Seguro para mascotas desde la perspectiva del veterinario

Después de ejercer la medicina y la cirugía de pequeños animales durante 42 años, Doug Kenney, DVM, centró su atención en los dueños de mascotas y en un tema que sabía que era confuso para la mayoría de ellos:seguro para mascotas.

El Dr. Kenney creció en una granja, se graduó de la Facultad de Medicina Veterinaria de la Universidad de Auburn y luego pasó décadas cuidando animales. Ahora es el autor de Seguro médico para mascotas: la perspectiva de un veterinario, anfitrión de la Podcast de la guía de seguros para mascotas, y moderador de la Tu guía de seguros para mascotasBlog. Nos sentamos con el Dr. Kenney para hablar sobre qué tipos de seguro para mascotas omitir, cómo prepararse para errores de exclusión en su factura y por qué probablemente no tenga lo suficiente ahorrado para tratar a una mascota por su salud emergencia.

¿Qué es el seguro para mascotas?

Investopedia: ¿Cómo funciona el seguro para mascotas y cómo se compara con el seguro de salud humana?

Kenney: El seguro médico para mascotas es técnicamente

propiedad y víctima (P&C) y no en la categoría de seguro médico. A pesar de esto, es un seguro médico.

El modelo actual es el seguro de reembolso. Usted le paga al veterinario, presenta un reclamo y la compañía de seguros le reembolsará una cantidad menos el deducible y copago y cualquier gasto no cubierto.

En medicina humana, el proveedor suele presentar la reclamación y la compañía de seguros le reembolsa directamente. El paciente generalmente solo paga un deducible / copago y sale por la puerta. También hay redes (atención administrada) en la salud humana. Hasta ahora, esto es muy limitado en el seguro médico para mascotas.

El seguro médico de la mayoría de las personas lo proporciona su empleador política de tipo de grupo. El seguro para mascotas se está convirtiendo rápidamente en un beneficio popular para los empleados que las empresas ofrecen a sus empleados. En este momento, la mayor parte, si no toda, la prima la paga el empleado, pero se deduce de su cheque de pago.

Tipos de cobertura de seguro médico para mascotas

Investopedia: ¿Qué tipos de cobertura están disponibles? Vemos los términos "bienestar, accidente y accidente más enfermedad". ¿Qué significan esos?

Kenney: Aunque algunas compañías ofrecen pólizas solo para accidentes, la cobertura es limitada. Cubre cosas como fracturas, laceraciones, etc. No cubre enfermedades como infecciones, diabetes, alergias, etc. Para obtener una amplia cobertura de la mayoría de las cosas que le pueden pasar a una mascota, elija una póliza que cubra tanto accidentes como enfermedades.

Cobertura de atención de bienestar (examen de bienestar, vacunas, pruebas para detectar parásitos, prevención del gusano del corazón, productos para pulgas / garrapatas, esterilización / castración, limpieza de dientes, etc.) es ofrecido por muchas empresas, generalmente como un complemento. jinete. Los costos de la atención de bienestar son predecibles y más fáciles de presupuestar. Sabe que pagará al menos algunos servicios de atención de bienestar cada año y, por lo general, sabe cuánto costará y cuándo vence.

En mi opinión, la cobertura del cuidado de la salud rara vez tiene sentido. La mayoría de la gente ya está pagando por esto de su bolsillo. Las excepciones son en un cachorro / gatito donde se requerirán varias visitas de bienestar, puede ser necesario esterilizar / castrar, o en mascotas mayores (≥7 años) cuando se recomiendan exámenes semestrales, se necesita limpieza de dientes con más frecuencia y se realizan pruebas de laboratorio de bienestar necesario.

Los accidentes y las enfermedades, por otro lado, son eventos inesperados. No sabe cuándo ocurrirá tal evento o cuánto costará. No es raro que estos eventos sean costosos, a veces incluso miles de dólares.

