¿Qué puntaje crediticio necesita para comprar un automóvil?
Si planea comprar un automóvil nuevo, lo más probable es que necesite un préstamo para el automóvil para ayudarlo a pagarlo. Con el costo promedio de un vehículo nuevo que excede los $ 40,000 en la actualidad, la gran mayoría de compradores en los Estados Unidos lo hace. Ya sea que solicite un préstamo a través del concesionario o en un banco, el prestamista realizará una verificación de crédito como parte del proceso. A continuación, le indicamos qué puntaje crediticio necesitará para ser aprobado para un préstamo de automóvil y qué puede hacer si su crédito no es perfecto.
Conclusiones clave
- Su puntaje crediticio es un factor importante en la aprobación de un préstamo para automóvil.
- Algunos prestamistas utilizan puntajes de crédito especializados, como FICO Auto Score.
- En general, necesitará al menos un crédito preferencial, es decir, un puntaje de crédito de 661 o más, para obtener un préstamo a una buena tasa de interés.
- Si tiene un crédito más bajo, aún puede obtener un préstamo, pero probablemente tendrá que pagar más por él o, de lo contrario, buscar un aval.
¿Qué calificaciones crediticias utilizan los prestamistas de automóviles?
No tiene solo un puntaje de crédito, sino varios. Los modelos de puntuación utilizan la misma información básica de su informes de crédito pero sopesar ciertos factores de manera diferente. Los dos modelos de puntuación principales son:
- FICO. La empresa de puntuación más conocida y utilizada. Puntajes FICO rango de 300 a 850.
- VantageScore. Un competidor más nuevo de FICO. Aunque las versiones anteriores del VantageScore osciló entre 501 y 990, el último VantageScore va de 300 a 850, al igual que lo hace FICO.
Los principales modelos de puntuación también pueden proporcionar puntuaciones más especializadas para fines particulares. Por ejemplo, FICO ofrece FICO Auto Score, una calificación crediticia específica de la industria destinada a los prestamistas de automóviles. El FICO Auto Score utiliza un sistema de ponderación diferente al de otros puntajes FICO, con utilización de crédito tener un impacto mayor y pagos atrasados aislados, como un error puntual, tener uno menor. Para complicar aún más las cosas, existen varias versiones de FICO Auto Score.
Muchos concesionarios de automóviles confían en un FICO Auto Score, pero no todos lo hacen. Si no está seguro y tiene curiosidad, pregúntele a su prestamista qué puntajes verifica antes de dar su consentimiento para una verificación de crédito.
¿Cuál es la puntuación mínima necesaria para comprar un automóvil?
Cuando los prestamistas revisan su solicitud de préstamo para automóviles, miran sus ingresos y puntaje crediticio. Los prestamistas dividen a los clientes en categorías según sus puntajes, tales como:
- Super prime: 781 a 850
- Prima: 661 a 780
- No preferenciales: 601 a 660
- Subprime: 501 a 600
- Subprime profundo: 300 a 500
En general, los prestamistas buscan prestatarios en el rango preferencial o mejor, por lo que necesitará una puntuación de 661 o más para calificar para la mayoría de los préstamos para automóviles convencionales.
Cómo comprar un automóvil con un puntaje crediticio bajo
Si su puntaje está por debajo del rango principal, es posible que aún pueda obtener un préstamo para automóvil, pero podría ser más difícil de obtener y más costoso. Aquí hay tres opciones para financiar un automóvil si tiene un crédito bueno o malo:
1. Estar dispuesto a pagar una tasa de interés más alta.
Si tiene mal crédito, los prestamistas lo ven como un solicitante más riesgoso. Es posible que pueda obtener un préstamo para el automóvil, pero probablemente pagará una tasa de interés mucho más alta que la que pagaría alguien con buen o excelente crédito.
Por ejemplo, la tasa de interés promedio para los prestatarios principales que compran automóviles nuevos fue del 4,21% en 2020. Para los prestatarios no preferenciales, la tasa fue del 7,14%, mientras que para los subprime prestatarios, fue del 13,97%.
Esa tasa más alta puede aumentar sustancialmente su costo del préstamo. Por ejemplo, si financió $ 37,000 con un préstamo a cuatro años al 4.21% de interés, tendría un pago mensual de $ 839 y pagaría $ 3,268 en interés total.
Pero si financió esa misma cantidad y solo calificó para un préstamo a cuatro años con un interés del 13.97%, su pago aumentaría a $ 1,011 por mes. Y pagaría $ 11,505 en interés total, una diferencia de $ 8,237.
| Cuanto mejor sea su puntaje crediticio, menor será su tasa de interés | |||
|---|---|---|---|
| Prestatario principal | Prestatario no preferencial | Prestatario de alto riesgo | |
| Monto del préstamo | $37,000 | $37,000 | $37,000 |
| Plazo del préstamo | 48 meses | 48 meses | 48 meses |
| Tasa de interés | 4.21% | 7.14% | 13.97% |
| Mensualidad | $839 | $888 | $1,101 |
| Interés total | $3,268 | $5,644 | $11,505 |
| Total reembolsado | $40,268 | $42,644 | $48,505 |
2. Vaya a un distribuidor que se especialice en compradores con mal crédito
Si no puede calificar para un préstamo en un concesionario tradicional, es posible que pueda obtener financiamiento de uno que se especialice en compradores con mal crédito. Por lo general, los concesionarios se anuncian como comprar aquí, pagar aquí, y ofrecen financiamiento interno para vehículos usados.
Sin embargo, estos distribuidores tienden a cobrar tasas de interés muy altas para compensar el riesgo de otorgar préstamos a prestatarios con puntajes más bajos. A partir de 2020, la tasa de interés promedio ofrecida por los distribuidores independientes a los prestatarios de alto riesgo era del 21,31%.
3. Solicite un préstamo con un aval
Si su puntaje se encuentra en el rango de no preferencial a subprime profundo, podría considerar solicitar un préstamo para automóvil con un cosignatario. Un cofirmante es alguien, como un miembro de la familia, que está dispuesto a solicitar un préstamo con usted e, idealmente, tiene un crédito de bueno a excelente. Un cofirmante comparte la responsabilidad del préstamo, lo que reduce el riesgo del prestamista. Es más probable que califique para un préstamo y obtenga una tasa de interés más baja que si lo solicita por su cuenta. Pero si no puede hacer los pagos del préstamo, su cofirmante se quedará con la factura.
Propina
Si busca un préstamo antes de comprar un automóvil, tendrá una mejor idea de cuánto puede gastar.
La línea de fondo
Ya sea que esté buscando un automóvil nuevo o uno usado, su puntaje crediticio juega un papel importante en sus opciones de financiamiento, por lo que vale la pena saber cuál es su situación. Usted puede obtenga su puntaje de crédito gratis de algunas compañías de tarjetas de crédito y fuentes en línea.
Antes de dirigirse al concesionario, también es una buena idea obtener cotizaciones de préstamos para automóviles de uno o más bancos y cooperativas de crédito. Eso puede ayudarlo a encontrar la mejor oferta de préstamo y brindarle un apalancamiento adicional para negociar con el concesionario. También podría ayudarlo a decidir cuánto puede gastar en un automóvil.