta. Afortunadamente, no es necesario depositar fondos en la cuenta para ver las recomendaciones de la cartera.

En Betterment, puedes ajustar manualmente la mezcla para hacerla más o menos conservadora o agresiva. Los inversores también pueden optar por renta fija, tecnología innovadora, smart beta o ambiental, social y de gobernanza (ESG) carteras sostenibles. También se encuentran disponibles carteras de criptomonedas por tarifas adicionales.

Inversión guiada por Merrill

Para crear una cuenta de Merrill Guided Investing, ingrese su nombre, número de teléfono y dirección de correo electrónico. Luego, responda a una variedad de preguntas para determinar la composición de la cuenta. Los temas cubiertos incluyen elegir un objetivo de inversión entre ocho opciones y asignar un costo y un cronograma al objetivo. Cree sus supuestos de financiación y luego elija su tolerancia al riesgo. Los usuarios también pueden responder varias preguntas relacionadas con el riesgo para informar su nivel de tolerancia al riesgo. Finalmente, los usuarios de Merrill seleccionan una cartera de seguimiento del mercado o una opción ESG de sostenibilidad. A diferencia de Betterment, Merrill Guided Investing permite a los usuarios crear una cuenta, ver carteras de muestra y ver resultados financieros potenciales sin proporcionar un número de Seguro Social.

Veredicto final

Tanto Merrill como Betterment brindan a los usuarios potenciales la oportunidad de ajustar las asignaciones de cartera y leer sobre las opciones y la metodología de inversión antes de financiar una cuenta.

Tipos de cuentas

Mejoramiento

• Persona sujeta a impuestos
• Imponible conjunto 
• IRA tradicional 
• Cuenta IRA Roth
• IRA reinvertida 401(k)
• SEP IRA 
• Confianza 
• plan de ahorro para la universidad 529
• Reserva de efectivo y cheques

Inversión guiada por Merrill

• Individual
• Cuentas de corretaje conjuntas
  
• IRA tradicional
• Cuenta IRA Roth
• Pensión de empleado simplificada (SEP)
• IRA SIMPLE
• Transferencia de 401(k) a IRA
• Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) y Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGM)

Servicios Contables

Betterment ofrece una variedad de cuentas de inversión, que incluyen efectivo y cuentas corrientes de alto rendimiento, a través de bancos asociados. Dentro del robo-advisor de Merrill Guided Investing, los servicios de cuenta se limitan a la gestión de inversiones y la gestión de inversiones con un asesor. Como Merrill es miembro de la familia Bank of America, los inversores de Merrill pueden acceder a una gama de servicios financieros y productos de gestión de efectivo adicionales.

Gestión de efectivo

Las opciones de administración de efectivo en Betterment incluyen una cuenta corriente y una reserva de efectivo de alto rendimiento, proporcionada a través de bancos asociados. Dado que la mayoría de los robo-advisors carecen de dos productos de gestión de efectivo, esto hace avanzar las ofertas de Betterment en comparación con otros robo-advisors independientes. Las características incluyen una cuenta corriente y una tarjeta de débito con reembolso de tarifas de cajero automático. La cuenta de reserva de efectivo de alto rendimiento ofrece una de las tasas de interés más altas disponibles en línea.

Dado que Merrill Guided Investing pertenece a la familia Bank of America, los usuarios encontrarán una variedad de productos de cheques y ahorros dentro de la marca. La interrelación entre Merrill y Bank of America proporciona una potente solución de gestión financiera y de efectivo que no está disponible en la plataforma independiente Betterment.

La reserva de efectivo solo está disponible para los clientes de Betterment LLC, que no es un banco, y las transferencias de efectivo a los bancos del programa se realizan a través de las cuentas de corretaje de los clientes en Betterment Securities. Para Cash Reserve (“CR”), Betterment LLC solo recibe compensación de los bancos del programa; Betterment LLC y Betterment Securities no cobran tarifas sobre su saldo CR.

Cuentas corrientes y tarjeta de débito Betterment Visa proporcionadas y emitidas por el banco nbkc, miembro de la FDIC. Cuenta de cheques disponible a través de Betterment Financial LLC. Ni Betterment Financial LLC ni ninguna de sus filiales es un banco. Betterment Financial LLC reembolsa las tarifas de los cajeros automáticos y la tarifa del 1% por transacciones extranjeras de Visa® en todo el mundo, en todos los lugares donde se acepta Visa.

