IRA vs. Seguro de vida para ahorrar en la jubilación: ¿Cuál es la diferencia?

IRA vs. Seguro de vida para el ahorro para la jubilación: descripción general

Al desechar los fondos de jubilación, un Plan 401 (k) es un lugar obvio para comenzar, especialmente si su empleador iguala una parte de su contribución. Pero, ¿adónde va una vez que ha contribuido con el máximo para el partido, o si su lugar de trabajo no ofrece un plan de jubilación plan calificado ¿en absoluto? Muchos trabajadores continúan financiando su plan de trabajo, pero usted también tiene otras opciones, incluido el uso de una póliza de seguro de vida.

En ciertos casos, el enfoque del seguro como inversión puede ser una medida inteligente, pero generalmente para inversionistas más ricos. Inversores cotidianos que han llegado al máximo de su 401 (k) y cuenta de jubilación individual Las contribuciones (IRA), sin embargo, deben evaluar si las tarifas considerables de las pólizas de seguro de vida superarían cualquier beneficio fiscal potencial para ellas.

IRA o 401 (k)

Entre estas dos estrategias, una IRA es una forma más sencilla de ahorrar para la jubilación. Simplemente crea una cuenta con un firma de corretaje, compañía de fondos mutuos o banco, y seleccione las inversiones que le gustaría hacer con sus contribuciones.Estos pueden incluir todo, desde acciones individuales hasta fondos mutuos y lingotes de oro.

La principal ventaja de estas cuentas es su tratamiento fiscal, que es similar al de las cuentas 401 (k). Con un IRA tradicional, sus contribuciones calificadas son deducibles de impuestos y las inversiones crecen sobre una base de impuestos diferidos.Hay limites. Para los años fiscales 2020 y 2021, las contribuciones máximas para las cuentas IRA se establecen en $ 6,000, más otros $ 1,000 si tiene 50 años o más.

Para los planes 401 (k) que no son Roth, la contribución máxima para el año fiscal 2021 es de $ 19,500 más $ 6,500 para aquellos de 50 años o más.Después de jubilarse, pagará ingresos ordinarios impuesto sobre cualquier monto que retire.

A Roth IRA tiene beneficios similares pero a la inversa. Invierte utilizando dólares después de impuestos (por lo que no hay deducción de impuestos en ese momento), pero no paga ni un centavo en impuestos adicionales sobre el fondos acumulados, siempre que haya sido propietario de la cuenta durante al menos cinco años y haya cumplido 59 años y medio antes de realizar una retiro.

Seguro de vida permanente

Otra ruta posible es comprar seguro de vida permanente. Además de ofrecer un beneficio por fallecimiento para sus sobrevivientes, estas pólizas también incluyen un componente de ahorro. Parte de su prima se destina a su beneficio por fallecimiento; otra parte acumula su cuenta de valor en efectivo, que crece en un impuestos diferidos base.

Seguro de vida entera

Las pólizas de seguro de vida permanente son un poco complicado. Cada vez que paga una prima, parte de ella se destina a una cuenta con valor en efectivo. Con un póliza de seguro de vida entera, el operador acredita su cuenta en un cierto porcentaje según el desempeño de sus propias inversiones.Si ha tenido su póliza durante algunos años, normalmente verá rendimientos anuales en el rango del 3% al 6%, que a menudo se obtienen en inversiones libres de impuestos.

Seguro de vida variable

Otros tipos de seguro de vida permanente funcionan de manera un poco diferente. Por ejemplo, con un seguro de vida universal variable (VUL), el monto del crédito está vinculado al rendimiento de los fondos de acciones y bonos de su elección. Los rendimientos potenciales son mayores, pero también lo es el riesgo. Si el mercado pierde terreno durante un período determinado, es posible que deba pagar una prima más alta para mantener su cobertura.

Adiciones pagadas

Los inversores que dependen de un seguro de vida para sus necesidades de jubilación deben pensar a largo plazo: puede llevar de 10 a 20 años crear una cuenta de valor en efectivo considerable. Una vez que su saldo sea lo suficientemente grande, hay algunas formas en que puede utilizar su póliza para sus necesidades personales. Adiciones pagadas (PUA) son una buena forma de aumentar la cantidad de valor en efectivo en una póliza por un costo relativo bajo y que puede maximizar los ingresos de jubilación más adelante.