Por lo tanto, al buscar compañías de seguros para mascotas, recomiendo a los dueños de mascotas que elijan una compañía que ofrezca la mejor cobertura de accidentes y enfermedades para su mascota. El enfoque principal debe estar en la cobertura de aquellas cosas que el dueño de la mascota no puede pagar de su bolsillo.

Investopedia: ¿La edad o la salud de una mascota afectan los tipos de cobertura disponibles para una mascota?

Kenney: Es posible que algunas empresas no ofrezcan cobertura de accidentes / enfermedades a mascotas que ya padecen determinadas afecciones crónicas como diabetes, leucemia felina, etc. En cambio, a las mascotas con estas condiciones se les ofrecen pólizas de solo accidentes.

Algunas compañías pueden ofrecer cobertura solo para accidentes o cobertura de enfermedad / accidente reducida (deducible más alto, porcentaje de reembolso más bajo y máximo anual más bajo) a las mascotas mayores. Además, algunas empresas no ofrecen cobertura de accidentes / enfermedades a mascotas mayores de cierta edad.

Investopedia: ¿Qué no cubre el seguro de mascotas que la mayoría de la gente cree que sí? Por ejemplo, ¿cuáles son las exclusiones más habituales?

Kenney: Las exclusiones varían de una empresa a otra y se enumeran en una política de muestra que puede consultar en su sitio web. La principal, las condiciones preexistentes, es la razón por la que se niega la gran mayoría de las reclamaciones.

Para brindar transparencia, los dueños de mascotas deben preguntar si una compañía de seguros para mascotas revisará los historial médico y avíseles de antemano si hay alguna condición que consideren preexistente y que no será cubierto. Desafortunadamente, no todas las empresas harán esto, por lo que deberían preguntarle a una empresa si lo hacen antes de elegir una empresa para asegurar a su mascota.

Costo del seguro médico para mascotas

Investopedia: Hable sobre el costo del seguro médico para mascotas. ¿Cómo se determina?

Kenney: Las primas generalmente se basan en la edad de la mascota (más altas para las mascotas mayores porque son más propensas a enfermedades crónicas), raza (algunas razas tienen más problemas que otras) y el código postal (donde vive, la atención veterinaria cuesta más en algunos lugares que otros).

Las primas del seguro para mascotas aumentarán con el tiempo. Sin embargo, las compañías de seguros para mascotas permiten a las personas personalizar su cobertura para que se ajuste a su presupuesto. Puede elegir entre varios máximos anuales, deducibles, copagos y complementos opcionales. Recomiendo obtener la mejor cobertura que pueda pagar al registrarse sabiendo que tiene la opción de degradar la cobertura según sea necesario para reducir las primas si aumentan fuera de su zona de confort.

Cuando una empresa presenta sus tarifas al estado, debe mostrar factores de prima para cada edad, raza y código postal. código que también se corresponde con cada combinación posible de opciones máximas, deducibles y copagos de la póliza que oferta. Eso es asombroso para mí.

Investopedia: En términos específicos, ¿cuáles son algunos de los costos promedio que pagan los dueños de mascotas por el seguro médico para mascotas?

Kenney: A menudo recibo cotizaciones en mi ubicación para dos o tres razas de perros y gatos periódicamente para investigar. Generalmente, las primas para cachorros para la mayoría de las empresas son de $ 25 a $ 60 por mes sin cobertura de bienestar. Una póliza con un deducible anual de $ 100 y un copago de $ 0 tendrá una tendencia hacia el número más alto, mientras que una póliza con un deducible anual de $ 500, un copago del 20% tendrá una tendencia hacia el número más bajo. Para perros mayores, el rango sería de $ 60 a $ 200 por mes.

Las primas para gatos son aproximadamente la mitad de las primas para perros. Las estadísticas muestran que de todas las mascotas aseguradas en los EE. UU., Alrededor del 80 al 85% son perros y solo el 15 al 20% son gatos. Por lo tanto, los dueños de gatos deben saber que es muy asequible asegurar a su gato, incluso a los gatos mayores.

