Las tarifas de los CD alcanzan nuevos récords en tres períodos, pero se mantienen o bajan en otros

Los compradores de CD rara vez lo han pasado tan bien, con las tasas en aumento meteórico durante los últimos 18 meses. Pero la publicación esta semana de los nuevos promedios nacionales de la FDIC muestra que el aumento de las tasas de CD podría estar desacelerando.

En tres de los siete principales términos de CD, el promedio mensual nacional volvió a subir lentamente, alcanzando nuevos máximos récord. Pero en otros tres mandatos, el promedio bajó ligeramente, mientras avanzaba hacia el séptimo. ¿Es esto una pausa temporal o una señal de que la fiesta de las tasas de CD está comenzando a disminuir?

Las tasas promedio de CD se han movido hacia arriba, hacia abajo y hacia los lados

Desde marzo de 2022, el Reserva Federal ha estado subiendo agresivamente el tasa de fondos federales en un esfuerzo por controlar la inflación pospandémica. Con 11 aumentos en 12 reuniones, el banco central ha elevado su tasa de referencia un 5,25% acumulado. Esto lo sitúa por encima de su pico de 2006-2007 y a su nivel más alto desde 2001. Esto, a su vez, ha empujado a los bancos y cooperativas de crédito a ofrecer tasas de CD cada vez más altas, elevándolas también a niveles históricos.

El comunicado mensual de esta semana de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), que representa las tasas promedio de todos los bancos de la FDIC el último día de agosto, muestra que tres plazos de CD todavía están experimentando un impulso ascendente continuo: 3 meses, 6 meses y 2 años. Aunque el aumento en los promedios mensuales para estos términos fue leve en comparación con la lectura del mes pasado, los nuevos promedios son los más altos registrados desde que la FDIC comenzó a calcular promedios en 2009.

Pero para los CD a 3, 4 y 5 años, los promedios mensuales disminuyeron ligeramente, ubicándolos por debajo de los récords del mes pasado en esos términos. Mientras tanto, el último plazo importante, los CD a 1 año, mantuvo estable su tasa promedio mensual en el último informe.

Término del CD	agosto 2023 Promedio de la FDIC	Septiembre 2023 Promedio de la FDIC	Cambio mensual (puntos de porcentaje)
3 meses	1.33%	1.37%	+ 0.04
6 meses	1.34%	1.36%	+ 0.02
1 año	1.76%	1.76%	Ningún cambio
2 años	1.50%	1.51%	+ 0.01
3 años	1.40%	1.38%	- 0.02
4 años	1.34%	1.31%	- 0.03
5 años	1.41%	1.38%	- 0.03

Como puede ver a continuación, las tasas promedio aumentaron en cada uno de los siete plazos principales de CD durante 11 meses consecutivos, desde junio de 2022 hasta abril de 2023. Pero a medida que crecieron las expectativas de que la Reserva Federal mantendría las tasas estables en su reunión de junio de 2023 (lo que efectivamente hizo), los bancos redujeron los aumentos en algunos términos durante mayo y junio.

Después de su pausa en las tasas de junio, la Reserva Federal reanudó sus esfuerzos de lucha contra la inflación con otra subida de tasas a finales de su sesión. reunión de julio, y se puede ver en el gráfico que para agosto, los promedios mensuales habían vuelto a aumentar en los siete términos.

Actualmente nos encontramos en una situación similar a la del período previo a la reunión de junio. La Reserva Federal está celebrando actualmente su reunión de septiembre y es casi seguro que anunciará otra retención de tipos esta tarde. Pero dado que esta decisión se esperaba abrumadoramente desde hacía más de un mes, muchos bancos han postergado cualquier aumento reciente de las tasas.

No se conforme con el promedio: compre las mejores tarifas de CD

Si bien los promedios mensuales de la FDIC son útiles para comprender la tendencia de las tasas de los CD, nadie que compre un CD debería contentarse con una tasa promedio. Esto se debe a que prácticamente siempre puedes ganar 3–5 veces más que la media nacional con opciones de nuestro ranking diario de las mejores tarifas de CD a nivel nacional.

Tomemos como ejemplo las tasas de CD a 1 año. El promedio nacional es un decepcionante APY de 1,76%. Pero con el mejor CD de 1 año en el país, puede ganar un sorprendente 5,80 % APY, o incluso un 5,85 % APY si puede ampliar su depósito a $100 000 por un CD gigante.

¿Subirán las tasas de los CD este año?

Es difícil predecir en este momento si las tasas de los CD aumentarán aún más. Esto se debe a que la Reserva Federal toma cada una de sus decisiones sobre tasas una por una basándose en los datos económicos más recientes, y no volverá a reunirse hasta principios de noviembre. En ese momento, podría optar por mantener las tasas estables en otro momento, o podría implementar un aumento de un cuarto de punto. Después de eso, la Reserva Federal celebrará una reunión más en 2023, a mediados de diciembre, en la que es posible que las mismas posibilidades sigan sobre la mesa.

En el momento de escribir este artículo, los mercados financieros tienen entre un 25% y un 40% de probabilidades de que se anuncie otra subida de tipos después de la reunión de noviembre o diciembre, según la herramienta FedWatch del CME Group. Si bien eso deja el futuro bastante incierto, sabemos por comentarios públicos recientes Los miembros de la Junta de la Fed dijeron que no ven que el comité baje las tasas hasta al menos 2024.

Eso significa que se espera que la tasa de los fondos federales se estabilice en su nivel actual o ligeramente más alto, y probablemente se estabilice allí durante algún tiempo. Si la Reserva Federal implementa otro aumento de tasas, eso sin duda haría subir un poco las tasas de los CD. Pero actualmente es una cuestión muy abierta si la Reserva Federal tomará esa medida o no.

Divulgación de la metodología de cobro de tarifas

Todos los días hábiles, Investopedia rastrea los datos de tasas de más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen mercado monetario, cuentas de ahorro y certificados de depósito a clientes de todo el país, además de determinar las clasificaciones diarias de las cuentas que más pagan. Para calificar para nuestras listas, la institución debe estar asegurada a nivel federal (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito), y el depósito inicial mínimo de la cuenta no debe exceder los $25,000.

Los bancos deben estar disponibles en al menos 40 estados. Y aunque algunas cooperativas de crédito requieren que usted haga una donación a una organización benéfica o asociación específica para convertirse en miembro si no cumple con otros requisitos criterios (por ejemplo, no vive en un área determinada ni trabaja en un determinado tipo de trabajo), excluimos las cooperativas de crédito cuyo requisito de donación es de $40 o más. Para obtener más información sobre cómo elegimos las mejores tarifas, lee nuestra metodología completa.