Cómo trata el seguro de automóvil una pérdida total

Si su automóvil se daña en un accidente y el costo de reparación es mayor que el valor real del automóvil, la compañía de seguros decide que no se puede reparar. de forma segura, o si cumple con otros requisitos especificados por su estado, se puede considerar una pérdida total o "totalizada". Esto es lo que necesita saber, solo en caso.

Conclusiones clave

¿Qué es una pérdida total?

Para que un vehículo sea declarado pérdida total por una compañía de seguros, debe cumplir con uno de varios criterios:

• El automóvil costaría más repararlo que su Valor Actual Efectivo. State Farm, por ejemplo, dice que basa el valor real en efectivo en el "año, marca, modelo, millaje, estado general y las principales opciones, menos su deducible y los impuestos y tarifas estatales aplicables".
• La aseguradora determina que no se puede reparar para que sea seguro conducir.
• Cumple con otros criterios para un automóvil totalizado según las leyes de seguros de automóviles de su estado.

Las leyes de seguros estatales, así como las aseguradoras individuales, tienen fórmulas para determinar si un automóvil debe considerarse una pérdida total. Muchos usan una "fórmula de pérdida total" en la que si el costo de las reparaciones más el valor de rescate del automóvil excede el valor del automóvil antes del accidente, se considerará una pérdida total. Algunos estados establecen un "umbral de pérdida total" por el cual el daño solo debe exceder un cierto porcentaje del valor del automóvil para que se considere una pérdida total.

En Nueva York, por ejemplo, el umbral es del 75%. Entonces, si el costo de las reparaciones más el valor de rescate del automóvil excede el 75% de su valor real en efectivo, el automóvil es una pérdida total a los efectos del seguro.

Presentar una reclamación de seguro por una pérdida total

Si su automóvil resultó totalizado en un accidente en el que otro conductor tuvo la culpa, puede presentar un reclamo ante la compañía de seguros de esa persona. Su propia compañía de seguros puede ayudarlo con el proceso de reclamos. En todos los estados, excepto en New Hampshire, los conductores deben tener al menos una cierta cantidad mínima de cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad. (New Hampshire tiene una ley de responsabilidad financiera exigir que los conductores sin seguro puedan demostrar que pueden cubrir cualquier daño que puedan causar).

En la mayoría de los estados, los conductores deben tener al menos $ 10,000 en cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad, y muchos estados establecen el mínimo en $ 25,000. Los conductores pueden comprar más cobertura de responsabilidad que el mínimo de su estado y, a menudo, se les aconseja que lo hagan si tienen activos que proteger de una demanda.

Por otro lado, si usted tuvo la culpa (o no hubo otro conductor involucrado), presentará un reclamo ante su propia compañía de seguros. Para hacer eso, debes tener colisión o exhaustivo seguro como parte de su póliza.

El seguro de colisión cubre los daños a su automóvil en un accidente con otro vehículo o un objeto como un árbol o una barandilla. Comprehensive cubre daños por causas distintas a una colisión, como fuego, viento, inundación, vandalismo o caída de un objeto.

Tanto el seguro a todo riesgo como el de colisión son opcionales. Ambos también llevan deducibles, la parte de la factura que debe pagar antes de que su aseguradora entregue su parte. Por ejemplo, si tiene un deducible de $ 500 en su seguro de colisión y su automóvil se suma en un accidente, su aseguradora deducirá $ 500 de la liquidación de su seguro.

Ya sea que usted u otro conductor haya tenido la culpa, la compañía de seguros asignará un ajustador de reclamos para inspeccionar el daño de su automóvil y determinar si se trata de una pérdida total.

Si no está de acuerdo con la evaluación del ajustador, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) sugiere primero tratar de resolver el asunto con su compañía de seguros. "Si usted y la aseguradora aún no están de acuerdo sobre el manejo o la liquidación del reclamo, debe pedir ayuda al personal de servicios al consumidor en el departamento de seguros de su estado", dice la NAIC. Si eso no funciona, y la cantidad de dinero involucrada es sustancial, podría considerar contratar a un abogado privado o público. ajustador para ayudar a presionar su caso.

Una pérdida total en un automóvil financiado o arrendado

Si es dueño de su auto gratis y sin un préstamo de auto pendiente, simplemente puede presentar una reclamación. Cuando la aseguradora le corta un cheque, puede destinar el dinero a la compra de otro automóvil o utilizarlo para otros fines.

Si aún debe dinero por el automóvil totalizado, la situación es más complicada, especialmente si su automóvil es relativamente nuevo. Porque los coches nuevos se deprecian rápidamente en los primeros años de propiedad, no es raro que el saldo de un préstamo de automóvil sea mayor que el valor real del automóvil. Por lo tanto, además de lo que reciba de la compañía de seguros, es posible que tenga que recurrir a sus ahorros para pagar su préstamo.

La situación es similar con los automóviles arrendados, en los que es posible que deba más en su contrato de arrendamiento de lo que recibe en un acuerdo de seguro.

Tanto para préstamos como para arrendamientos, una forma de protegerse es comprar seguro de brecha. Como su nombre lo indica, está diseñado para cubrir la brecha entre lo que pagará la compañía de seguros y lo que usted debe.