6 prerrequisitos financieros para comprar una casa

Ya sea que esté en un comprador o un mercado del vendedor, querrá comprar una casa tan pronto como encuentre la correcta. Pero no siempre es tan sencillo. Hay muchas cuestiones financieras que determinarán si podrá comprar la casa, así como los términos de su hipoteca.

Comprender esta información con mucha anticipación puede ayudarlo a tomar mejores decisiones y hará que el proceso de aprobación de su hipoteca sea más fluido y rápido.

Siga leyendo para obtener más información sobre cómo deberá posicionarse financieramente antes de firmar su contrato de bienes raíces.

Un pago inicial suficiente

Asegúrate de tener suficiente líquido capital ahorrado para poner en su nuevo hogar. Su sueño de ser propietario de una vivienda puede frustrarse rápidamente si no puede proporcionar una cantidad adecuada de dinero para su depósito.

“Prestamistas hemos endurecido los requisitos desde la crisis económica de 2008 ”, dice Karen R. Jenkins, presidente y director ejecutivo de KRJ Consulting. "Como resultado, los posibles prestatarios que buscan comprar una casa deben tener algo de 'piel en el juego' para calificar para una casa". Según Jenkins, la mayoría préstamo Los programas, incluida una hipoteca de la FHA, requieren un pago inicial mínimo del 3,5% del precio de compra.

Es posible que haya conocido a personas que compraron casas en el pasado sin un pago inicial o incluso puede que haya sido una de esas personas. Ese es un escenario mucho menos probable hoy en día, ya que los bancos están tratando de limitar el riesgo de prestatarios incumpliendo.

Por ejemplo, cuando bienes raíces Los valores bajan, es más probable que un prestatario que invierta los ahorros de toda su vida en esa propiedad aguante y capee la tormenta, esperando que los valores de la propiedad vuelvan a subir. "Un prestatario con piel en el juego tiene menos probabilidades de incumplir cuando las cosas se ponen difíciles", según Stacey Alcorn, propietaria y directora de felicidad de LAER Realty Partners.

Una tasa de interés asequible

Hay muchas posibilidades de que pague decenas de miles de dólares en interesar solo durante la vida de su hipoteca. Por eso es tan importante encontrar un préstamo con una tasa de interés baja. Esto puede ahorrarle miles de dólares a largo plazo.

Asegúrese de comparar precios. No firme con el primer prestamista que le dé una cotización. Empiece por consultar con los suyos institución financiera. Es posible que pueda obtener una tarifa competitiva porque ya hace negocios con ellos. Y no descartes las cooperativas de crédito, pequeños bancos comunitarios e incluso prestamistas en línea. Cuantos más prestamistas consulte, más probabilidades tendrá de obtener una tasa realmente buena.

Una gran herramienta para investigar y comparar tasas de interés es un calculadora de hipoteca. Esta herramienta le da una idea de sus costos potenciales incluso antes de reunirse con un agente hipotecario.

Un puntaje crediticio mínimo aceptable

Tu Puntaje FICO refleja su capacidad para pagar sus deudas. Llevar al máximo sus tarjetas de crédito y pagar sus facturas tarde puede ser otro obstáculo financiero para los posibles propietarios que necesitan una hipoteca. Si tienes un mal puntaje de crédito o, peor aún, sin historial crediticio, no hay forma de que califique para una hipoteca.

Los puntajes FICO ofrecen al banco información sobre su capacidad para pagar sus facturas mensuales y cuánta deuda general podría afectar los pagos de la hipoteca en el futuro. Pero, ¿qué se considera un puntaje FICO aceptable? A menudo puede ser difícil de evaluar porque varía según el prestamista que pregunte.

Amy Tierce, directora de préstamos senior de Radius Financial Group, señala que aunque el Administración Federal de Vivienda (FHA) ofrece opciones de financiamiento a prestatarios con un puntaje crediticio tan bajo como 500; la mayoría de los prestamistas tienen sus propios requisitos. Por lo tanto, será un desafío encontrar un prestamista que trabaje con un prestatario con un puntaje de crédito por debajo de 640.