Creo que la mayoría de los dueños de gatos piensan que si tienen un gato de interior, no necesitan un seguro para mascotas. Sin embargo, si observa las 10 afecciones principales por las que los dueños de gatos presentan reclamos, la gran mayoría son afecciones crónicas o recurrentes. Estas condiciones son tan probables, si no más, de ocurrir en gatos de interior como en gatos de exterior. Desde mi perspectiva como veterinario, hay muy pocos gatos asegurados.

Cuando las personas obtienen una cotización para una mascota joven, también deben obtener una cotización para la misma cobertura que si su mascota tuviera entre 8 y 10 años. Esto revelará las primas que cobra una empresa por las mascotas mayores y puede ser una verdadera revelación.

Existe una amplia variación en las primas para mascotas mayores entre empresas. Recibí cotizaciones para las mismas opciones de máximo, deducible y copago para un perro de 10 años y el rango de la prima era de $ 65 a $ 175, según la compañía.

Costo del seguro para mascotas versus valor

Investopedia: En su opinión, ¿vale la pena el costo del seguro para mascotas para el dueño promedio de una mascota?

Kenney: En mi experiencia, en la práctica, muchos dueños de mascotas no tienen un plan para pagar por accidentes / enfermedades inesperados cuando ocurren. Parte del problema es que simplemente no saben cuánto puede costar tratar una enfermedad aguda grave. También tienden a subestimar los costos de monitorear y tratar una enfermedad crónica durante la vida de una mascota, que fácilmente puede ser de miles de dólares.

Recomiendo un seguro para mascotas como parte de un plan general para pagar tales eventos. También recomiendo cuentas de ahorro destinadas a gastos veterinarios. El propósito del seguro para mascotas es ayudar a cerrar la brecha entre los costos de la atención médica que una mascota necesita en este momento, mientras que los ahorros se acumulan gradualmente con el tiempo.

Por último, recomiendo una línea de crédito (tarjeta de crédito) dedicada al cuidado de las mascotas porque hay que pagarle al veterinario factura por adelantado y luego se le reembolsa, y la mayoría de las personas no tienen la capacidad de pagar grandes facturas veterinarias con bolsillo.

Investopedia: En general, ¿las personas deberían esperar obtener más del seguro para mascotas de lo que invierten?

Kenney: Las personas que ven el seguro de mascotas como una inversión no entienden el punto. No puede comprar un seguro de ningún tipo pensando que va a sacar más provecho de lo que invierte. Lo compra para proteger sus activos, de modo que, si sucede algo inesperado, tenga la tranquilidad de saber que su capacidad para pagarlo no depende del tamaño de su cuenta bancaria.

Ahora, si usted es una persona que tiene los fondos para pagar cualquier factura del veterinario, no importa cuán costosa sea, no necesita un seguro para mascotas. Si usted es el tipo de persona que no va a gastar más de una cierta cantidad de dinero en su mascota (por ejemplo, $ 500), tampoco necesita un seguro para mascotas. La gran mayoría de los dueños de mascotas no entran en ninguno de estos campos.

Dónde se puede utilizar el seguro para mascotas

Investopedia: ¿La mayoría de los veterinarios aceptan seguros para mascotas? Si es así, ¿de todas las empresas?

Kenney: A diferencia de la atención médica humana, en este momento no existen redes en las que los veterinarios acepten solo la política de ciertas aseguradoras. Por lo general, puede usar su seguro para mascotas en cualquier veterinario con licencia, incluidos hospitales universitarios, de emergencia o especializados.

Investopedia: ¿Son deducibles las primas del seguro para mascotas bajo cualquier circunstancia?

Kenney: En este momento no conozco ningún escenario en el que eso sea posible.

