Calificación crediticia: individuos, empresas y gobiernos
Las letras o números utilizados para expresar un calificación crediticia o puntaje de crédito expresar la solvencia de la persona, empresa o gobierno que se evalúa. Las calificaciones crediticias generalmente se expresan en letras como "AAA" o "BB". Los puntajes de crédito, que normalmente se asignan a individuos, se expresan como números que van de 850 a 300.
Las agencias de calificación crediticia asignan calificaciones que expresan si es probable que una entidad pueda cumplir con sus obligaciones de deuda. Hay tres agencias que crean la mayoría de las calificaciones crediticias del mundo: Fitch Ratings, Moody's Investors Service y Standard & Poor's.
Desde principios del siglo XX, estos tres agencias de calificación crediticia han estado produciendo calificaciones y análisis de inversiones, pero Fitch fue el primero en utilizar el ahora común sistema de calificación de letras. Una escala de calificación crediticia típica utiliza las siguientes letras: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C y D.
Se agregan ventajas y desventajas a las letras AA a la C para distinguir aún más las calificaciones, y las calificaciones a menudo también van acompañadas de calificaciones de perspectiva. Simbolizadas por "NEG", "POS", "STA", "RUR" y "SD", estas abreviaturas significan negativo, positivo, estable, calificación bajo revisión e incumplimiento selectivo, respectivamente.
Estas calificaciones son utilizadas por inversores individuales e institucionales, que están tratando de decidir si quieren comprar valores o inversiones respaldadas por cualquier país. Solo las calificaciones crediticias de triple A se consideran de primera categoría. Las calificaciones BB o inferiores se consideran calificaciones "basura", mientras que las calificaciones entre estas dos categorías están bien, pero las agencias de calificación crediticia las observan.
Los puntajes de crédito del consumidor se expresan en números en lugar de letras, y aunque los puntajes son generados por cada uno de los tres principales créditos agencias de informes (Experian, Transunion y Equifax), el puntaje de crédito del consumidor más utilizado es el creado por Fair Isaac Corporation (FICO).
Los puntajes FICO van de 300 a 850. Las puntuaciones FICO superiores a 800 se consideran excepcionales. Los puntajes de crédito que van de 740 a 799 son muy buenos o por encima del promedio, mientras que los puntajes que van de 670 a 739 son buenos. Las puntuaciones entre 580 y 669 se consideran por debajo del promedio o no son buenas, mientras que las inferiores a 580 se consideran peligrosas o malas. Cuando el puntaje crediticio de un prestatario expresa que es riesgoso, simplemente significa que tiene una mayor probabilidad de incumplir con el préstamo que un prestatario con un puntaje crediticio excelente.
Tener un puntaje de crédito bajo o un puntaje que se considere riesgoso no significa necesariamente que un prestamista se negará a prestarle. Sin embargo, el prestamista será consciente del riesgo financiero potencial y puede compensar cobrando intereses más altos, con plazos más cortos o requiriendo un aval.