Comparando el seguro hipotecario privado vs. Prima de seguro hipotecario

Seguro hipotecario privado vs. Prima de seguro hipotecario: descripción general

Si planea comprar una casa, necesitará conocer las diferencias entre el seguro hipotecario privado (PMI) y la prima del seguro hipotecario.

Seguro hipotecario privado

Seguro hipotecario privado es una póliza de seguro utilizada en préstamos convencionales que protege a los prestamistas del riesgo de incumplimiento y ejecución hipotecaria y permite a los compradores que no pueden hacer una depósito (o aquellos que eligen no hacerlo) para obtener financiamiento hipotecario a tasas asequibles.

[Importante: si compra una casa y paga menos del 20 por ciento, su prestamista minimizará su riesgo al exigirle que compre un seguro de una compañía de PMI antes de firmar el préstamo].

El costo que paga por el PMI varía según el monto del pago inicial y el préstamo, pero generalmente se ubica entre el 0.5% y el 1% del préstamo.

Si tiene un PMI mensual (pagado por el prestatario), prima pago todos los meses hasta que su PMI sea:

• cancelado (cuando el saldo de su préstamo esté programado para alcanzar el 78 por ciento del valor original de su casa)
• cancelado a petición suya porque el valor líquido de la vivienda alcanza el 20 por ciento del precio de compra o tasado valor (su prestamista aprobará una cancelación de PMI solo si tiene un capital adecuado y un buen pago historia)
• llega al punto medio del período de amortización (un préstamo a 30 años, por ejemplo, alcanzaría el punto medio después de 15 años)

Otros tipos de PMI incluyen PMI de prima única, donde pagas la hipoteca prima de seguro por adelantado en una sola suma global, ya sea en su totalidad al cierre o financiada en la hipoteca, o PMI pagado por el prestamista (LPMI), donde el costo del PMI se incluye en la tasa de interés de la hipoteca durante la vigencia del préstamo.

Prima de seguro hipotecario

La prima de seguro hipotecario (MIP), por otro lado, es una póliza de seguro que se utiliza en los préstamos de la FHA si su pago inicial es inferior al 20 por ciento. La FHA evalúa un "por adelantado" MIP (UFMIP) al momento del cierre o un MIP anual que se calcula anualmente y se paga en 12 cuotas. La tasa que paga por el MIP anual depende de la duración del préstamo y de la relación préstamo-valor (LTV). Si el saldo del préstamo supera los $ 625,500, deberá un porcentaje más alto.

Para préstamos con números de caso de la FHA asignados antes del 3 de junio de 2013, la FHA requiere que realice sus pagos mensuales de MIP durante cinco años completos antes de que se pueda cancelar el MIP si su préstamo el plazo es superior a 15 años y el MIP se puede cancelar solo si el saldo del préstamo alcanza el 78 por ciento del precio original de la vivienda, el precio de compra indicado en su hipoteca documentos. Sin embargo, si su préstamo FHA se originó después de junio de 2013, se aplicarán nuevas reglas. Si su LTV original es del 90 por ciento o menos, pagará MIP durante 11 años. Si su LTV es superior al 90 por ciento, pagará el MIP durante la vigencia del préstamo.