Planificación de objetivos

Tanto Betterment como Merrill Guided Investing permiten establecer objetivos para una planificación financiera específica. Cada plataforma proporciona carteras adaptadas a horizontes temporales específicos y gráficos con las probabilidades esperadas de alcanzar una meta. Para un objetivo a corto plazo, como ahorrar para unas vacaciones dentro de unos años, la combinación de activos será conservadora y se inclinará hacia los bonos y el efectivo. Pero un ahorrador de 35 años para la jubilación esperará una asignación de activos más agresiva, con mayores porcentajes asignados a ETF de acciones de alto rendimiento y mayor riesgo y cantidades más pequeñas a ETF de bonos y dinero en efectivo.

Mejoramiento

Betterment enumera seis objetivos entre los que elegir:

• Compra importante
• Educación
• Jubilación
• Ingreso de jubilación
• Inversiones generales
• Red de seguridad

Inversión guiada por Merrill

Merrill Guided Investing presenta ocho opciones de objetivos, que pueden etiquetarse y personalizarse:

• Jubilación
• Inversiones generales
• Hogar
• Educación
• Apoyo familiar
• Ocasión especial
• Viajar
• Otro 

Los gráficos de Merrill Guided Investing muestran las probabilidades de alcanzar sus objetivos según los montos de inversión y las diferentes condiciones del mercado. Puede cambiar las entradas para ver el impacto de distintos montos de inversión, horizontes temporales y diversas asignaciones de activos. Las herramientas y calculadoras permiten a los usuarios planificar diversas decisiones financieras, incluida la jubilación, la planificación universitaria y escenarios básicos de finanzas personales.

Veredicto final

Tanto Betterment como Merrill Guided Investing se encuentran entre los mejores robo-advisors para una planificación detallada de objetivos.

Construcción de cartera

Tanto Betterment como Merrill Guided Investing construyen carteras de inversión que se alinean con los objetivos financieros, la edad y la tolerancia al riesgo del usuario. Cada proveedor depende del bien investigado Markowitz. teoría moderna de la cartera que se esfuerza por obtener los mejores rendimientos para cada nivel de riesgo determinado. Cada plataforma ofrece carteras con distintos niveles de riesgo, desde conservadores hasta agresivos. Tanto Betterment como Merrill llenan sus carteras con acciones y bonos diversificados de EE. UU. e internacionales. ETF. Ninguna de las plataformas incluye fondos inmobiliarios en sus ofertas, mientras que Merrill también incluye fondos mutuos. fondos.

En lo que se desvían es en que Merrill combina un elemento de asesor humano con un modelo táctico de asignación de activos. La estrategia de Merrill, en colaboración con el director de inversiones, ajusta las carteras en función de las condiciones del mercado en un intento de superan las estrategias básicas de inversión pasiva de igualación de mercado, mientras que Betterment ofrece más carteras de estrategias de inversión que Merrill Guided Invertir.

Mejoramiento

Betterment ofrece las siguientes estrategias de cartera:

• Centro: Cartera global diversificada con ETF de acciones y bonos
• Tecnología innovadora: Incluye empresas tecnológicas de alto crecimiento como energía limpia, semiconductores y robots.
• Amplio impacto: Se dirige a empresas con sólidos criterios ambientales, sociales y de gobernanza (ESG).
• Impacto climático: Opción ESG, incluye empresas con menores emisiones de carbono
• Impacto social: Opción ESG centrada en empresas que trabajan por el empoderamiento de las minorías y la diversidad de género.
• Beta inteligente de Goldman Sachs: Intenta superar al mercado centrándose en factores de inversión específicos
• Ingresos objetivo de BlackRock: Cartera de ETF exclusivamente de bonos para el flujo de caja
• Sostenible: Criptoactivos que priorizan un menor uso de energía durante la validación y la minería 
• Universo: Amplia cartera de criptomonedas todo en uno que abarca el panorama de DeFi y criptomonedas

Inversión guiada por Merrill

Las opciones de cartera de Merrill Guided Investing son:

• Seguimiento del mercado: Opción principal con fondos mutuos y ETF de bonos y acciones diversificados
• ASG: ETF de acciones y bonos diversificados y fondos mutuos que cumplen con criterios ambientales, sociales y de gobernanza sostenibles.

Veredicto final

Los inversores que prefieran una oportunidad de ganarle al mercado a través de una gestión de inversiones humana profesional combinada con modelos controlados por computadora podrían inclinarse por las carteras de Merrill Guided Investing. Aquellos que prefieran las criptomonedas, las carteras de ingresos o el acceso a una cartera tecnológica de alto crecimiento podrían preferir Betterment.

