6 señales de que está realmente listo para jubilarse

Después de años de arduo trabajo, sin duda tiene derecho a una jubilación feliz. Es posible que ya hayas empezado a soñar despierto, al menos un poco. ¿Viajarás por el mundo, serás voluntario de tu organización benéfica favorita, irás a pescar o pasarás más tiempo con los nietos? Las posibilidades son infinitas.

Aun así, muchos trabajadores tienen un poco de miedo a la jubilación. Han escuchado demasiadas historias de terror sobre personas que se jubilan demasiado pronto y encuentran que sus ingresos y estilo de vida están severamente restringidos. Según la Vigésima Encuesta Anual de Jubilación de Trabajadores de Transamerica, publicada en 2020, superando los ahorros y inversiones es el miedo a la jubilación citado con más frecuencia entre los trabajadores estadounidenses; el 40% dijo que este es su principal preocupación.Agregue a eso las consecuencias económicas de la pandemia actual de COVID-19, que ha agregado otra capa de complejidad para muchos aspirantes a jubilados.

Entonces, ¿cómo saber cuándo es el momento adecuado? Aquí hay seis señales que indican que está listo para jubilarse si lo desea.

1. Ha alcanzado la plena edad de jubilación

Si nació entre 1943 y 1954, su plena edad de jubilación a efectos del Seguro Social es 66 años. Si nació después de 1959, tendrá que esperar hasta los 67 años. Entre esas fechas, son 66 y algunos meses. Aunque puede comenzar a reclamar los beneficios del Seguro Social a los 62 años, sus beneficios serán mucho más altos si espera hasta la plena edad de jubilación. Si comienza sus beneficios de jubilación a los 62 años, su pago mensual se reduce en un 25%.

Por otro lado, si espera aún más para reclamar el Seguro Social, la edad máxima de demora es 70: recibirá hasta un 132% del beneficio mensual que habría cobrado en su totalidad edad de retiro.

2. Estás libre de deudas

Si ha pagado todas sus deudas, está bien posicionado para la jubilación. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito o aún debe mucho dinero por una casa o un automóvil, es posible que desee posponer la entrega total a sus días de libertad.

Cuando tiene un ingreso fijo, una hipoteca considerable o el pago del automóvil pueden poner una gran presión en sus finanzas. También hace que sea más difícil lidiar con gastos inesperados. Antes de entregar su aviso de jubilación, trate de reducir la mayoría, si no todas, sus deudas pendientes.

3. Ya no apoyas a los niños ni a los padres

¿Son todos sus hijos adultos, fuera de casa y ganando sus propios ingresos? Eso hace que sea mucho más fácil para usted jubilarse.

Sin embargo, si todavía está apoyando a sus hijos o ayudándolos con regularidad, es posible que desee dejar sus planes de jubilación en espera por un tiempo. También puede esperar si tiene padres ancianos que necesitan su apoyo financiero, o pueden necesitarlo en el futuro.

"Apoyar a los padres o hijos mayores en el hogar se está volviendo más caro a medida que los costos de la universidad y la vivienda continúan aumentando. No hay forma de que una pareja pueda reducir su tamaño y comenzar a minimizar sus gastos si tienen un hogar que cuidar ", dice Carlos Dias Jr., fundador y socio gerente de Dias Wealth LLC en Lake Mary, Florida.

4. Ha creado un presupuesto de jubilación

Esto puede parecer una obviedad, pero muchos de los futuros jubilados no hacen cálculos. Antes de abandonar su carrera, es importante averiguar si puede vivir cómodamente con sus ingresos posteriores a la jubilación.

Comience por sumar sus costos mensuales imprescindibles, incluidos la hipoteca o el alquiler, alimentos, electricidad y otros servicios públicos. Luego agregue sus "deseos", como viajes, entretenimiento, compras y salir a cenar. Una vez que haya calculado sus gastos mensuales estimados, es hora de determinar si tendrá suficientes ingresos para cubrirlos. Sume sus beneficios estimados del Seguro Social, las distribuciones de la cuenta de jubilación, los pagos de pensión (si los recibe) y cualquier otra fuente de ingresos que tenga. Recuerde que deberá impuestos sobre la renta en todas las distribuciones excepto Roth IRA, Roth 401 (k) y un parte del Seguro Social (a menos que cumpla con el umbral de ingresos para el Seguro Social libre de impuestos beneficios.)

