¿Cuánto cuesta el seguro de automóvil?

Una de las preguntas más frecuentes que recibe Investopedia de los compradores de automóviles nuevos y usados ​​es: "¿Cuánto costará asegurar mi nuevo viaje?" Desafortunadamente, no hay una respuesta simple a esta pregunta.

Observación de los costos promedio de la orientación

Algunos defensores de los consumidores señalan los promedios como orientación. Según el Informe de la base de datos de seguros de automóviles 2016/2017 de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros publicado en enero pasado, el costo promedio en 2017 de un "completo" La póliza de seguro (que proporciona cobertura de responsabilidad civil, integral y de colisión; más sobre todas ellas en un momento) varió desde tan solo $ 765 en Maine hasta un máximo de $ 1,638 en Luisiana. El costo promedio a nivel nacional fue de $ 1,134.

Esas cifras le dan una idea aproximada de cuánto pagará por una póliza de seguro. Pero son promedios, de hecho, promedios de promedios. Eso significa que en realidad no son mejores que las conjeturas. Los costos varían de un estado a otro, de un condado a otro, de un proveedor de seguro a otro. Por lo que debe elegir sabiamente a un proveedor.

Solo la compañía de seguros que seleccione, ya sea Allstate, Progressive, USAA, Farmer's, GEICO u otra, puede responder a la pregunta "¿cuánto?" pregunta con precisión. Y cada uno tendrá su lista de factores y fórmulas para evaluar el riesgo y, así, determinar su prima.

Sin embargo, hay algunos factores estándar que puede esperar que se tengan en cuenta al determinar cuánto pagará, independientemente del operador. Los hemos dividido en tres categorías: usted, su automóvil y los tipos de cobertura que desea comprar. Así es como cada uno afecta la ecuación de precios.

Factor estándar n. ° 1: usted

Hay cinco "componentes" diferentes, que se centran en su riesgo, que las empresas miran cuando deciden si proporcionarle seguro para su vehículo.

Tu historial de manejo

Michael Barry, vicepresidente senior del Insurance Information Institute, dice seguros Las empresas suelen tener en cuenta los últimos años de historial de conducción al determinar sus tarifas. "La aseguradora está buscando acceder a la probabilidad de que usted presente un reclamo, y alguien con un número significativo de infracciones en movimiento o casos más graves, como conducir bajo los efectos del alcohol, afectará el costo del seguro ", dijo. explica.Eso significa que si tiene un historial de manejo limpio, no corre ningún riesgo. Si tiene una infracción en movimiento debido a la revocación de su licencia, entonces representa un riesgo significativo y su prima será más alta.

Su edad

Las estadísticas muestran que los conductores mayores y con más experiencia son más seguros que los conductores más jóvenes.Los conductores más jóvenes e inexpertos tienen más accidentes que los conductores experimentados, según el Instituto de Seguros para la Seguridad en las Carreteras."Los jóvenes de dieciocho a veinticinco años tienen más probabilidades de presentar reclamaciones que casi cualquier otro grupo de edad", dice Barry.Como resultado, pagan más por la cobertura.

Los adultos de 60 a 64 años tienen la tasa más baja de reclamos y pagar primas de seguro más bajas que la mayoría de los adultos más jóvenes.Quizás, dice el Insurance Information Institute, debido a los "cambios físicos asociados con la edad que afectan la vista, el oído y la capacidad cognitiva, conductores mayores tienden a ser más cautelosos o evitan conducir por completo ".

Tu género

Estadísticamente, las mujeres conducen menos que los hombres, aunque esa estadística está cambiando.Como tal, tienden a recibir menos infracciones en movimiento, no se les acusa con tanta frecuencia de conducir bajo la influencia (DUI) y tienen menos colisiones fatales que los hombres. Por lo tanto, los hombres pagan primas de seguro más altas porque representan un riesgo más alto.