Activos disponibles
Mejoramiento	Inversión guiada por Merrill
Acciones individuales	No	No
Los fondos de inversión	No	Sí
Renta Fija	Sólo a través de ETF	Fondos mutuos y ETF
REIT	Sólo en carteras personalizadas	No
Opciones sostenibles o ESG	Sí: impacto amplio, impacto climático, impacto social	Sí
ETF	Sí	Sí
ETF no propietarios	Sí	No
Capital privado	No	No
Forex	No	No
Cripto	Sí	No

Personalización del portafolio

Ambas plataformas permiten a los usuarios ajustar las asignaciones de activos y elegir carteras estratégicas. Ninguna de las opciones permite la negociación de acciones individuales. Betterment ofrece opciones de personalización más profundas con la opción Cartera flexible.

Mejoramiento

Los inversores más experimentados podrían considerar la cartera Betterment Flexible. La cartera Flexible comienza con la opción Core y ofrece acceso a clases de activos adicionales como materias primas, bonos de alto rendimiento y REIT. Usted selecciona los ETF y los porcentajes de activos. Una herramienta de análisis de cartera proporciona información sobre el impacto potencial de sus ajustes, incluidas las puntuaciones de riesgo y diversificación.

Inversión guiada por Merrill

Los clientes de Merrill pueden enviar una solicitud para eliminar un activo de la cartera recomendada. A
El comité de inversiones guiadas de Merrill considerará una “restricción de inversión razonable”, pero no se garantiza la aceptación de la solicitud.

Veredicto final

Las opciones de personalización en cualquiera de las plataformas suelen tener un impacto en la diversificación, el nivel de riesgo y el perfil de rendimiento de la cartera.

Gestión de la cartera

Una característica clave de todos los robo-advisors es el reequilibrio de la cartera. Los activos se compran o venden periódicamente para garantizar que las inversiones se mantengan en línea con el saldo de asignación de activos deseado por el usuario. Cada plataforma ofrece acceso 24 horas al día, 7 días a la semana al panel del sitio web. Tanto Betterment como Merrill Guided Investing se reequilibran cuando se agregan o retiran nuevos activos.

Mejoramiento

En Betterment, cuando los porcentajes de asignación de activos superen el 3%, la cartera se reequilibrará automáticamente.

Inversión guiada por Merrill

El enfoque de gestión activa de Merrill significa que las cuentas no se reequilibran según un cronograma predeterminado. El reequilibrio puede ocurrir por varias razones. Como es habitual, las carteras se reequilibrarán cuando los porcentajes de asignación de activos se desvíen de los porcentajes preferidos. El reequilibrio también puede ocurrir de acuerdo con las decisiones tácticas estratégicas de asignación de activos de los administradores, que están influenciadas por las condiciones del mercado y otros factores.

Inversión con ventajas fiscales

Mejoramiento

Cosecha de pérdidas fiscales se realiza sobre las carteras imponibles de Betterment. Este proceso automatizado compensa las ganancias imponibles realizadas con la venta de valores con pérdidas. Este proceso puede reducir los pagos totales de impuestos.

Inversión guiada por Merrill

Las carteras de Merrill Guided Investing se gestionan con un guiño a la eficiencia fiscal. El plan totalmente digital no ofrece recolección de pérdidas fiscales. La opción de asesoramiento es elegible para la recolección de pérdidas fiscales.

Betterment no es un asesor fiscal autorizado. Tax Loss Harvesting+ (TLH+) no es adecuado para todos los inversores y está sujeto a determinadas condiciones. Lea mas en https://www.betterment.com/legal/tax-loss-harvesting y considere sus circunstancias personales antes de decidir si utilizar la función TLH+ de Betterment. Invertir implica riesgo. Rendimiento no garantizado.

Funciones clave de gestión de cartera
Mejoramiento	Inversión guiada por Merrill
Reequilibrio	Monitoreo diario; El reequilibrio se activa cuando los activos se desvían un 3% del objetivo.	A discreción de la administración, cuando se agregan o eliminan fondos y de acuerdo con las condiciones del mercado.
Funciones de informes	Panel con una descripción general del patrimonio neto, el progreso de los objetivos y el rendimiento de la inversión; Betterment proporciona empujones y recordatorios periódicos para mantener a los usuarios interesados	El panel presenta el rendimiento y ofrece la oportunidad de realizar actualizaciones y ajustar objetivos; Incluye vista dinámica del progreso de los objetivos.
Cosecha de pérdidas fiscales	Sí, solo para cuentas sujetas a impuestos	Sólo estrategias de minimización de impuestos; Las cuentas administradas por asesoría de Merrill pueden inscribirse en la recolección dinámica de pérdidas fiscales
Vista/sincronización de cuenta externa	Sí; Los clientes pueden vincular cuentas de jubilación, bancarias y de corretaje, pero solo se reequilibran los activos de Betterment.	Vinculación de cuentas externas disponible solo para transferencias de fondos

Seguridad

Ambas plataformas brindan el más alto nivel de seguridad de datos, cifrado, protección contra fraudes y privacidad. Betterment, a través de bancos asociados, y Merrill Guided Investing protegen sus activos contra la quiebra o malversación de la empresa con el seguro SIPC. El seguro SIPC básico cubre efectivo y valores por valor de 500.000 dólares, con un límite de 250.000 dólares en efectivo.