Una regla general utilizada por muchos planificadores financieros al planificar la jubilación es esforzarse por reemplazar entre el 70% y el 80% de sus ingresos previos a la jubilación. También es importante tener en cuenta la inflación al presupuestar, que también se conoce como Índice de precios al consumidor (IPC). Los días de pagar 25 centavos por una barra de pan han quedado atrás. Si bien la inflación anual ha sido relativamente modesta en los últimos años, aproximadamente del 2 al 2,5%, no hay garantía de que no veremos niveles más altos en el futuro.El IPC actual es del 1,7%, a febrero de 2021.Además, algunas tasas de inflación para cosas como los gastos médicos pueden ser significativamente más altas. Tener en cuenta los gastos de atención médica durante la jubilación es un aspecto que a menudo se pasa por alto en el presupuesto de jubilación. Afortunadamente, el Seguro Social actualmente ofrece ajustes por costo de vida (REAJUSTE SALARIAL), pero muchos planes de pensión no lo hacen y su objetivo para los ahorros del plan de jubilación es ganar constantemente lo suficiente como para tener en cuenta la inflación.

Una vez que calcule su presupuesto de jubilación, ahora llega el momento de estimar cuántos ingresos tendrá para cubrir esos gastos. Como se mencionó anteriormente, sus fuentes de ingresos generalmente incluirán ahorros para la jubilación, Seguro Social y pagos de pensión, si tiene la suerte de tener uno. Otra regla básica para determinar cuántos ingresos tendrá durante la jubilación: "Su presupuesto de jubilación, si se jubila a mediados de los 60, no debe exceder el 4% de sus inversiones más el Seguro Social y los pagos de pensión ", dice Kristi Sullivan, CFP®, de Sullivan Financial Planning LLC en Denver, Colo.

¿Tiene suficiente para cubrir sus gastos mensuales, incluidos al menos algunos de esos deseos? Si es así, es posible que esté listo para jubilarse.

5. Su portafolio está actualizado

¿Cuánto tiempo ha pasado desde que examinó detenidamente su cartera de inversiones?

"Hay tres parámetros que influyen en la capacidad de una persona para vivir de sus ahorros al inicio de la jubilación: primero, el tamaño de la cartera de ahorros o inversiones al jubilarse; segundo, la tasa de crecimiento esperada de la cartera en el futuro (el rendimiento anual promedio), y tercero, la cantidad de retiro / consumo que el jubilado va a requerir para mantener este / su estilo de vida (o no) ", dice Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, de Fleurus Investment Advisory LLC en Fairfield, Connecticut

Si no ha realizado una revisión de cartera por un tiempo, ahora es el momento de hacer una. Si su cartera ha sufrido un gran impacto en los últimos años, es posible que sus ahorros no sean tan grandes como pensaba. Y el largo plazo consecuencias de la pandemia de coronavirus en la seguridad de la jubilación todavía tengo que jugar.

A medida que se acerca a la jubilación, es posible que también desee cambiar a un estrategia de inversión conservadora para proteger su patrimonio de jubilación.

6. Su cónyuge está de acuerdo

A menos que viva solo, la jubilación no solo le afecta a usted. La jubilación es una decisión que deben tomar juntos usted y su pareja.

Un factor a discutir es cómo afectará a su pareja la reducción de sus ingresos. Si usted y su cónyuge están preparados tanto económica como emocionalmente para ello, será más probable que disfruten juntos de una jubilación satisfactoria. Si su cónyuge tiene la intención de seguir trabajando durante muchos años, su jubilación puede ser mucho más solitaria de lo que esperaba. Por otro lado, jubilarse exactamente al mismo tiempo si ambos socios tienen trabajo puede ser un shock tanto financiero como psicológico. Determine el mejor momento para cada uno de ustedes y para los dos.

"La comunicación siempre es importante, especialmente cuando se trata de las finanzas de su hogar. Estar en la misma página en términos de su plan de jubilación lo ayudará a tener tranquilidad sobre la transición a su próxima fase en la vida ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc., en Irvine, California.

La línea de fondo

Jubilarse demasiado pronto puede ser un error que lo lleve a no disfrutar de la jubilación al máximo, especialmente si se ve obligado a volver a ingresar a la fuerza laboral por necesidad financiera en lugar de por su propia elección. Tómese el tiempo para planificar cuidadosamente para tomar la decisión correcta sobre cuándo jubilarse.