Sin embargo, las tarjetas de crédito agotadas no son su única preocupación. "Si constantemente tiene 30, 60 o 90 días de retraso en sus otras facturas, su puntaje crediticio volverá a ser bajo, y los bancos no quieren prestar dinero a alguien a quien tendrán que mendigar constantemente ”, Alcorn dice.

Su relación deuda-ingresos

Los propietarios de viviendas que se exceden pueden terminar comiendo fideos ramen todos los días en una casa que eventualmente pueden perder. Por eso es importante ser realista sobre lo que puede pagar. Puede resolver esto sumando todos sus pagos mensuales de deuda y dividiendo esa cifra por su ingresos brutos cada mes.

"Los bancos utilizan relación deuda-ingresos (DTI) para determinar si un prestatario puede permitirse comprar una casa ”, dice Alcorn. “Por ejemplo, digamos que un prestatario gana $ 5,000 por mes. El banco no quiere que su deuda total, incluido el pago de la nueva hipoteca, más los pagos de su automóvil, los pagos de la tarjeta de crédito y otras obligaciones mensuales, exceda un cierto porcentaje de esos ingresos ".

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene reglas que establecen que la relación deuda-ingresos no puede exceder el 43%.

Pero Alcorn advierte que el hecho de que el banco considere que usted puede pagar un pago hipotecario en particular no significa que realmente pueda hacerlo. “Por ejemplo, el banco no sabe que usted tiene una familia numerosa, o los costos del cuidado de los niños, o los padres ancianos que está cuidando. Es importante tener una conversación sincera sobre sus pagos mensuales con su equipo hipotecario para que no se le pase por la cabeza ", dice Alcorn.

Poder pagar los costos de cierre

Hay una serie de tarifas asociadas con la hipoteca de una vivienda, y podría tener un rudo despertar financiero si no sabe qué esperar con anticipación.

A pesar de que costos de cierre varían de un prestamista a otro y de un estado a otro, "los prestatarios pagan evaluación, informe de crédito, honorarios de abogado / agente de cierre, honorarios de registro y honorarios de procesamiento / suscripción ”, dice Alcorn, y agrega que los costos de cierre generalmente son el 1% del monto del préstamo.

Sin embargo, las tarifas podrían representar hasta un 3%, y los prestamistas deben proporcionar a los prestatarios una estimación completa de buena fe de las tarifas en las que puede incurrir en un tipo específico de préstamo.

La documentación financiera requerida

Asegurarse de tener todos sus patos en una fila antes de solicitar su hipoteca ayudará a que el proceso sea mucho más sencillo. La documentación insuficiente puede retrasar o incluso detener por completo el proceso de aprobación del préstamo, por lo que debe averiguar qué tiene que aportar.

“Su prestamista debe tener una lista de verificación completa y completa de la documentación requerida para respaldar su solicitud de préstamo, según su empleo y ingreso situación ”, dice Tierce. "Si está comenzando con un aprobación previa, asegúrese de que el prestamista solicite toda la documentación para el proceso, ya que una aprobación previa sin una revisión exhaustiva de la documentación es inútil. Se puede perder algo que podría resultar en que su préstamo sea rechazado más adelante si el proceso de aprobación previa no está muy bien documentado ".

¿Qué es la aprobación previa? Según Jenkins, es una "aprobación preliminar basada en lo que el prestatario declaró en la solicitud: ingresos, deuda, activos, empleo, etc." El proceso de aprobación real valida los ingresos, los activos y la deuda utilizando varios métodos, como recibos de pago, declaraciones de impuestos, Estados de cuenta bancarios, W2y verificaciones de empleo ".

Tierce agrega que “en condiciones competitivas mercados, los vendedores y los agentes de bienes raíces ni siquiera considerarán una oferta sin saber que el comprador está preaprobado ". Se pueden solicitar documentos adicionales en una fecha posterior o durante todo el proceso. "El suscripción El proceso es exhaustivo y algunos documentos pueden plantear preguntas o inquietudes que requieran documentación adicional. Simplemente respire hondo y déle al prestamista todo lo que le pida, lo más rápido posible, para que se complete su aprobación ".

La línea de fondo

Antes de que pueda pensar en comprar la casa de sus sueños, debe asegurarse de que sus finanzas estén en orden y de que se haya preparado sabia y minuciosamente antes de que comience el proceso de aprobación de la hipoteca.