Hipoteca de tasa ajustable: qué sucede cuando las tasas de interés suben

Hipotecas de tasa ajustable (ARM) pueden ahorrarle a los prestatarios mucho dinero en tasas de interés a corto y mediano plazo. Pero si tiene uno cuando llega el momento de que se restablezca la tasa de interés, es posible que tenga que pagar una factura hipotecaria mensual mucho más alta. Eso está bien si puede pagarlo, pero si es como la gran mayoría de los estadounidenses, es probable que un aumento en la cantidad que paga cada mes sea difícil de aceptar.

¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable?

Considere esto: reajuste de hipotecas de tasa ajustable durante la crisis financiera explica por qué, en parte, tantas personas se vieron obligadas a realizar una ejecución hipotecaria o tuvieron que vender sus casas en ventas al descubierto. Después del colapso de la vivienda, muchos planificadores financieros colocaron las hipotecas de tasa ajustable en la categoría de riesgo. Si bien la ARM ha recibido una mala reputación, no es un mal producto hipotecario, siempre que los prestatarios sepan en qué se están metiendo y qué sucede cuando se restablece una hipoteca de tasa ajustable.

Cambios en la tasa de interés con una ARM

Para comprender lo que le espera con una hipoteca de tasa ajustable, primero debe comprender cómo funciona el producto. Con un ARM, los prestatarios fijan una tasa de interés, generalmente baja, durante un período de tiempo determinado. Cuando finaliza ese período de tiempo, la tasa de interés hipotecaria se restablece a cualquiera que sea la tasa de interés vigente. El período inicial en el que la tasa no cambia varía entre seis meses y diez años, según la Federal Home Loan Mortgage Corporation, o Freddie Mac. Para algunos productos ARM, la tasa de interés que paga un prestatario (y el monto del pago mensual) puede aumentar sustancialmente más adelante en el préstamo.

Debido a la baja tasa de interés inicial, puede resultar atractivo para los prestatarios, especialmente para aquellos que no planean quedarse en sus hogares por mucho tiempo o que tienen el conocimiento suficiente para refinanciar si las tasas de interés bajan arriba. En los últimos años, con las tasas de interés en mínimos históricos, los prestatarios que tenían una hipoteca de tasa ajustable reajustada o ajustada no vieron un salto demasiado grande en sus pagos mensuales. Pero eso podría cambiar dependiendo de cuánto y qué tan rápido la Reserva Federal aumente su tasa de referencia.

Conozca su período de ajuste

Para determinar si un ARM es adecuado, los prestatarios deben comprender algunos conceptos básicos sobre estos préstamos. En esencia, el período de ajuste es el período entre cambios en las tasas de interés. Tomemos, por ejemplo, una hipoteca de tasa ajustable que tiene un período de ajuste de un año. El producto hipotecario se llamaría ARM a 1 año y la tasa de interés, y por lo tanto el pago mensual de la hipoteca, cambiaría una vez al año. Si el período de ajuste es de tres años, se denomina ARM de 3 años y la tasa cambiaría cada tres años.

También hay algunos productos híbridos como el BRAZO de 5/1 años, que le da una tasa fija durante los primeros cinco años, después de lo cual la tasa de interés se ajusta una vez al año.

Comprender la base del cambio de tarifa

Además de saber con qué frecuencia se ajustará su ARM, los prestatarios deben comprender la base del cambio en la tasa de interés. Los prestamistas basan las tasas ARM en varios índices, siendo los más comunes los valores del Tesoro con vencimiento constante a un año, el índice de costo de fondos y el tasa de interes preferencial. Antes de sacar un ARM, asegúrese de preguntarle al prestamista qué índice se utilizará y examinar cómo ha fluctuado en el pasado.

Evite el impacto de pago

Uno de los mayores riesgos que enfrentan los prestatarios de ARM cuando se ajusta su préstamo es el shock de pago cuando el pago mensual de la hipoteca aumenta sustancialmente debido al ajuste de la tasa. Esto puede causar dificultades por parte del prestatario si no puede permitirse realizar el nuevo pago.

Para evitar que le sucedan las pegatinas, asegúrese de mantenerse al tanto de las tasas de interés a medida que se acerca su período de ajuste. De acuerdo con la Junta de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), los administradores hipotecarios deben enviarle una estimación de su nuevo pago. Si el ARM se restablece por primera vez, se le debe enviar esa estimación de siete a ocho meses antes del ajuste. Si el préstamo se ha ajustado antes, se le notificará con dos o cuatro meses de anticipación.

Además, con la primera notificación, los prestamistas deben brindar opciones que puede explorar si no puede pagar la nueva tarifa, así como información sobre cómo comunicarse con una vivienda aprobada por HUD consejero. Saber de antemano cuál será el nuevo pago le dará tiempo para presupuestarlo, comparar precios para obtener un mejor préstamo u obtener ayuda para determinar cuáles son sus opciones.

La línea de fondo

Adquirir una hipoteca de tasa ajustable no tiene por qué ser un esfuerzo arriesgado, siempre que comprenda lo que sucede cuando se restablece la tasa de interés de su hipoteca. A diferencia de las hipotecas fijas en las que paga la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo, con un ARM, la tasa de interés cambiará después de un período de tiempo y, en algunos casos, puede aumentar significativamente. Saber de antemano cuánto más deberás (o podrías deber) cada mes puede evitar el impacto de las pegatinas. Más importante aún, puede ayudar a garantizar que pueda realizar el pago de su hipoteca cada mes.