Nueva ley para poner más énfasis en la regulación de seguros para mascotas

En lo que se considera ampliamente la acción reguladora más importante hasta la fecha sobre el seguro de mascotas, el Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) pronto puede publicar una nueva ley modelo que rige las políticas. Esto es lo que podría significar para los consumidores.

Detrás del proyecto de mascotas de NAIC

El Comité de Seguros de Propiedad y Accidentes de la NAIC lanzó el Grupo de Trabajo de Seguros para Mascotas en 2019, impulsado por un rápido crecimiento en el mercado de seguros para mascotas, así como por sondeos regulatorios y acciones disciplinarias en unos pocos estados. Su trampolín fue la publicación de NAIC

Una guía del regulador sobre seguros para mascotas, que informa el proyecto de ley modelo. En espera de más discusiones y revisiones, una versión final de la ley modelo podría publicarse a finales de este año.

El Grupo de Trabajo de Seguros para Mascotas entregará un informe de estado al Comité de Seguros de Propiedad y Accidentes el 13 de abril, durante su reunión nacional de primavera, según un portavoz de NAIC.

El grupo "todavía está trabajando en el modelo y tomando comentarios, ya que busca llegar a un consenso en todas las secciones", dice el portavoz.

Hasta ahora, por ejemplo, las discusiones preliminares durante el último mes han llevado a:

• Una definición más estricta de las condiciones preexistentes.
• Una cláusula que permite el uso de fuentes más allá del historial médico de una mascota para verificar una condición preexistente.
• El lenguaje que indica que la carga recae en la aseguradora para demostrar que se aplicaría una exclusión por condición preexistente.

Consumidores confundidos, regulación inconsistente

Los consumidores a menudo han tenido dificultades para navegar por lo que ha sido un mosaico estado por estado de reglas y protecciones de seguros para mascotas. Las preocupaciones comunes incluyen el aumento de las tasas, la denegación de reclamos, cómo se definen las condiciones preexistentes y exclusiones de cobertura. La ley modelo de la NAIC tiene como objetivo lograr una mayor uniformidad, aunque corresponde a los estados individuales considerar, adoptar o adaptar el marco.

"El seguro para mascotas seguramente necesita una reforma, y ​​los cambios actuales parecen ser un paso en esa dirección", dijo a Investopedia Robert Hunter, director de seguros de la Federación de Consumidores de América. Señala que el borrador de trabajo de la NAIC puede no ser indicativo de una dirección final y que es importante que los consumidores continúen evaluar el seguro de mascotas "con gran cuidado."

La regulación varía ampliamente, y California es actualmente el único estado con una ley que rige específicamente el seguro de mascotas, dice la NAIC. Su ley requiere que las pólizas tengan un lenguaje claro sobre límites de cobertura, límites de por vida, períodos de espera y deducibles. Además de eso, un proyecto de ley presentado a principios de este año busca expandir las protecciones del estado, requiriendo que el seguro de mascotas cubrir completamente el costo de esterilización y castración de gatos y perros y agregar protecciones de cancelación de seguro para asegurados.

Un mercado de miles de millones de dólares... y en crecimiento

La mayor atención regulatoria sigue a un aumento en las ventas de seguros para mascotas, y el gasto de mascotas en general, en todo el país.

El sector de seguros para mascotas (compuesto por unas 20 empresas) registró primas emitidas brutas de $ 1,56 mil millones a fines de 2019, un 24% más que el año anterior. según los datos más recientes de la Asociación Norteamericana de Seguros de Salud para Mascotas (NAPHIA), cuyos miembros representan el 97% de las pólizas para mascotas en EE. UU. y Canadá. Casi 2.8 millones de mascotas estaban aseguradas a fines de 2019.

En general, en 2020, los consumidores estadounidenses gastaron $ 103.6 mil millones en mascotas, el nivel más alto en la historia de la industria, dice Steve King, presidente y director ejecutivo de la Asociación Estadounidense de Productos para Mascotas (APPA). "Somos optimistas para el próximo año", señala, "proyectando un crecimiento del 5,8%, muy por encima del promedio histórico de 3% a 4%".

Alguna evidencia sugiere que la pandemia provocó un boom de propiedad de mascotas, con más familias adoptando o comprando mascotas a medida que abrazaron el trabajo remoto y buscaron compañía adicional. Uno de cada 10 adultos de 50 a 80 años adquirió una nueva "mascota pandémica" entre marzo de 2020 y enero de 2021, según una encuesta del Instituto de Política e Innovación de la Atención Médica de la Universidad de Michigan. Y una encuesta bienal de la APPA encuentra que 84,9 millones de hogares estadounidenses ahora tienen una mascota, frente a los 79,7 millones de 2015.

Qué pueden hacer los consumidores ahora

Los estados no están obligados a adoptar o adaptar sus leyes modelo, pero la NAIC dice que la mayoría de los que lo hacen normalmente lo hacen en un plazo de tres años.

Mientras tanto, el Departamento de Seguros de California tiene un Lista de Verificación de preguntas que los consumidores deben considerar al evaluar el seguro para mascotas. Y la NAIC publicó Consejo en evaluar la necesidad de un seguro para mascotas, comparar pólizas y considerar alternativas al seguro para mascotas.