Mejoramiento

La mejora incluye seguro de la FDIC para cuentas de efectivo a través de bancos asociados:

• Las cuentas de reserva de efectivo son elegibles para recibir hasta $2 millones ($4 millones para cuentas conjuntas) de seguro de la FDIC ($250,000 de seguro por banco del programa).
• Las cuentas corrientes están aseguradas por la FDIC hasta $250,000 para cuentas individuales y $250,000 por depositante para cuentas conjuntas.

Inversión guiada por Merrill

Todos los clientes de Merrill son elegibles para recibir cobertura SIPC excedente proporcionada por Lloyd's of London hasta $1,9 millones en efectivo por cliente.

Experiencia de usuario

Escritorio

Las plataformas de escritorio de Betterment y Merrill Guided Investing son fáciles de navegar y ofrecen acceso a la mayoría de los rincones del sitio web con un solo clic. Los paneles de cada uno muestran los activos, el desempeño y el progreso hacia los objetivos. Los objetivos son fáciles de ajustar desde el escritorio para cada plataforma. Ambas plataformas ofrecen asesoramiento y comentarios digitales para ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros.

Aplicación movil

Los usuarios de ambas plataformas apreciarán las aplicaciones móviles. Cada empresa tiene una aplicación móvil para iOS y Android y cada una tiene críticas sólidas. La aplicación móvil de Betterment proporciona la misma descripción general de la cuenta que la versión de escritorio. Los usuarios de dispositivos móviles de Betterment pueden realizar un seguimiento del progreso, programar depósitos, modificar objetivos, administrar efectivo y más.

Se puede acceder a las carteras de Merrill Guided Investing a través de la aplicación Merrill o Bank of America. Los usuarios pueden acceder al panel, realizar un seguimiento de la actividad, el progreso, ver noticias del mercado y depositar cheques. Los usuarios de ambas plataformas encontrarán lo que necesitan en cada aplicación móvil.

Servicio al Cliente

Con servicio al cliente en vivo las 24 horas, los 7 días de la semana por teléfono y chat, es más fácil contactar con Merrill, aunque durante los días laborables se puede acceder a ambas plataformas por teléfono.

Mejoramiento	Inversión guiada por Merrill
Teléfono y correo electrónico disponibles	Sí, 718-400-6898, de lunes a viernes, de 9 a. m. a 6 p. m. hora del este	Sí, 888-637-3343, 24 horas al día, 7 días a la semana
Consulta telefónica de prefinanciación con un asesor certificado	No	Sí, pero depende de una inversión mínima.
Chat en línea disponible	Solo chatbot	Sí
Sección de preguntas frecuentes del sitio web	Sí	Sí

Honorarios

Ni Betterment ni Merrill Guided Investing cobran comisiones. Sin embargo, cada uno de los fondos subyacentes dentro de las carteras impondrá sus propios ratios de bajos gastos, que van directamente a la gestión del fondo.

Mejoramiento

Betterment Digital requiere $10 para comenzar a invertir, pero no hay un mínimo de inversión para abrir una cuenta. Betterment Premium, con acceso ilimitado a asesores financieros, requiere $100,000 para comenzar a invertir.

• Digital: 0,25% AUM para cuentas con un valor de $20 000 o más (o con un depósito automático de $250 por mes); $4 por mes para cuentas con un valor inferior a $20,000
• Cuentas premium con acceso ilimitado a asesores financieros: 0,40% activos gestionados
• Cuentas criptográficas: 1% AUM
• cuentas de efectivo: Sin cargo

Las cuentas Betterment Premium requieren una inversión mínima de $100,000. En Betterment, los inversores en criptomonedas pagan el 1% del saldo de la cuenta como tarifa de gestión mensual. Los miembros premium con cuentas criptográficas pagarán el 1,15% de la porción criptográfica de su cartera. Hay paquetes discretos de asesoramiento financiero disponibles a partir de $299.

