Cómo evitar sobrevivir a su hipoteca inversa

Hipotecas inversas: seguridad o bombo

Tiempo hipotecas inversas a veces se anuncian como una fuente segura de ingresos para el resto de su vida, y pueden, bajo el derecho condiciones: quedarse sin fondos antes de lo esperado es uno de los principales riesgos de obtener este tipo de préstamo. Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo en el que los propietarios que tienen un capital considerable acumulado en su residencia pueden usar ese valor para contraer préstamos.

Hay seis formas diferentes de recibir los fondos de la hipoteca inversa, y la que elija afectará la rapidez y la facilidad con la que puede utilizar su capacidad para pedir prestado contra su casa.

1. Pago de hipoteca inversa de suma global a tasa fija
2. Línea de crédito de hipoteca inversa
3. Hipoteca inversa a plazo
4. La hipoteca inversa a plazo modificado
5. Hipoteca inversa de tenencia
6. La hipoteca inversa de tenencia modificada

Los seis planes de pago presentan distintos niveles de riesgo para los prestatarios. A continuación, presentamos un vistazo a las diversas circunstancias en las que podría quedarse sin fondos de la hipoteca inversa demasiado pronto, y cómo evitar ese escenario.

(Para obtener más información, consulte Guía completa de hipotecas inversasy Cómo elegir un plan de pago de hipoteca inverso.)

#1. Suma global de tasa fija

Solo un plan de pago de hipoteca inversa, la suma global de desembolso único, tiene una tasa de interés fija. Sacar una suma fija con una tasa de interés fija es normalmente una forma de préstamo de bajo riesgo. En esencia, sabrá exactamente cuánto tendrá que reembolsar. Sin embargo, con una hipoteca inversa, esta estructura de préstamo tiene riesgos únicos.

Los propietarios de viviendas a menudo contratan hipotecas inversas cuando el valor acumulado de su vivienda es su único activo y no tienen otras opciones para obtener el dinero que necesitan. Sin embargo, las personas que obtienen estos préstamos pero no planifican correctamente pueden administrar mal fácilmente una gran suma. Una vez que hayan agotado ese dinero, es posible que no tengan otras fuentes monetarias a las que recurrir. En un mundo ideal, el asesoramiento obligatorio sobre hipotecas inversas disuadiría a los prestatarios de riesgo de elegir esta opción, pero en el mundo real eso no siempre sucede.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha identificado la opción de suma global cada vez más popular como potencialmente riesgosos, especialmente para los prestatarios más jóvenes con una esperanza de vida más larga que no tienen otra jubilación recursos. Estos jubilados a temprana edad corren el riesgo de utilizar el capital social antes de la jubilación.

Una hipoteca inversa permite permanecer en su casa de por vida incluso después de haber agotado las ganancias. Sin embargo, si no queda dinero, el prestatario no solo tendrá problemas para pagar los gastos de subsistencia, sino que podría terminar en una ejecución hipotecaria. Esto se debe a que seguir pagando el seguro del propietario y los impuestos a la propiedad, y mantener la casa en buen estado, son condiciones para poder seguir teniendo una hipoteca inversa.

La CFPB ha descubierto que los prestatarios de tasa fija, de hecho, incumplen sus hipotecas inversas con más frecuencia que los prestatarios de tasa ajustable debido a que no cubren estos gastos continuos. Sacar una suma global también pone a los prestatarios de hipotecas inversas en mayor riesgo de ser estafados, ya que la gran suma que han pedido prestada es un objetivo atractivo para los ladrones o parientes codiciosos.

(Para obtener más información, consulte Escollos de la hipoteca inversa, Tenga cuidado con estas estafas de hipotecas inversas, y 5 señales de que una hipoteca inversa es una mala idea.)

#2. Línea de crédito

Sus posibilidades de quedarse sin dinero con un plan de pago de línea de crédito, ya sea que se use solo o en combinación con un plan de término o de tenencia como se describe en las siguientes secciones, depende de cómo use El plan. A diferencia de una línea de crédito con garantía hipotecaria normal (HELOC), una línea de crédito de hipoteca inversa es irrevocable. El término irrevocable significa que no se puede cancelar ni reducir debido a cambios en sus finanzas o en el valor de la vivienda.

