¿Qué es la suscripción médica?
¿Qué es la suscripción médica?
La suscripción médica es el proceso de evaluar una solicitud de cobertura de seguro médico mediante el examen del historial médico del solicitante. El precio de la cobertura está determinado por los factores de riesgo del solicitante.
Dependiendo de las pólizas de la compañía de seguros y de las regulaciones federales y estatales, la suscripción médica para candidatos de alto riesgo puede llevar a la exclusión de la cobertura para ciertas afecciones, a la denegación total de la cobertura oa la cobertura ofrecida solo a un nivel muy alto. precio.
La suscripción médica también se practica para determinar las tarifas individuales de las pólizas de seguro de vida y de discapacidad.
Explicación de la suscripción médica
La suscripción médica se puede realizar para un individuo o para un grupo pequeño, como una empresa que busca cobertura para sus empleados. Este escrutinio individual no sería factible al establecer tarifas para una gran empresa.
Durante el proceso de suscripción médica, las compañías de seguros examinan el historial médico, perfil, estilo de vida y otros factores que pueden relacionarse con el historial médico actual y futuro de un candidato. necesidades. A través de un análisis actuarial, se determina y se cotiza una estimación del riesgo asociado con brindar cobertura médica a esa persona.
Conclusiones clave
- La suscripción médica implica investigar el historial médico de un solicitante de seguro para identificar los factores de riesgo y la cobertura de precios en consecuencia.
- En los últimos años, las regulaciones han limitado el uso de la suscripción médica para determinar las tarifas.
- Las regulaciones pueden cambiar y la regulación de la atención médica es muy controvertida.
El uso de la suscripción médica puede estar limitado por ley. Por ejemplo, las empresas que ofrecen planes complementarios de Medicare, si se compran dentro de los seis meses de Medicare elegibilidad, no puede tener en cuenta el historial de salud de una persona al establecer sus tarifas para solicitantes.
El Ley de Asistencia Asequible de 2010, conocido popularmente como Obamacare, limitó la capacidad de las compañías de seguros para establecer tarifas basadas en el historial de salud individual para los estadounidenses que compraron seguros a través de sus intercambios. Se podrían considerar la edad, el sexo y el tabaquismo.
Las empresas que ofrecen planes complementarios de Medicare, si se compran dentro de los seis meses posteriores a la elegibilidad de Medicare, no pueden tener en cuenta el historial médico del solicitante al establecer las tarifas.
La ley también prohibió a las empresas denegar cobertura basándose en condiciones preexistentes o limitar la cobertura de condiciones preexistentes. Eso niega uno de los objetivos principales de la suscripción médica. Es decir, el trabajo de un asegurador es identificar condiciones preexistentes que agregan riesgo para la compañía de seguros.
Debida diligencia
La cantidad de debida diligencia Lo que hace una aseguradora al considerar una solicitud de seguro médico depende de los recursos que dedica a la investigación del historial médico de una persona. El examen más completo se conoce como suscripción médica completa (FMU).
La suscripción médica completa implica un análisis exhaustivo de los registros médicos de una persona. El proceso requiere que el solicitante de seguro médico proporcione un historial médico que se remonta a años atrás, y la aseguradora puede comunicarse con los proveedores de atención médica que la persona haya utilizado.
Pros y contras de la suscripción médica
Los defensores de la suscripción médica dicen que el proceso mantiene las primas de seguros de salud individuales lo más bajas posible para la mayoría de los clientes.
Los críticos sostienen que evita que las personas con afecciones preexistentes relativamente menores y tratables obtengan un seguro médico.
Las enfermedades que pueden hacer que una persona no tenga cobertura incluyen afecciones graves como artritis, cáncer y enfermedades cardíacas. enfermedad y dolencias comunes como el acné, tener 20 libras por encima o por debajo del peso ideal y lesiones deportivas antiguas.
En los Estados Unidos, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio cambió muchas de las reglas asociadas con la forma en que las aseguradoras califican a las personas que buscan un seguro médico. Una década después de la aprobación de la ley, todavía no está claro si esas reglas se mantendrán y, de no ser así, qué las reemplazará.