Retiros periódicos

Otra posibilidad es realizar retiros periódicos. Siempre que no saque más de su base—Es decir, cuánto pagó en primas— no experimentará un impacto fiscal por hacerlo. Cualquier monto adicional está sujeto a las tasas de impuesto sobre la renta ordinarias. Para mantener a raya al Servicio de Impuestos Internos (IRS), algunas personas dejan de hacer retiros una vez que llegan a su base. A partir de ahí, obtienen un préstamo contra su póliza, que suele estar libre de impuestos.

Renuncia a su póliza

Otra opción más es renunciar a su póliza y obtener el valor en efectivo en una suma global, menos los préstamos pendientes.Pero hay un problema importante: cada vez que saca dinero, está disminuyendo el beneficio de muerte para tus herederos. Si toma un préstamo contra su póliza, debe reembolsarlo con intereses para poder recuperarlo nuevamente. Y si lo cede, probablemente perderá su cobertura por completo.

Compare esto con alguien que compra un producto mucho más barato. Seguro de término de vida póliza, que no tiene función de ahorro, e invierte la diferencia en una IRA. Pueden echar mano de sus ahorros en cualquier momento después de los 59½ años sin afectar el seguro o su pago en caso de fallecimiento.Y pueden dejar el saldo restante a los miembros de su familia, lo que no se puede decir de su cuenta de valor en efectivo.

¿Un enfoque costoso?

Quizás el mayor impacto en las pólizas de seguro de vida permanente es su costo inicial. En primer lugar, está la tarifa inicial que ayuda a pagar la comisión. A menudo, esto puede consumir la mitad de sus primas del primer año. En consecuencia, su cuenta de valor en efectivo tarda algunos años en comenzar a crecer realmente.

Además de eso, los titulares de pólizas tienden a enfrentar tarifas de inversión elevadas, a menudo alrededor del 3% por año. Por el contrario, el promedio índice de gastos para fondos mutuos de capital variable y ETF ofrecidos a la venta es del 0,52%.Por lo tanto, invertir en una cuenta IRA le permite eliminar este lastre significativo en sus retornos.

Pero eso no es todo. También tienes que preocuparte por cargos de entrega si su póliza vence en los primeros años. No solo perderá su beneficio por fallecimiento, sino también una parte considerable de su saldo de efectivo. Con la mayoría de las pólizas, el monto de esta tarifa disminuye gradualmente durante un período de años y luego desaparece.

Sin embargo, si está comprometido con estrategias a largo plazo, las pólizas de seguro de vida permanentes que están diseñadas para acumular valor en efectivo adicional tenderán a alcanzar el punto de equilibrio alrededor del décimo año de la póliza. Además, el efectivo se acumula cada año antes de eso, por lo que si renunciara a la póliza, recibiría una devolución de dinero y no se quedaría sin el monto total de las primas que pagó.

Cuando el seguro como inversión tiene sentido

Entonces, ¿alguna vez tiene sentido utilizar un seguro de vida como inversión? La respuesta es "absolutamente, en algunos casos limitados ".

Por ejemplo, las personas más adineradas a veces establecerán lo que se conoce como fideicomiso de seguro de vida irrevocable para que sus herederos puedan evitar impuestos de sucesión. Técnicamente, el fideicomiso paga las primas de la póliza de seguro de vida, por lo que el beneficio por fallecimiento no se considera parte del patrimonio del familiar fallecido.

Más allá de eso, el seguro de vida es a veces una opción razonable para los inversionistas cotidianos que han maximizado sus contribuciones 401 (k) e IRA permitidas. Pero incluso entonces, vale la pena evaluar si las tarifas considerables superan los posibles beneficios fiscales.

Los agentes ganan mucho dinero vendiendo la idea de que un seguro de vida es una excelente manera de ahorrar para la jubilación. Pero dado el costo considerable de estas pólizas, probablemente sea mejor que compre una póliza a plazo de bajo costo e invierta en algo más simple, como una IRA.