Este estado irrevocable significa que no está en peligro de perder el acceso al dinero. Además, su línea de crédito disponible solo disminuye a medida que recurre a ella, y solo paga intereses y primas de seguro hipotecario sobre el dinero que pide prestado. Es más, con una línea de crédito, obtiene acceso a fondos adicionales con el tiempo porque la porción no utilizada crece cada año, ya sea que el valor de su vivienda aumente o no. La parte no utilizada de su línea de crédito de hipoteca inversa crece a la misma tasa de interés que paga por el dinero que ha pedido prestado.

Por lo general, puede acceder hasta el 60% de su límite de capital disponible durante el primer año que tenga su línea de crédito. En el segundo año y en lo sucesivo, puede utilizar el 40% restante, más lo que no usó en el primer año. Por supuesto, si usa toda su línea de crédito disponible desde el principio, le quedará poco o nada para usar en años futuros a menos que pague una parte o la totalidad de lo que pidió prestado, lo que aumentará su capital límite.

Sí, puede realizar pagos en una hipoteca inversa para reducir el saldo de su préstamo durante su vida, y no hay una multa por pago anticipado por hacerlo. Su prestamista debe aplicar cualquier reembolso parcial primero a los intereses que adeuda, luego a las tarifas del préstamo y, por último, a su capital.

#3. Hipoteca a plazo inverso

De los cinco planes de pago con tasas de interés ajustables, los planes a plazo y a plazo modificado también lo ponen en riesgo de sobrevivir a los ingresos de su hipoteca inversa. Los planes de pago a plazo ofrecen pagos mensuales iguales con una fecha de finalización predeterminada.

Con un plan de pago a plazo, alcanza el límite de capital de su préstamo, el máximo que puede pedir prestado, al final del plazo. Después de ese punto, no podrá recibir ingresos adicionales de su hipoteca inversa. Sin embargo, podrá permanecer en la casa, con las advertencias mencionadas anteriormente —pagar impuestos continuos y mantenimiento— en la sección de suma global.

#4. Hipoteca inversa a plazo modificado

Los planes a plazo modificado le brindan un pago mensual fijo durante un número predeterminado de meses, además de acceso a una línea de crédito. El pago mensual será menor que si elige un plan a plazo fijo, y la línea de crédito será menor que si elige un plan de línea de crédito recta.

Con un plan de plazo modificado, solo recibirá pagos mensuales durante un período predeterminado, pero la línea de crédito permanecerá disponible hasta que la agote. Puede evitar quedarse sin dinero con este plan si usa su línea de crédito con cuidado. También puede quedarse sin dinero rápidamente si agota la línea de crédito desde el principio.

Una opción más segura es depender principalmente de los pagos a plazo hasta que finalice el plazo, permitiendo que su línea de crédito aumente y solo entonces dependa de esa línea de crédito. Si nunca usa la línea de crédito, es posible que tenga suficiente valor líquido para darle flexibilidad en el futuro para vender su casa, cancelar el préstamo y mudarse.

#5. Hipoteca de tenencia inversa

Los planes con el menor riesgo de quedarse sin dinero son el plan de tenencia o el plan de pago de tenencia modificado, siempre y cuando el prestatario se mantenga al día con el seguro del propietario, los impuestos a la propiedad y las reparaciones de la vivienda. El no hacer cualquiera de estas cosas significa que el préstamo se vence y es pagadero.

Los planes de pago de tenencia tienen una tasa de interés ajustable y proporcionan pagos mensuales iguales de por vida, siempre que al menos un prestatario siga viviendo en la casa como su residencia principal.

#6. Hipoteca inversa de tenencia modificada

La tenencia modificada proporciona pagos mensuales fijos de por vida y una línea de crédito. Le da un pago mensual menor que si eligiera un plan de tenencia directa, y su línea de crédito será menor que si eligiera un plan de línea de crédito recta.

Nuevamente, si nunca usa la línea de crédito, deberá menos, por lo que esta opción de combinación es una buena opción si desea ingresos garantizados de por vida con menos riesgo de gastar todo su capital y no poder permitirse moverse.