Investopedia: ¿Se puede asegurar alguna “mascota”? ¿Quién asegura a las mascotas que no sean perros y gatos? ¿Ese seguro es más caro?

Kenney: Como dije (anteriormente), algunas compañías tienen restricciones de edad sobre qué mascotas pueden estar aseguradas, y algunas no ofrecen cobertura de enfermedad para mascotas con ciertas afecciones crónicas.

Nationwide asegura mascotas exóticas como mascotas de bolsillo, reptiles, pájaros, etc., pero la mayoría de las ofertas de seguros para mascotas se limitan a perros y gatos. No estoy seguro de los costos de asegurar una mascota exótica porque cuando lo verifiqué, tenías que llamar a Nationwide para obtener una cotización.

Regulación de reclamos y seguros para mascotas

Investopedia: ¿Quién regula el seguro de mascotas? ¿A dónde van los consumidores con problemas?

Kenney: El seguro de mascotas generalmente está regulado por el departamento de seguros de cada estado. Si ocurre un problema, puede buscar ayuda allí o en el BBB (si una empresa es miembro).

Sin embargo, siempre trate primero de resolver cualquier problema directamente con la compañía de seguros para mascotas. Las compañías de seguros para mascotas tienen un proceso de apelaciones para evaluar su queja, y está detallado en su póliza de seguro para mascotas. Por ejemplo, si se rechaza una reclamación, puede ser revisada nuevamente por un ajustador de reclamaciones diferente, un veterinario de su personal o, a veces por un veterinario independiente de la compañía de seguros, que puede fallar a su favor y anular la denegación de la compañía de seguros para mascotas.

Dicho esto, no se anula un alto porcentaje de reclamos denegados, pero vale la pena intentarlo y debería ser el primer curso de acción si tiene un reclamo.

Alternativas al seguro médico para mascotas

Investopedia: ¿Qué alternativas al seguro para mascotas existen y cómo funcionan?

Kenney: Creo que existen varias alternativas viables al seguro de mascotas. Eusoh es una plataforma de intercambio comunitario similar a Medishare en la salud humana. Se parece más a un seguro para mascotas y tiene un límite mensual en las contribuciones de los miembros. Por lo tanto, para muchos dueños de mascotas, los costos pueden ser significativamente menores que las primas del seguro para mascotas. Las condiciones preexistentes no están cubiertas.

Pet Assure es un club de descuentos donde los miembros obtienen un 25% de descuento en la mayoría de los servicios veterinarios realizados en los hospitales de su red. Generalmente, no cubre cosas como pruebas de laboratorio derivadas fuera del hospital o medicamentos / recetas para llevar a casa. No se excluyen las condiciones preexistentes. En algunas áreas del país (mercados más pequeños, áreas rurales), el número de veterinarios en su red es limitado. Proporcionan una herramienta de búsqueda para encontrar veterinarios en su área.

Pawp es un servicio de telemedicina las 24 horas del día, los 7 días de la semana, que también pone a disposición un fondo de emergencia de hasta $ 3,000 (acceso único por año). Uno de sus veterinarios debe derivarlo a un veterinario para una verdadera situación de emergencia para obtener acceso al fondo de emergencia. Hasta seis mascotas en un hogar son elegibles para acceder al fondo. Las condiciones preexistentes están cubiertas.

Por lo tanto, Pet Assure y Pawp pueden ser una alternativa en mascotas con afecciones preexistentes o mascotas mayores donde las primas del seguro para mascotas no son asequibles para algunos dueños de mascotas. Eusoh es una buena alternativa que ofrece un producto similar a un seguro para mascotas, generalmente a un costo reducido.

Algunos veterinarios utilizan financiación de terceros a través de CareCredit, Wells Fargo, Scratchpay, etc. Los veterinarios también tienen la opción de ofrecer planes de pago internos a través de VetBilling y Veterinary Care Plans (VCP). VetBilling ofrece planes de pago para accidentes / enfermedades agudos e inesperados, así como cuentas de ahorro para mascotas y planes de prepago. VCP se especializa en planes de atención de bienestar y planes de pago para el tratamiento de la atención dental y las enfermedades crónicas.