Tu puntaje de crédito

Los puntajes de los seguros y los puntajes de crédito difieren, pero están relacionados. Ambos se calculan a partir de la información de un informe crediticio, como la deuda pendiente, las quiebras, la duración del crédito. historial, cobros, nuevas solicitudes de crédito, número de cuentas de crédito en uso y puntualidad en el pago de la deuda. Como tal, su puntaje de crédito se considera una métrica de responsabilidad. Los proveedores de seguros lo utilizan para evaluar cómo tratará a su vehículo y la probabilidad de que presente una reclamación. Lo llaman un "puntaje de seguro".

Factor estándar n. ° 2: su automóvil

El año, la marca y el modelo de su automóvil

Las compañías de seguros no necesariamente evalúan el costo de un automóvil, sino cuánto cuesta repararlo. Digamos que un Lamborghini y un Kia chocan. El Lambo necesitará piezas caras construidas a mano en Italia para volver a estar completo. Las piezas de repuesto de Kia se pueden comprar en línea en casi todas las tiendas de repuestos del mercado de accesorios. Por lo tanto, el dueño del toro furioso pagará más por el seguro porque el automóvil deportivo cuesta más repararlo.

Donde tu auto 'vive'

¿Por qué las aseguradoras miran la ubicación? "Si se encuentra en un área densamente poblada, la probabilidad de sufrir un accidente aumenta", dice Barry, al igual que su evaluación de riesgos. "Es por eso que las tasas en estados como Nueva York y Nueva Jersey son altas". El vandalismo y el robo de automóviles también son más altos en áreas densamente pobladas.

Las áreas propensas a desastres naturales también implican evaluaciones de mayor riesgo. "Se acerca la temporada de huracanes", dice Barry. "Inmediatamente pienso en Florida, Louisiana, Texas. Llegarán reclamaciones por coches inundados, afectados por ramas caídas de árboles, incidentes que generan una enorme cantidad de reclamaciones de seguros de automóviles ". Por lo tanto, las tarifas en esos estados serán más altas que en las áreas que tienen pocos desastres.

Factor estándar n. ° 3: el tipo de cobertura que desea

Los cinco tipos principales de cobertura: responsabilidad civil, colisión, integral, protección contra lesiones personales, y automovilista sin seguro: que componen su póliza también ayudarán a determinar la prima mensual precio. Por lo tanto, es mejor saber qué son y cómo funcionan.

La "cobertura mínima requerida" de cada estado suele ser la póliza de seguro menos costosa que puede comprar.La responsabilidad es lo único imprescindible. Es obligatorio en la mayoría de los estados y lo protege de los costos incurridos si lesiona a alguien o daña su propiedad en un accidente.

Colisión, o cobertura que reembolse al asegurado los daños sufridos en su automóvil personal, por culpa del conductor asegurado, y exhaustivo, que cubre los daños a su automóvil por causas distintas de una colisión, no suelen exigirse por ley, pero de todos modos son opciones populares. Son parte de lo que a menudo se conoce como cobertura total o completa. Lo cubren si su automóvil se daña, ya sea en un accidente automovilístico o de alguna otra manera (piense en la caída de árboles y barandillas, por ejemplo). Saltarse la cobertura integral y de colisión puede reducir sus primas mensuales, pero puede generar costos más altos en el futuro si está atascado pagando reparaciones importantes.

Los otros son menos populares, pero no menos importantes.

• Protección contra lesiones personales paga todas las facturas médicas del conductor y los pasajeros si tiene un accidente.
• Seguro de automovilista sin seguro paga cuando la otra parte en una colisión no tiene seguro, o no lo suficiente para cubrir el costo de las facturas médicas o de reparación resultantes.

La línea de fondo

Las compañías de seguros toman en consideración los componentes de estos tres factores estándar y los aplican a sus fórmulas para llegar a un precio para su seguro de automóvil. Cada aseguradora es diferente, por lo que vale la pena comparar precios y obtener cotizaciones de diferentes compañías. Y no te olvides de pregunte por descuentos—Si tiene más de 55 años, por ejemplo— lo que puede reducir el precio de su prima anual.