Cómo evitar quedarse sin ingresos

Esperar el mayor tiempo posible para obtener una hipoteca inversa es una forma de limitar sus posibilidades de sobrevivir a las ganancias. La CFPB advierte que los jubilados más jóvenes con una mayor esperanza de vida tienen una mayor probabilidad de gastar todo el valor acumulado de su vivienda con una hipoteca inversa. Esto no es un problema si pueden envejecer en su lugar, permanecer en sus hogares de por vida, pero es un problema si quieren o necesitan mudarse más adelante.

Los aumentos futuros en las tasas de interés podrían disminuir la cantidad que puede pedir prestado aunque sea mayor. Jack M. Guttentag, profesor emérito de finanzas en la Wharton School de la Universidad de Pensilvania, estudió el tema. Descubrió que una persona de 62 años que esperó hasta los 72 para obtener una hipoteca revertida y que eligió la línea de crédito El plan de pago podría aumentar su línea de crédito en un 17% esperando esos 10 años si las tasas de interés se mantuvieran en el nivel mismo. Sin embargo, si las tasas de interés se duplicaran, ese mismo prestatario tendría acceso a una línea un 69% más pequeña. Por lo tanto, puede tener sentido contratar un plan de línea de crédito de hipoteca inversa lo antes posible y luego dejar la línea intacta durante el mayor tiempo posible para maximizar su potencial de crecimiento.

Cambiar su plan actual

Si ya ha obtenido una hipoteca inversa y cree que puede correr el riesgo de quedarse sin ingresos, hable con su prestamista sobre cómo cambiar su plan de pago. Siempre que no haya optado por la ruta de tasa fija y una suma global única, puede cambiar su plan de pago, siempre que pueda permanecer dentro del límite de capital de su préstamo. La gran pregunta es si ya ha alcanzado o está cerca de alcanzar el límite principal. Cambiar su plan de pago es mucho más simple que refinanciar y solo requiere una tarifa administrativa de $ 20.

El dilema del cónyuge no prestatario

Independientemente del plan de pago que elija, si tiene un cónyuge más joven que no pide prestado, corre el riesgo de sobrevivir a los ingresos de la hipoteca inversa si usted muere primero. Las leyes que entraron en vigencia en 2015 protegen a los cónyuges no prestatarios calificados de tener que mudarse de la casa si su cónyuge prestatario fallece antes que ellos. Sin embargo, los cónyuges no prestatarios no pueden recibir ningún pago adicional después de la muerte del prestatario. Esta regla hace que sea fácil para los cónyuges sobrevivientes que no solicitan préstamos sobrevivir efectivamente a los ingresos de la hipoteca inversa.

Es posible que el cónyuge sobreviviente pueda vender la casa y liquidar la hipoteca inversa. Sin embargo, dependiendo de cuánto valga la casa y qué tan alto sea el saldo del préstamo, es posible que la venta no deje al cónyuge sobreviviente con suficientes ahorros para vivir. Si el cónyuge sobreviviente tiene ingresos suficientes para calificar para una hipoteca a plazo regular, es posible que pueda refinanciar con la hipoteca inversa.

Si el saldo de la hipoteca inversa es superior al valor de la vivienda, la mejor opción es que el cónyuge sobreviviente se quede vivir en la casa: vender o dejar que el prestamista ejecute la hipoteca dejará al sobreviviente sin un lugar para vivir y sin efectivo del casa.

(Ver también, Hipoteca inversa: ¿Podría su viuda (o) perder la casa?)

La línea de fondo

A pesar de lo que algunos anuncios de hipotecas inversas hacen creer a las personas mayores, hay muchas formas de sobrevivir a los ingresos de una hipoteca inversa. Antes de que usted o un ser querido obtenga este tipo de préstamo, es importante comprender las circunstancias bajo las cuales una hipoteca inversa puede no brindar seguridad financiera de por vida. Utilice ese conocimiento para tomar este tipo de préstamo y qué plan tiene más sentido y brinda la mejor seguridad.

(Ver también, Comparación de hipotecas inversas vs. Hipotecas a plazo, 5 alternativas principales a una hipoteca inversa, y Reglas para obtener una hipoteca inversa de la FHA.)