Definición del programa de modificación de viviendas asequibles (HAMP)

¿Qué es el Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP)?

El Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) fue un modificación de préstamo programa introducido por el gobierno federal en 2009 para ayudar a los propietarios con dificultades a evitar la ejecución hipotecaria. El enfoque del programa era ayudar a los propietarios que pagaban más del 31% de sus ingresos brutos hacia los pagos de la hipoteca. El programa expiró a finales de 2016.

Comprensión del programa de modificación de viviendas asequibles (HAMP)

HAMP fue creado bajo el Programa de alivio de activos en problemas

(TARP) en respuesta a la hipotecas de alto riesgo crisis de 2008. Durante este período, muchos propietarios estadounidenses se vieron incapaces de vender o refinanciar sus casas después de que el mercado colapsara debido a mercados crediticios más estrictos. Los pagos mensuales se volvieron inasequibles cuando las tasas de mercado más altas entraron en vigor en las hipotecas de tasa ajustable (ARM), dejando a muchas personas en riesgo de ejecución hipotecaria.

Para calificar, los deudores hipotecarios necesitaban hacer más del 31% de sus ingresos brutos en sus pagos mensuales. Los requisitos de propiedad también se hicieron cumplir: tenían que aprobar el valor presente neto (VPN), junto con otros estándares de elegibilidad.

Una propiedad se volvió elegible si el análisis mostraba que un prestamista o inversionista que actualmente tiene el préstamo ganaría más dinero modificando el préstamo en lugar de ejecutar la ejecución hipotecaria. Aparte del requisito de que el propietario demuestre dificultades económicas, la casa tenía que ser habitable y tener una principal saldo por debajo de $ 729,750.

El alivio tomó varias formas, todas las cuales tendrían el efecto de reducir los pagos mensuales. Por ejemplo, los propietarios de viviendas elegibles podrían recibir reducciones en el capital de su hipoteca y Tasas de interés. También existía la posibilidad de un aplazamiento temporal de los pagos de la hipoteca, también conocido como paciencia. Y, si era favorable, el propietario podía extender los términos de su préstamo existente.

En muchos casos, un préstamo ya modificado también era elegible para la modificación HAMP, lo que reducía aún más el pago del propietario.

Consideraciones Especiales

El gobierno se refiere a la relación entre los pagos y los ingresos brutos como Relación deuda / ingresos de front-end (DTI). El programa HAMP, en conjunto con los prestamistas hipotecarios, ayudó a proporcionar incentivos para que los bancos reduzcan la relación deuda-ingresos a un 38% o menos. El Tesorería luego intervendría para minimizar la relación DTI al 31% o menos.

HAMP incentivó a los prestamistas e inversores privados a financiar los ajustes de sus préstamos. Los administradores hipotecarios recibieron un pago por adelantado de $ 1,000 por cada modificación elegible que realizaron. Estos prestamistas también eran elegibles para recibir hasta $ 1,000 por año por cada prestatario en el programa por hasta tres años.

El HAMP original se limitó a residencias principales. En 2012, el programa se revisó para incluir hogares no ocupados por el propietario, hogares con hipotecas múltiples y propietarios de viviendas cuyo índice de DTI era más bajo o más alto que el original requisito del 31%.

El Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) vs. el Programa de refinanciamiento de viviendas asequibles (HARP)

HAMP se complementó con otra iniciativa denominada Programa de refinanciamiento asequible para el hogar (ARPA). Al igual que HAMP, HARP fue ofrecido por el gobierno federal. Pero hubo algunas diferencias sutiles.

Si bien HAMP ayudó a las personas que estaban al borde de juicio hipotecario, los propietarios debían estar bajo el agua o cerca de ese punto para calificar para HARP. El programa permitía a las personas con viviendas con un valor inferior al saldo pendiente de sus hipotecas refinanciar sus préstamos, así como a los propietarios con un préstamo a valor (LTV) de más del 80%, hasta el 125%.

Solo aquellos cuyos préstamos fueron garantizados o adquiridos por Fannie Mae o Freddie Mac antes del 31 de mayo de 2009, eran elegibles. La elegibilidad también dependía de si el propietario estaba al día con los pagos de la hipoteca. Además, los deudores hipotecarios deberían haber podido beneficiarse de pagos más bajos o de cambiar a un producto hipotecario más estable.

Originalmente, la fecha límite para HARP estaba prevista para el 2 de diciembre. 31, 2017. Sin embargo, esa fecha se extendió, lo que pospuso la fecha de vencimiento del programa hasta diciembre de 2018.