Las alternativas de planes de pago que ofrecen VetBilling y VCP pueden complementar una póliza de seguro para mascotas cuando el dueño de una mascota con una mascota asegurada no puede permitirse pagar una gran factura por adelantado. Si su veterinario utiliza uno de estos servicios, un plan de pago les permitirá pagar una gran factura en varias cuotas. Después de presentar un reclamo, los reembolsos del seguro de mascotas pueden ayudarlos a pagar la factura.

Preguntas que debe hacer antes de comprar un seguro para mascotas

Investopedia: ¿Cuáles son las cosas que la gente debería preguntar o considerar antes de comprar un seguro para mascotas?

Kenney: He diseñado un kit de herramientas de seguros para mascotas que incluye la mayoría de los factores a considerar y las preguntas para hacer a mi perspectiva como veterinario, junto con hojas de trabajo para ayudar a los dueños de mascotas a reducir su elección de compañías para asegurar su mascota.

Recientemente, un usuario de Toolkit se puso en contacto conmigo y acababa de perder un par de gatos mayores y estaba teniendo un par de gatitos. Quería obtener un seguro para mascotas para los gatitos (no tenía asegurados a sus gatos anteriores). La única cobertura que le interesaba especialmente eran las dietas recetadas. Solo aproximadamente la mitad de las empresas cubren esto. Por lo tanto, esta es una de las coberturas incluidas en la hoja de trabajo del Kit de herramientas para consultar.

Otro factor importante desde mi perspectiva como veterinario es la cobertura dental. Generalmente, existen dos categorías, accidentes dentales (dientes rotos) y enfermedades dentales (enfermedad periodontal, reabsorción de dientes felinos o gingivitis / estomatitis, etc.). Teniendo en cuenta que la enfermedad periodontal es la enfermedad más frecuente que los veterinarios diagnostican en las mascotas (especialmente en los perros), conviene cubrirla. La reabsorción de dientes felinos y la gingivitis / estomatitis pueden ser muy costosas de tratar. Por lo tanto, recomiendo comprar un seguro de una compañía que cubra tanto los accidentes como las enfermedades dentales.

Es por eso que la perspectiva de un veterinario es tan importante cuando se trata de evaluar un seguro para mascotas. Vemos día tras día todos los problemas por los que los dueños de mascotas presentarán reclamos. La razón por la que desarrollé el Kit de herramientas es que descubrí que los dueños de mascotas "no saben lo que no saben".

Investopedia: ¿Qué es lo principal que los dueños de mascotas deben entender sobre el seguro médico para mascotas?

Kenney: Lo principal que deben entender los dueños de mascotas es que es importante que hagan su propia investigación. El seguro para mascotas es un seguro complejo de entender. El seguro para mascotas es un seguro complejo de entender. Deben comprender lo que están comprando. De lo contrario, se están preparando para la decepción en el futuro.

El seguro para mascotas no es un tipo de producto único para todos. Se debe elegir una compañía de seguros para mascotas y una póliza en función de las necesidades de la mascota, los deseos del dueño de la mascota y el presupuesto disponible para los gastos de atención médica de la mascota.

No compre un seguro para mascotas de una compañía en particular basándose simplemente en la recomendación de un amigo o incluso de un veterinario. Haga su debida diligencia. Siempre lea una póliza de muestra antes de comprar un seguro para mascotas de una compañía. Encontrará mucha información que no encontrará en el sitio web de una empresa y, si no entiende algo, llame a la empresa para obtener una aclaración.

Los comentarios de los usuarios del kit de herramientas me dicen que hablar con un representante de una empresa les dio una idea de el servicio al cliente de la empresa y, a veces, fue el factor decisivo sobre qué empresa eligieron para asegurar su mascota.