Inversión guiada por Merrill

Como parte de la familia Bank of America, existen formas de reducir las tarifas de Merrill Guided Investing a través del programa Preferred Rewards. La inversión mínima para la oferta Online es de $1.000. Para En línea con un asesor, el mínimo es de $20,000. Este es un punto de entrada más fácil para el asesoramiento financiero que el mínimo de $100,000 para Betterment Premium.

• En línea: 0,45% basado en el saldo del mes anterior y evaluado mensualmente 
• En línea con un asesor: 0,85% basado en el saldo del mes anterior y evaluado mensualmente; incluye llamadas ilimitadas con un asesor financiero

Categoría	Mejoramiento	Inversión guiada por Merrill
Tarifas de administración para una cuenta de $5,000	$48 (Inversión)	$ 22,50 (en línea)
Tarifas de administración para una cuenta de $25,000	$62.50 (Inversión)	$112.50 (en línea), $212.50 (con asesor)
Tarifas de administración para una cuenta de $100,000	$250 (Inversión), $400 (Premium)	$450 (en línea), $850 (con asesor)
Tarifas de terminación	$0	$49
Ratios de gastos	Rango de 0,05% a 0,13%	Carteras principales de ETF: 0,04% a 0,05% Carteras socialmente responsables: 0,05% a 0,17%
Los fondos de inversión	N / A	Ratios de gastos más bajos disponibles para una clase de acciones concreta

Veredicto final

Los inversores en Betterment o Merrill Guided Investing pueden confiar en cualquiera de las carteras para una gestión sólida de las inversiones. Ambos hicieron nuestra lista de los mejores robo-advisors para 2023, pero existen varias distinciones clave que pueden llevarle a una plataforma u otra.

Mejoramiento en general ofrece precios más bajos y una mayor variedad de opciones de inversión. El producto Digital es ideal para principiantes, con un punto de entrada de $10. Aquellos que busquen una variedad de estrategias de gestión de inversiones junto con opciones de efectivo de alto rendimiento por una tarifa razonable podrían inclinarse por Betterment. La disponibilidad de paquetes de planificación financiera de bajo costo para el usuario digital es un atractivo único. En el lado negativo, necesitará $100,000 para invertir en Betterment Premium, que brinda acceso ilimitado a asesores financieros. Finalmente, si está buscando carteras de criptomonedas, tecnología, smart beta o ingresos, entonces gravitará hacia Betterment.

Inversión guiada por Merrill podría ser una buena opción para quienes son miembros del programa Preferred Rewards de Bank of America, ya que reducirá las tarifas de administración. Además, si busca un robo-advisor con asesores humanos y un mínimo relativamente bajo, Merrill ofrece la opción de trabajar con un asesor en línea y eso podría funcionar para usted. La mayoría de los inversores se sentirán cómodos con las carteras de inversión sostenibles ESG y centrales de Merrill. Si el enfoque de gestión activa merece tarifas más altas es una decisión personal. Finalmente, si Merrill Guided Investing o Betterment es adecuado para usted depende de su situación financiera y sus preferencias personales.

Metodología

Proporcionar a los lectores reseñas completas e imparciales de las empresas de gestión de patrimonio digital, más comúnmente conocidas como robo-advisors, es una de las principales prioridades de Investopedia. Durante un período de dos meses, nuestro equipo de investigadores, recolectores de datos y expertos de la industria llevó a cabo un proceso de revisión exhaustivo que incluyó una investigación industrial en profundidad, recopilación de datos de encuestas de empresas y demostraciones y evaluaciones prácticas de 19 robo-advisor plataformas.

Luego desarrollamos un modelo cuantitativo que calificó a cada empresa para calificar su desempeño en nueve categorías principales y 57 criterios para encontrar los mejores robo-advisors. La puntuación de la calificación general de estrellas de cada empresa es un promedio ponderado de los criterios.

Muchas de las empresas que revisamos también realizaron demostraciones en vivo de sus plataformas y servicios en videollamadas con nuestros equipos editoriales y de investigación. Nuestro equipo de escritores y editores expertos también obtuvo acceso a cuentas reales para que pudieran realizar pruebas prácticas. A través de este proceso integral de recopilación y revisión de datos, Investopedia le ha brindado una revisión imparcial y exhaustiva de los principales robo-advisors.

Lea nuestro completo Metodología para revisar robo-advisors.

El material y el contenido anteriores no deben considerarse una recomendación. La inversión en activos digitales es altamente especulativa y volátil, y solo es adecuada para inversores que sean capaces de soportar el riesgo de pérdidas potenciales y experimentar fuertes caídas. Los activos digitales no son moneda de curso legal y no están respaldados por el gobierno de EE. UU. Los activos digitales no están sujetos a seguros de la FDIC ni a protecciones de SIPC.