Solicitud de prestamistas hipotecarios: cuántos son necesarios

Aplicar a varios prestamistas hipotecarios le permite comparar tasas y tarifas para encontrar la mejor oferta. Tener múltiples ofertas en la mano proporciona un apalancamiento al negociar con un individuo. prestamistas. Sin embargo, presentar una solicitud con demasiados prestamistas puede resultar en una reducción de la puntuación. consultas de créditoy puede desencadenar una avalancha de llamadas y solicitudes no deseadas.

Razones para postularse a varios prestamistas

Es difícil saber que está obteniendo la mejor oferta si no la ha comparado con otras ofertas. Con leyes que limitan cómo empresas hipotecarias son compensados, hay menos diferencia en tarifas y tarifas de empresa a empresa que en el pasado, como ejemplo durante la década de 2000. Sin embargo, persisten diferencias sutiles, y lo que ahora parecen pequeños ahorros en las tasas de interés podría traducirse en una gran cantidad de dólares en hipotecas a 15 o 30 años.

Además, los diferentes prestamistas estructuran los préstamos de diferentes maneras con respecto a las tasas y costos de cierre, que llevan una relación inversa. Algunos prestamistas aumentan los costos de cierre para reducir su tasa de interés, mientras que otros que anuncian costos de cierre bajos o nulos ofrecen tasas de interés más altas a cambio.

Mirando múltiples estimaciones de buena fe (GFE) lado a lado le permite comparar escenarios de tasas y costos de cierre para elegir el mejor para su situación. Por lo general, tiene sentido pagar costos de cierre más altos por una tasa de interés más baja cuando planea mantener la hipoteca durante muchos años, ya que sus ahorros en la tasa de interés eventualmente superan el cierre más alto costos.

Si planea vender o refinanciar después de unos años, es mejor mantener los costos de cierre lo más bajos posible, ya que no está pagando la hipoteca el tiempo suficiente para que se acumulen los ahorros en las tasas de interés.

Incluso puede enfrentar a un prestamista contra otro cuando tiene múltiples ofertas. Suponga que el prestamista A le ofrece una tasa de interés del 4% con $ 2,000 en costos de cierre. Luego aparece el prestamista B y ofrece 3.875% con los mismos costos de cierre. Puede presentar la oferta del prestamista B al prestamista A e intentar negociar un mejor trato. Luego, puede devolver la nueva oferta del prestamista A al prestamista B y hacer lo mismo, y así sucesivamente.

Inconvenientes de aplicar a varios prestamistas

Para que un prestamista apruebe su solicitud de hipoteca y haga una oferta, debe revisar su informe crediticio. Para ello, realiza una consulta crediticia con las tres oficinas principales.

Los analistas de crédito señalan que demasiadas consultas pueden reducir su puntaje de crédito. La mayoría de los modelos de puntuación, como FICO y VantageScore, realizan consultas en su cuenta de crédito. Estos modelos están muy bien guardados, por lo que pocas personas saben hasta qué punto son importantes las consultas. Fair Isaac Corp. (FICO), el creador del modelo FICO, afirma que las consultas de hipotecas múltiples que ocurren dentro de los 30 días de la otra no afectan su Puntaje FICO.

Otro secreto nefasto que muchos prestatarios no conocen es que las agencias de crédito obtienen ingresos adicionales vendiendo su información a prestamistas hipotecarios a los que usted no ha solicitado. Esto se conoce en el lenguaje de la industria como un factor desencadenante. La presentación de una solicitud de hipoteca desencadena un tirón de crédito, y las compañías hipotecarias pagan a las agencias de crédito por listas de personas cuyo crédito fue recientemente retirado por compañías hipotecarias.

Sabiendo que estas personas buscan hipotecas, los vendedores de las empresas llaman a la lista y ofrecen sus servicios. Cuantos más prestamistas solicite, más probable será que su información se venda como un cliente potencial desencadenante, lo que puede provocar una avalancha de llamadas de ventas.

El número de Ricitos de Oro

Muy pocas aplicaciones pueden resultar en perder la mejor oferta, mientras que demasiadas pueden reducir su puntaje de crédito y asediarlo con llamadas no deseadas. Desafortunadamente, no existe un número de Ricitos de Oro que represente el número correcto de prestamistas hipotecarios a la que debe aplicar. Algunos prestatarios presentan la solicitud con solo dos, sintiendo la certeza de que uno u otro puede proporcionar el préstamo ideal, mientras que otros quieren escuchar a cinco o seis bancos antes de tomar una decisión.

Quizás el mejor enfoque para obtener una hipoteca es comenzar por realizar una investigación de mercado para tener una idea de lo que constituye una gran oferta en el actual clima crediticio. A continuación, póngase en contacto con dos o tres prestamistas y desafíelos a igualar o superar los términos que ha establecido. Si revisa sus ofertas y aún cree que existe un mejor trato, solicite prestamistas adicionales según sea necesario, pero comprenda los inconvenientes establecidos de hacerlo.